區(qū)塊鏈將改變銀行業(yè)和金融業(yè)

區(qū)塊鏈技術(shù)是2008年發(fā)明的，它描繪了它可以給不同的行業(yè)帶來(lái)變化。這種技術(shù)，即使在初期，就已經(jīng)顛覆了不同的行業(yè)和部門(mén)。區(qū)塊鏈的各種特性，如去中心化、不變性和透明度，使其對(duì)世界各地的商業(yè)部門(mén)和領(lǐng)域都具有吸引力。在發(fā)掘區(qū)塊鏈潛力方面處于領(lǐng)先地位的行業(yè)之一是銀行業(yè)和金融業(yè)。

雖然目前仍存在一些障礙，但可以肯定地說(shuō)，區(qū)塊鏈有潛力通過(guò)降低潛在成本和節(jié)省勞動(dòng)力來(lái)改變金融和銀行業(yè)。據(jù)普華永道的一份報(bào)告顯示，全世界有24%的金融高管對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)非常熟悉，而北美高管對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的熟悉程度明顯高于其他地區(qū)。為觀察這種技術(shù)的廣泛影響，公司不斷地研究如何在多個(gè)領(lǐng)域應(yīng)用區(qū)塊鏈。

具體來(lái)說(shuō)，銀行和金融部門(mén)每天都有成千上萬(wàn)的資金從世界一個(gè)地區(qū)定期轉(zhuǎn)移到另一個(gè)地區(qū)。這使得全球金融體系成為通過(guò)區(qū)塊鏈的應(yīng)用而受益的最受歡迎的行業(yè)之一。銀行和金融部門(mén)是在高度依賴人工網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上運(yùn)作的，很容易出現(xiàn)錯(cuò)誤和欺詐行為，從而可能導(dǎo)致一個(gè)癱瘓的資金管理系統(tǒng)。根據(jù)《2017年全球金融科技報(bào)告》，到2020年，77%的金融科技機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)將采用區(qū)塊鏈作為生產(chǎn)體系或流程的一部分。

區(qū)塊鏈用于銀行業(yè)

基于對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)及其運(yùn)作的基本了解，我們腦海中突然浮現(xiàn)的真正問(wèn)題是區(qū)塊鏈對(duì)銀行業(yè)真的有用嗎？如果是，那么我們?nèi)绾我宰詈玫姆绞嚼脜^(qū)塊鏈呢？最重要的是，區(qū)塊鏈?zhǔn)侨ミ€是留？

根據(jù)《哈佛商業(yè)評(píng)論》（Harvard Business Review）里一篇文章的說(shuō)法，區(qū)塊鏈對(duì)銀行的影響，就像互聯(lián)網(wǎng)對(duì)媒體的影響一樣。當(dāng)談到今天的銀行和金融機(jī)構(gòu)時(shí)，區(qū)塊鏈有潛力解決許多問(wèn)題。區(qū)塊鏈技術(shù)具備了可靠的金融技術(shù)所需要的所有吸引人的特征。它它安全、可靠、分散、透明，而且相對(duì)便宜。

當(dāng)涉及到交換數(shù)據(jù)、信息和金錢(qián)時(shí)，區(qū)塊鏈提供了很高的安全性。它還使用戶能夠利用透明的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，并在去中心化的幫助下降低運(yùn)營(yíng)成本。這些特點(diǎn)使得區(qū)塊鏈成為銀行業(yè)和金融業(yè)可靠的、有前途的和需求的解決方案。

金融機(jī)構(gòu)履行著保障人們資金安全的必要職能，因此，現(xiàn)有的過(guò)程需要大量調(diào)解人。正是這些調(diào)解人的參與才使得該行業(yè)變得更加昂貴。此外，由于太多人的參與和人工處理，出錯(cuò)和欺詐的可能性總是在增加。區(qū)塊鏈技術(shù)的目標(biāo)是通過(guò)交易和使整體客戶體驗(yàn)更滿意和更少的金錢(qián)消耗來(lái)完成繁重的任務(wù)。

一些銀行使用區(qū)塊鏈的例子

盡管“區(qū)塊鏈”這個(gè)詞在采用之初就受到了銀行和金融機(jī)構(gòu)的質(zhì)疑，但現(xiàn)在情況已經(jīng)改變了。隨著區(qū)塊鏈在各個(gè)行業(yè)的成功，銀行業(yè)正在積極探索區(qū)塊鏈技術(shù)的新領(lǐng)域和應(yīng)用。

像摩根大通這樣的大公司都對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的未來(lái)充滿信心。總部在紐約市的美國(guó)跨國(guó)投資銀行已經(jīng)成立了一個(gè)新的部門(mén)，名為“Quorum部門(mén)”，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)區(qū)塊鏈技術(shù)的研究和實(shí)施。Quorum是一個(gè)分布式的分類(lèi)賬和智能契約平臺(tái)，用于企業(yè)支持快速的交易和吞吐量，以應(yīng)對(duì)金融業(yè)、銀行和其他方面的挑戰(zhàn)。根據(jù)資源情況，他們已經(jīng)發(fā)行了以可變利率的分布式注冊(cè)表為基礎(chǔ)的年度存款證。

除了這些，美國(guó)一家主要銀行——美國(guó)銀行已經(jīng)提交了一份專(zhuān)利文件，由美國(guó)專(zhuān)利和商標(biāo)局出版。該文檔討論了已獲許可的區(qū)塊鏈的實(shí)現(xiàn)，該區(qū)塊鏈用于保護(hù)記錄以及對(duì)業(yè)務(wù)和個(gè)人數(shù)據(jù)進(jìn)行身份驗(yàn)證。

該系統(tǒng)將只允許授權(quán)的參與者訪問(wèn)數(shù)據(jù)，并保留所有日志條目。此外，該系統(tǒng)將利用區(qū)塊鏈技術(shù)將多個(gè)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)平臺(tái)合并為一個(gè)。這種安全的單一網(wǎng)絡(luò)將提高整體效率，并減少用戶數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)位置的數(shù)量

這一行的另一個(gè)是高盛，他積極參與分布式注冊(cè)技術(shù)的研究和支持。他們投資了一個(gè)名為Circle的加密學(xué)項(xiàng)目。該項(xiàng)目被認(rèn)為是區(qū)塊鏈領(lǐng)域資金最充足的初創(chuàng)企業(yè)之一。它的目的是解決數(shù)字貨幣領(lǐng)域波動(dòng)的關(guān)鍵問(wèn)題，從而使金融部門(mén)使用加密期權(quán)更加可靠。

為了支持這樣一個(gè)受歡迎的項(xiàng)目，高盛集團(tuán)打算成為其華爾街競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手采用加密貨幣的領(lǐng)導(dǎo)者。他們還設(shè)立了自己的加密交易部門(mén)，專(zhuān)門(mén)處理他們的數(shù)字交易。

區(qū)塊鏈在金融中的應(yīng)用

隨著新出現(xiàn)的用例日益增多，區(qū)塊鏈技術(shù)有可能顛覆當(dāng)前的銀行和金融部門(mén)。區(qū)塊鏈改變當(dāng)前銀行業(yè)面貌的幾種方式如下：

減少欺詐

在任何情況下，金錢(qián)的介入都會(huì)導(dǎo)致欺詐活動(dòng)的可能性增加。而對(duì)于一個(gè)以基礎(chǔ)貨幣為基礎(chǔ)的部門(mén)來(lái)說(shuō)，安全性是最重要的。超過(guò)40%的金融機(jī)構(gòu)和中介機(jī)構(gòu)，包括匯款服務(wù)商和證券交易所，每年都容易因經(jīng)濟(jì)犯罪而遭受重大損失。

原因是使用集中式數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)進(jìn)行操作和資金管理。一個(gè)集中式的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)是脆弱的，極易受到網(wǎng)絡(luò)攻擊，容易被黑客利用。一旦黑客進(jìn)入了這樣一個(gè)系統(tǒng)，他/她就輕而易舉地把錢(qián)拿走了。這就導(dǎo)致需要更安全的系統(tǒng)來(lái)避免這種攻擊。

進(jìn)入?yún)^(qū)塊鏈，這是一種在分布式數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)上運(yùn)行的安全、不受破壞的技術(shù)。由于區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际降?，因此不可能出現(xiàn)單點(diǎn)故障。每個(gè)交易都以區(qū)塊的形式存儲(chǔ)，具有一種很難破壞的加密機(jī)制。

而且，所有的區(qū)塊都是互相連接的，由于這個(gè)連結(jié)機(jī)制，如果一個(gè)區(qū)塊被攻破，區(qū)塊鏈上的所有其他區(qū)塊立刻展示了變化。反過(guò)來(lái)，這也有助于跟蹤漏洞，并使黑客沒(méi)有時(shí)間在整個(gè)系統(tǒng)中進(jìn)行更改。有了安全的區(qū)塊鏈系統(tǒng)，我們就能消除當(dāng)前時(shí)代發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)犯罪以及銀行和金融部門(mén)的襲擊。

了解你的客戶（KYC）

銀行和金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格關(guān)注為遵守“反洗錢(qián)”和KYC（即反洗錢(qián)和了解客戶規(guī)范）而不得不承擔(dān)的不斷上升的成本。所有這些過(guò)程都耗費(fèi)大量時(shí)間，必須由所有銀行和以貨幣為基礎(chǔ)的機(jī)構(gòu)單獨(dú)執(zhí)行。

根據(jù)湯森路透的一項(xiàng)調(diào)查顯示，這些流程每年的總支出估計(jì)在6000萬(wàn)美元到5億美元之間。這些客戶的盡職調(diào)查規(guī)定是為了減少洗錢(qián)和恐怖主義活動(dòng)。目前，銀行需要將客戶的KYC數(shù)據(jù)上傳到一個(gè)中央注冊(cè)中心，用于檢查現(xiàn)有或新客戶的信息。

采用區(qū)塊鏈系統(tǒng)后，由一家銀行或金融機(jī)構(gòu)對(duì)每個(gè)客戶進(jìn)行的獨(dú)立核查將可供其他銀行使用，從而不必再次重新啟動(dòng)KYC過(guò)程。

這意味著利用區(qū)塊鏈技術(shù)可以消除重復(fù)勞動(dòng)。此外，客戶的所有更新將以接近實(shí)時(shí)的方式提供給所有金融機(jī)構(gòu)。這將減少行政工作以及降低合規(guī)部門(mén)的成本。

智能資產(chǎn)

如果以資產(chǎn)形式進(jìn)行的交易必須有明確的日期和時(shí)間戳，貿(mào)易融資就會(huì)變得非常具有挑戰(zhàn)性。世界各地的供應(yīng)鏈都涉及到大量的實(shí)體和零部件被持續(xù)買(mǎi)賣(mài)。所有涉及到記錄需求和供應(yīng)細(xì)節(jié)的文書(shū)工作甚至更加復(fù)雜。區(qū)塊鏈可以以數(shù)字化的形式保存這些智能資產(chǎn)的記錄，并使其實(shí)時(shí)更新。智能資產(chǎn)系統(tǒng)將不局限于從這里移動(dòng)到那里的對(duì)象的條目但它也可以追蹤一個(gè)特定的項(xiàng)目是在哪里交付且從哪里來(lái)的。

為當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)的銀行和金融機(jī)構(gòu)建立一個(gè)智能資產(chǎn)跟蹤系統(tǒng)，在競(jìng)爭(zhēng)中占有很大的空間。擁有豐富數(shù)據(jù)集的銀行可以借助區(qū)塊鏈將這些數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為客戶的有價(jià)值的信息。

智能合約

智能合約的應(yīng)用在銀行和金融業(yè)尤其重要。智能合約是一段可自我執(zhí)行的代碼，當(dāng)在其上寫(xiě)入的某些條件完成時(shí)運(yùn)行。

智能合約在用于金融交易時(shí)，將有助于提高速度和簡(jiǎn)化復(fù)雜的過(guò)程。這還將確保準(zhǔn)確信息的傳遞，因?yàn)橹挥性诜洗a的所有書(shū)面條件的情況下，交易才會(huì)得到批準(zhǔn)。此外，由于這些條款對(duì)交易所涉各方都是可見(jiàn)的，因此執(zhí)行時(shí)出現(xiàn)錯(cuò)誤的可能性就會(huì)大大降低。

貿(mào)易融資

貿(mào)易融資被認(rèn)為是區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)中最有用的應(yīng)用之一。所有相關(guān)方，如復(fù)雜的交易，都可以在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)上登陸，信息可以由出口商、進(jìn)口商和銀行在一個(gè)共同的分布式總帳上共享。一旦滿足了交易中的某些特定條件，智能合約將自動(dòng)執(zhí)行它們自己，并且相關(guān)各方可以查看所執(zhí)行的所有操作。

據(jù)消息人士透露，一家總部位于以色列的初創(chuàng)企業(yè)與巴克萊（Barclays）成功地完成了一項(xiàng)貿(mào)易交易，用區(qū)塊鏈技術(shù)只花了4個(gè)小時(shí)就完成了通常需要7至10天才能完成的交易。與現(xiàn)有的基礎(chǔ)設(shè)施相比，區(qū)塊鏈的使用可以顯著降低與許可證、票據(jù)以及其他間接費(fèi)用有關(guān)的成本。

為什么區(qū)塊鏈適用于銀行業(yè)？

1. 目前的銀行系統(tǒng)在紙面上和流程上都非?？煽俊．?dāng)前的需求是使用可靠和可信賴的技術(shù)嵌入升級(jí)后的系統(tǒng)，可以抵御欺詐、可伸縮性和安全問(wèn)題。區(qū)塊鏈技術(shù)及其去中心化的特性可以給銀行系統(tǒng)帶來(lái)它們正在尋找的急需的優(yōu)勢(shì)。

2. 銀行不能被稱為獨(dú)立運(yùn)作、自給自足實(shí)體，因?yàn)橥ㄟ^(guò)它們進(jìn)行的任何交易仍然涉及中介。此外，在跨境轉(zhuǎn)賬的速度仍可長(zhǎng)達(dá)5天，同時(shí)還帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。有了區(qū)塊鏈系統(tǒng)，銀行將能夠在無(wú)需承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)的情況下，實(shí)現(xiàn)真正的快速轉(zhuǎn)賬，因?yàn)橄到y(tǒng)將能夠自給自足地自行解決所有問(wèn)題。

3. 世界正在數(shù)字化，隨著這一進(jìn)步，即使是小的交易和支付也是數(shù)字化的。經(jīng)濟(jì)活動(dòng)率正在上升，毫無(wú)疑問(wèn)，在未來(lái)的日子里，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)率將繼續(xù)上升。。隨著交易費(fèi)用的降低和可擴(kuò)展性的提高，區(qū)塊鏈技術(shù)將使小型傳輸變得可行和快速。

4. 除銀行外的其他金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在最新技術(shù)的幫助下不斷發(fā)展其系統(tǒng)，以便以更低的價(jià)格提供經(jīng)濟(jì)上可利用的服務(wù)，從而保障市場(chǎng)。銀行業(yè)和其他金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)期待采用新的區(qū)塊鏈技術(shù)，以確保其在生態(tài)系統(tǒng)中的地位。

采用方面的挑戰(zhàn)

考慮到區(qū)塊鏈的擬議特點(diǎn)，它在采用方面肯定有其優(yōu)勢(shì)，但在這條路上也存在一些障礙，銀行和金融機(jī)構(gòu)需要克服這些障礙，才能推進(jìn)區(qū)塊鏈的發(fā)展。

互操作性：區(qū)塊鏈技術(shù)不受任何國(guó)際規(guī)則的限制。隨著銀行等大行業(yè)之間對(duì)互操作性的需求日益增加，該技術(shù)必須與不同的系統(tǒng)兼容，并應(yīng)具有被大眾采用的潛力。因?yàn)楫?dāng)前的系統(tǒng)和流程無(wú)法完全消除，要將現(xiàn)有系統(tǒng)與基于區(qū)塊鏈的模型集成在一起是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。如果區(qū)塊鏈的實(shí)際采用允許多個(gè)系統(tǒng)順利協(xié)同工作，就可以實(shí)現(xiàn)操作的可行性。

隱私：銀行和金融機(jī)構(gòu)是人們信任的存儲(chǔ)他們的資金的實(shí)體。為了讓區(qū)塊鏈取代它們，確保存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈技術(shù)上的數(shù)據(jù)是安全的，并且不會(huì)影響任何個(gè)人的身份，這一點(diǎn)很重要。由于在公共區(qū)塊鏈上進(jìn)行的交易是公開(kāi)的，需要探索私有區(qū)塊鏈在數(shù)據(jù)關(guān)鍵部門(mén)中的潛力，并解決互操作性等問(wèn)題。

加密：私鑰是區(qū)塊鏈的基本元素，因?yàn)樗鼈冊(cè)诒Ｗo(hù)區(qū)塊鏈上的個(gè)人數(shù)據(jù)方面起著重要的作用。但是，一旦私鑰被放錯(cuò)或者丟失了，就沒(méi)有辦法將它找回來(lái)。此外，用于存儲(chǔ)數(shù)據(jù)的加密還可以通過(guò)在網(wǎng)絡(luò)中找到漏洞而使區(qū)塊鏈容易受到黑客攻擊。

安全性：區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)安全而強(qiáng)大，因?yàn)樗度肓思用芗夹g(shù)。加密網(wǎng)絡(luò)的攻擊很復(fù)雜，因此，這類(lèi)網(wǎng)絡(luò)中的任何類(lèi)型的安全漏洞都需要大量的計(jì)算能力來(lái)保護(hù)任何攻擊。當(dāng)區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用于任何銀行機(jī)構(gòu)時(shí)，必須使用多種安全協(xié)議對(duì)其進(jìn)行安全保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)應(yīng)該有足夠的能力來(lái)限制參與當(dāng)局只能根據(jù)給予他們的訪問(wèn)權(quán)限來(lái)控制網(wǎng)絡(luò)。根據(jù)需要，可以允許或不允許這些系統(tǒng)或組織中涉及的區(qū)塊鏈。組織中的人員需要處理不同級(jí)別的訪問(wèn)權(quán)限，以便防止惡意內(nèi)部人員和網(wǎng)絡(luò)黑客破壞整個(gè)網(wǎng)絡(luò)。

可伸縮性：現(xiàn)有數(shù)據(jù)庫(kù)的增長(zhǎng)是不可否認(rèn)的。進(jìn)入的人員數(shù)將繼續(xù)增加。這對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用提出了巨大的挑戰(zhàn)。通過(guò)區(qū)塊鏈創(chuàng)建的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)該能夠處理不斷增長(zhǎng)的流量，同時(shí)保持網(wǎng)絡(luò)參與者的可訪問(wèn)性的速度。如果區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于現(xiàn)有的銀行系統(tǒng)和機(jī)構(gòu)，它也必須確保處理大量數(shù)據(jù)的能力。

能源消耗：目前成功運(yùn)行的區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)大多采用工作證明機(jī)制，即根據(jù)網(wǎng)絡(luò)參與者解決問(wèn)題的速度來(lái)給網(wǎng)絡(luò)增加一個(gè)新的區(qū)塊，從而獎(jiǎng)勵(lì)網(wǎng)絡(luò)參與者。在保持網(wǎng)絡(luò)正常運(yùn)行的同時(shí)，它也以計(jì)算工作的形式增加了大量的能耗。這種計(jì)算能力會(huì)產(chǎn)生大量的碳遺留從而影響環(huán)境。在類(lèi)似于銀行業(yè)的行業(yè)中采用區(qū)塊鏈之前，需要通過(guò)其他獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題。

法例：如果區(qū)塊鏈應(yīng)用于銀行業(yè)，那么就必須制定國(guó)際和國(guó)內(nèi)監(jiān)管規(guī)則。目前，區(qū)塊鏈最流行的應(yīng)用加密貨幣沒(méi)有任何相關(guān)的法規(guī)使它們?nèi)菀资艿嚼麧?rùn)和損失的影響。然而，如果區(qū)塊鏈在銀行或金融部門(mén)找到了自己的位置，就需要有相應(yīng)的法規(guī)，以避免在發(fā)生任何損失時(shí)人們之間出現(xiàn)混亂。

結(jié)論

盡管銀行業(yè)受到嚴(yán)格的監(jiān)管，但鑒于加密貨幣在當(dāng)前市場(chǎng)的普及，金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)始意識(shí)到區(qū)塊鏈技術(shù)的潛力。銀行業(yè)的巨頭已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)行測(cè)試，以找出這種去中心化技術(shù)在其業(yè)務(wù)流程中的可能用例。

此外，一些組織還對(duì)初創(chuàng)公司進(jìn)行的此類(lèi)研究和測(cè)試進(jìn)行了大量投資，以開(kāi)發(fā)基于區(qū)塊鏈的解決方案。隨著區(qū)塊鏈進(jìn)入目前的情況，許多問(wèn)題可以得到解決，同時(shí)使系統(tǒng)更加透明，易于訪問(wèn)且可靠。