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在超級(jí)賬本金融專場(chǎng)北京見面會(huì)上，民生銀行區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)室主管王連誠(chéng)分享了其團(tuán)隊(duì)在區(qū)塊鏈實(shí)踐過程中的經(jīng)驗(yàn)與思考。
民生銀行從2016年開始對(duì)區(qū)塊鏈的探索，最早做的是一個(gè)基于以太坊的星球挖礦營(yíng)銷項(xiàng)目，這是一個(gè)私有鏈。后來(lái)真正意義上的區(qū)塊鏈產(chǎn)品是在2017年，同中信銀行合作完成的跨銀行間的聯(lián)盟鏈，在此基礎(chǔ)上，完成了貿(mào)易金融領(lǐng)域基于區(qū)塊鏈的信用證項(xiàng)目。隨著其他銀行的陸續(xù)加入，該項(xiàng)目將擴(kuò)展至整個(gè)金融區(qū)塊鏈平臺(tái)及更多應(yīng)用場(chǎng)景。
本文將介紹民生銀行在貿(mào)易金融領(lǐng)域基于區(qū)塊鏈的兩大落地產(chǎn)品：國(guó)內(nèi)信用證系統(tǒng)（BCLC） 和福費(fèi)廷交易（BCFT） ，并深入探究民生銀行區(qū)塊鏈改造的系統(tǒng)框架，技術(shù)難點(diǎn)與解決方案。
一、基于區(qū)塊鏈的國(guó)內(nèi)信用證系統(tǒng)（BCLC）
1、什么是信用證？
信用證，是指銀行根據(jù)進(jìn)口人（買方）的請(qǐng)求，開給出口人（賣方）的一種保證承擔(dān)支付貨款責(zé)任的書面憑證。
大家可以把它想象成一個(gè)貿(mào)易金融領(lǐng)域的支付寶，它解決了買方與賣方先發(fā)貨還是先付款的問題。
2、傳統(tǒng)信用證業(yè)務(wù)有什么痛點(diǎn)？
? 效率低：信用證正本及單據(jù)通過郵寄傳遞，成本較高，耗時(shí)較長(zhǎng)；
? 不規(guī)范：要素及樣式不統(tǒng)一，往往在行內(nèi)流通；
? 不自主：需要通過SWIFT發(fā)送確定電，但SWIFT不支持中文 ；
? 風(fēng)險(xiǎn)多：完全依靠企業(yè)及銀行的信用，容易產(chǎn)生拒付糾紛；
? 信任弱：紙質(zhì)信用證不易保存，容易偽造；
傳統(tǒng)的信用證業(yè)務(wù)完全通過線下紙質(zhì)操作。比如申請(qǐng)人通過開證行開出了一張信用證，他需要通過線下EMS或者快遞郵寄到通知行，再有通知行告知受益人。整個(gè)過程完全通過線下操作，而且要來(lái)回記大量的票據(jù)、發(fā)票及其他文本。另外，信用證本身是一個(gè)國(guó)際的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，它是不支持中文的，它需要向國(guó)際組織SWIFT發(fā)送英文，存在很多不便利性。
3、BCLC的底層邏輯是怎樣的？
? 基于Fabric 1.0 聯(lián)盟鏈實(shí)現(xiàn)；
? 數(shù)據(jù)上鏈通過前置網(wǎng)關(guān)（golang）；
? 附件哈希上鏈，文件p2p網(wǎng)絡(luò)傳輸；
? 所有機(jī)構(gòu)共享同一通道；
? 業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)JSON化存儲(chǔ)，后期可以線下查詢；
基于區(qū)塊鏈的信用證是怎么改造的？大家可以看到，在這個(gè)圖里有三家銀行，它們完全通過區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)連接起來(lái)。
對(duì)于傳統(tǒng)已有業(yè)務(wù)，BCLC提供兩個(gè)模塊，一個(gè)是BP系統(tǒng)，用以對(duì)接區(qū)塊鏈與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)。第二個(gè)是區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)組，基于Fabric底層做了一些改造。另外還有一個(gè)Baas平臺(tái)，提供可視化服務(wù)。
對(duì)于新生業(yè)務(wù)，BCLC對(duì)報(bào)文采用JSON格式傳輸，不用上鏈。之所以這么做，是為了后期做復(fù)查詢。同時(shí)對(duì)于信用證過程中需要傳遞的一些特殊文件，比如發(fā)票，是將掃描件哈希上鏈，通過文件的P2P網(wǎng)絡(luò)傳輸。
二、基于區(qū)塊鏈的福費(fèi)廷交易（BCFT）
1、什么是福費(fèi)廷？
福費(fèi)廷是出口信貸的一種類型。最早產(chǎn)生于二戰(zhàn)后的東西方貿(mào)易，后來(lái)逐步由歐洲向亞洲及全世界擴(kuò)展。隨著福費(fèi)廷交易方式日益靈活，交易的金額不斷增加，逐漸形成了一個(gè)世界范圍內(nèi)的福費(fèi)廷交易市場(chǎng)。
2、福費(fèi)廷和信用證有什么關(guān)系？
福費(fèi)廷和信用證有直接的相關(guān)性，福費(fèi)廷就是把信用證形成的債券進(jìn)行有條件的轉(zhuǎn)讓。
打個(gè)比方，你要做一份鍋包肉，前提肯定是要有肉，信用證就是肉，福費(fèi)廷就是鍋包肉。
3、傳統(tǒng)福費(fèi)廷二級(jí)市場(chǎng)有什么問題？
? 效率低
在傳統(tǒng)的福費(fèi)廷領(lǐng)域，大家進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓的時(shí)候，詢價(jià)、報(bào)價(jià)基本依賴電話微信渠道溝通，效率很低。由于缺乏統(tǒng)一的報(bào)價(jià)渠道，資產(chǎn)買賣達(dá)成的周期也很長(zhǎng)。而且很容易造成報(bào)價(jià)受地域、時(shí)間、客戶關(guān)系等因素的影響。
? 不透明
由于信息的不透明，基礎(chǔ)交易背景的真實(shí)性存在風(fēng)險(xiǎn)，完全依賴于開證行對(duì)貿(mào)易背景的調(diào)查。而且，福費(fèi)廷轉(zhuǎn)讓的違約成本很低，并沒有建立起有效的信用市場(chǎng)。
4、區(qū)塊鏈怎么解決這一問題？
民生銀行將福費(fèi)廷交易業(yè)放到區(qū)塊鏈上，但相比于信用證，新增了一個(gè)包買商的身份，包買商可以是銀行，也可以是任何有資質(zhì)購(gòu)買這種資產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)，通過區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)報(bào)價(jià)、詢價(jià)，乃至資產(chǎn)發(fā)布，從而形成從信用證到資產(chǎn)買賣、債權(quán)轉(zhuǎn)讓的完整閉環(huán)。未來(lái)，還可以在二次資產(chǎn)轉(zhuǎn)移、資產(chǎn)拆分方面有更多嘗試。
民生銀行同中信銀行合作的基于區(qū)塊鏈的BCFT平臺(tái)，將于9月底上線，屆時(shí)還會(huì)有重量級(jí)機(jī)構(gòu)加入。
三、構(gòu)建基于區(qū)塊鏈的貿(mào)易金融系統(tǒng)
1、民生銀行區(qū)塊鏈技術(shù)平臺(tái)
如圖所示，是民生銀行和中信銀行聯(lián)合開發(fā)的聯(lián)盟鏈技術(shù)平臺(tái)。目前，這一平臺(tái)還僅用于金融同業(yè)的業(yè)務(wù)，但在設(shè)計(jì)時(shí)，已經(jīng)考慮到未來(lái)在核心企業(yè)、基金券商、三方機(jī)構(gòu)更大范圍的應(yīng)用。
基礎(chǔ)設(shè)施層，民生銀行有自己的云服務(wù)計(jì)算平臺(tái)，用的是基于K8S的部署方案，支持Docker、鏡像。數(shù)據(jù)層，除了Fabric自帶的數(shù)據(jù)庫(kù)，民生銀行也自行開發(fā)了數(shù)據(jù)歸檔、數(shù)據(jù)二次離線的功能。平臺(tái)層，是Fabric本身提供的包括共識(shí)、隱私保護(hù)、賬本維護(hù)等機(jī)制。
開放接口層，主要實(shí)現(xiàn)了四種服務(wù)，一是鏈瑪協(xié)議，解決的是數(shù)據(jù)如何上鏈的問題。二是區(qū)塊鏈服務(wù)接口，提供了最基本的底層邏輯查詢。三是為新加入成員提供驗(yàn)證服務(wù)的身份認(rèn)證接口。四是輕客戶端，意味著別人可以無(wú)需任何部署，或者以最輕的節(jié)點(diǎn)加入進(jìn)來(lái)。
最上面是大家能夠直觀感受到的應(yīng)用層，信用證已經(jīng)開始使用，福費(fèi)廷也即將上線，未來(lái)還會(huì)拓展供應(yīng)鏈金融、智慧零售等業(yè)務(wù)。
2、聯(lián)盟鏈發(fā)展的關(guān)鍵點(diǎn)
在構(gòu)建聯(lián)盟鏈時(shí)，有哪些關(guān)鍵點(diǎn)是需要解決的？
? 資源的彈性擴(kuò)容
? 動(dòng)態(tài)成員管理
? 業(yè)務(wù)接入成本
? 可視化管理監(jiān)控需要
首先，新機(jī)構(gòu)加入的時(shí)候，最容易遇到資源擴(kuò)容的問題，這個(gè)擴(kuò)容可能是橫向擴(kuò)張，也可能是新身份的擴(kuò)容。其次，是新機(jī)構(gòu)怎么加入的問題，包括它的通道、網(wǎng)絡(luò)、合約，能不能支持動(dòng)態(tài)加入？再者是區(qū)塊鏈的門檻相對(duì)較高，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)該怎么接入？最后，對(duì)區(qū)塊鏈的一些賬本、合約，需要進(jìn)行可視化的監(jiān)控。
3、區(qū)塊鏈改造的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)
在落地業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)遇到哪些實(shí)際問題？王連誠(chéng)將民生銀行的經(jīng)驗(yàn)分享出來(lái)，予以借鑒。
? 銀行的網(wǎng)絡(luò)開通都是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)白名單開通，區(qū)塊鏈?zhǔn)堑湫偷膒2p架構(gòu)
? 出網(wǎng)入網(wǎng)IP地址要求一致
? 使用kubernetes部署peer節(jié)點(diǎn)，智能合約無(wú)法本地運(yùn)行
? 區(qū)塊鏈去中心化的設(shè)計(jì)，要求協(xié)調(diào)各方項(xiàng)目進(jìn)度和上線窗口
我們?cè)谑褂脜^(qū)塊鏈部署時(shí)確實(shí)遇到了很多問題。首先，民生銀行有自己的一套容器管理平臺(tái)，它不會(huì)對(duì)所有的應(yīng)用程序開放管理權(quán)限，使得我們所有的智能合約都沒有在容器里面運(yùn)行，而單獨(dú)找了一臺(tái)遠(yuǎn)程機(jī)器進(jìn)行部署，結(jié)果發(fā)現(xiàn)我們所有的智能合約頻繁重啟，原因就是合約沒有在本地部署造成了跨網(wǎng)絡(luò)，五分鐘內(nèi)如果沒有任何數(shù)據(jù)流量會(huì)把報(bào)文斷掉。
還有一個(gè)問題，區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)是P2P的，而銀行網(wǎng)絡(luò)實(shí)際上都需要白名單單向開通，這本身就是一個(gè)需要權(quán)衡的問題。
另外，在一開始和中信對(duì)接的過程中，我們也遇到了一個(gè)問題，就是我們兩家銀行出網(wǎng)的地址和入網(wǎng)的地址完全不對(duì)等。
未來(lái)可以改進(jìn)的方向：
? 集成Fabric1.2實(shí)現(xiàn)同一通道內(nèi)的數(shù)據(jù)權(quán)限管理
? 切換CouchDB， 實(shí)現(xiàn)本地State中業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的Mango Query
? 支持RAFT共識(shí)算法，簡(jiǎn)化Kafka、ZK帶來(lái)的部署復(fù)雜性
? 交易全鏈路分析工具，降低區(qū)塊鏈問題分析的成本
? 輕量級(jí)部署方案，更便捷的節(jié)點(diǎn)接入方式
在后期發(fā)展的過程，我們也緊跟著社區(qū)的一些新技術(shù)，包括Fabric 1.2通道內(nèi)加密，也就是任何通道的數(shù)據(jù)可以在通道成員之間點(diǎn)對(duì)點(diǎn)發(fā)放，而其他成員無(wú)法看到，這在一定程度省略了原先采用的公鑰加密的方法。另外我們也會(huì)切換到CouchDB，實(shí)現(xiàn)離線數(shù)據(jù)的復(fù)查詢。最后是Fabric1.0的公式算法還停留在消息隊(duì)列，也就是Kafka、ZK，我們也會(huì)去嘗試用RAFT共識(shí)算法來(lái)簡(jiǎn)化網(wǎng)絡(luò)配置的問題。
通過上文對(duì)民生銀行區(qū)塊鏈項(xiàng)目從業(yè)務(wù)場(chǎng)景、平臺(tái)設(shè)計(jì)到技術(shù)模型的全方位解讀，相信大家可以理解傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行區(qū)塊鏈改造并非一蹴而就，在實(shí)踐的過程中，社區(qū)成員貢獻(xiàn)的每一點(diǎn)創(chuàng)新，都將區(qū)塊鏈從技術(shù)理念推向大規(guī)模應(yīng)用的路途中更進(jìn)一步。
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