銀行如何與區(qū)塊鏈結(jié)合？

過去幾年，關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)（或者確切的說是分布式賬本技術(shù)，DLT）變革銀行業(yè)潛力的炒作規(guī)模巨大。

這種炒作的原因很深刻：DLT讓我們有機(jī)會(huì)重新構(gòu)建金融業(yè)。

未來幾年，我們將從很多銀行和很多賬本的系統(tǒng)（包含所有的核對(duì)、中央結(jié)算方、審計(jì)等），轉(zhuǎn)變成更簡單的很多銀行的系統(tǒng)，但是賬本更少，核對(duì)也是自動(dòng)的。中央結(jié)算方也許不再有必要，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也將實(shí)時(shí)查看整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)及趨勢。

但是這種轉(zhuǎn)變?nèi)绻娴陌l(fā)生了，也還需要很久時(shí)間，原因很簡單：遺留下來的銀行基礎(chǔ)設(shè)施以及已經(jīng)投入數(shù)百億美元的基礎(chǔ)設(shè)施。

現(xiàn)在核心銀行系統(tǒng)的設(shè)計(jì)考慮到安全性，所以非常安全和穩(wěn)定。但是也因此犧牲了靈活性，與其他技術(shù)互通的友好性也差了。

不過幸運(yùn)的是，過去幾年里，核心銀行系統(tǒng)的API已經(jīng)根據(jù)REST規(guī)范完成升級(jí)，一些甚至支持WebSocket協(xié)議。

所以DLT平臺(tái)與核心銀行系統(tǒng)融合可以相對(duì)直接點(diǎn)，盡管底層DLT網(wǎng)絡(luò)拓?fù)?、架?gòu)和安全問題還在進(jìn)行中。

任何整合成功的關(guān)鍵是復(fù)雜性的最小化。

一些用例和交易流程（比如換匯換利交易）很復(fù)雜，涉及20個(gè)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。盡管DLT應(yīng)用的潛力很大，可是也許它們并不是第一個(gè)真實(shí)貨幣試點(diǎn)的起點(diǎn)。

其他交易流程，比如跨境支付就簡單些，而這些應(yīng)用也許才是最接近生產(chǎn)的。

那么整合工作將如何實(shí)施呢？在桑坦德銀行，我們的區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)室開始搭建原型，在某些DLT平臺(tái)上（以太坊、Hyperledger Fabric、R3的Corda等）解決一些特定的商業(yè)問題。

為了使原型盡可能接近實(shí)物，首先我們將搭建核心銀行模擬器，模擬該原型應(yīng)用相應(yīng)的核心銀行系統(tǒng)。

下一步，我們將規(guī)劃出在搭建的用例的處理流程，然后花兩三個(gè)月時(shí)間全力突擊，開發(fā)出足以向企業(yè)展示的強(qiáng)大應(yīng)用。

如果商業(yè)領(lǐng)袖們喜歡他們看到的東西，他們會(huì)支持應(yīng)用推進(jìn)到下一個(gè)階段：試點(diǎn)。

我們說“試點(diǎn)”，指的是真實(shí)貨幣體系中的應(yīng)用，不過是小規(guī)模的（試點(diǎn)階段是銀行IT團(tuán)隊(duì)、企業(yè)IT和運(yùn)營團(tuán)隊(duì)、安全和基礎(chǔ)設(shè)施全部參與）。

如此，我們將對(duì)原型應(yīng)用做一個(gè)架構(gòu)和安全性監(jiān)測，確定嵌入銀行預(yù)生產(chǎn)環(huán)境之前所有必要的修改。

但是因?yàn)槲覀円呀?jīng)在搭建核心銀行模擬器，所以連接真實(shí)核心銀行系統(tǒng)就明顯簡單點(diǎn)。這些整合試點(diǎn)會(huì)花費(fèi)我們4至12周時(shí)間，取決于工作量。

一旦整合試點(diǎn)完成了，下一步就是按照計(jì)劃進(jìn)行一系列測試。在測試中找到并解決漏洞。

主要擔(dān)憂是在核心銀行系統(tǒng)和區(qū)塊鏈之間如何保持原子性。也就是說，核心銀行中反映的數(shù)字必須與區(qū)塊鏈中的完全一致。

在實(shí)際操作中，這并不太難，兩個(gè)系統(tǒng)互相配合的相當(dāng)好。事實(shí)上，是非常好。

一個(gè)不錯(cuò)的整合流程的假設(shè)性案例也許是數(shù)字現(xiàn)金（法幣支撐的穩(wěn)定幣）這樣的殺手級(jí)應(yīng)用，可以支持微支付、數(shù)字內(nèi)容按下載量收費(fèi)、物聯(lián)網(wǎng)的自然擴(kuò)展、機(jī)器對(duì)機(jī)器經(jīng)濟(jì)。

數(shù)字現(xiàn)金不是新概念，從前也嘗試過，2013年瑞波（Ripple）的網(wǎng)關(guān)是開端，之后BitAssets用非法幣資產(chǎn)支撐一種穩(wěn)定幣。

最近的有白皮書階段的basecoin，理論上可以創(chuàng)建一種基于算法的穩(wěn)定幣。盡管我們在等待央行發(fā)行數(shù)字版本的央行貨幣（非?？赡?，但是相當(dāng)長期內(nèi)是不太可能的），可是目前的商業(yè)銀行可以繼續(xù)推動(dòng)這個(gè)項(xiàng)目。

那么，部署一種法幣支撐的穩(wěn)定幣需要怎樣的整合呢？

首先，我們要確定簡單代幣化數(shù)字現(xiàn)金體系的組件和整合點(diǎn)：

用戶錢包：用戶在數(shù)字現(xiàn)金平臺(tái)上注冊自己的區(qū)塊鏈錢包，在這個(gè)階段完成了解客戶需求（KYC）檢查。需要整合KYC系統(tǒng)。

托管賬戶：將不同用戶資金聚集起來的銀行賬戶。這些資金的分配在分布式賬本上進(jìn)行。

代幣轉(zhuǎn)換器Tokenizer：核心銀行系統(tǒng)與區(qū)塊鏈之間的界面，發(fā)現(xiàn)托管賬戶中的進(jìn)項(xiàng)，并在用戶錢包中創(chuàng)建當(dāng)量的數(shù)字代幣。處理代幣的贖回，觸發(fā)代幣銷毀，以及真實(shí)資金從托管賬戶到用戶銀行賬戶的轉(zhuǎn)移。

交易：這些直接在區(qū)塊鏈上用戶錢包之間發(fā)生，不需要整合，盡管監(jiān)管可能要求一定金額以上的交易中，兩個(gè)錢包都提前進(jìn)行KYC和反洗錢（AML）篩查。

從技術(shù)角度看，搭建數(shù)字現(xiàn)金應(yīng)用相當(dāng)直接。

極少需要與核心銀行系統(tǒng)整合?！皌okenizer”完成大部分工作，KYC和AML都可以按照需要在鏈下進(jìn)行。

當(dāng)然，在銀行支持的數(shù)字現(xiàn)金成為公有鏈上的事實(shí)之前，還有很多法律和監(jiān)管挑戰(zhàn)需要解決。

但是對(duì)于區(qū)塊鏈，尤其是智能合約發(fā)揮真正的潛力，成為全球70億人口生活的一部分，實(shí)現(xiàn)真實(shí)貨幣的代幣化版本是必要的步驟。

的確目前該技術(shù)一些方面還不足以大規(guī)模支撐數(shù)字現(xiàn)金。但是好消息是，至少從整合點(diǎn)的角度看，創(chuàng)建法幣支撐的穩(wěn)定幣也許不會(huì)太難。

事實(shí)上，也許這才是最簡單的整合方式。