擁抱金融科技，拓展金融生活 解構(gòu)民生銀行網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)布局

金融科技的助力下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行開始“大象起舞”。

新型科技大幅降低運(yùn)營成本，提高服務(wù)效率，成為銀行轉(zhuǎn)型升級的加速器，以智能客服、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等為代表的金融科技正在重塑商業(yè)銀行形態(tài)。

在移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下，商業(yè)銀行的客戶爭奪陣地從線下網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)移到掌上空間。商業(yè)銀行紛紛推出手機(jī)銀行、直銷銀行、微信銀行等產(chǎn)品，用戶隨時隨地體驗(yàn)銀行服務(wù)成為可能。

擁抱金融科技的浪潮中，民生銀行的身影尤為積極和堅(jiān)定。自2001年推出網(wǎng)上銀行以來，民生銀行已經(jīng)構(gòu)建起直銷銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、網(wǎng)上銀行、移動支付、網(wǎng)絡(luò)支付等豐富的產(chǎn)品服務(wù)體系，以如意寶、定活寶、跨行通、指紋支付、手機(jī)號跨行轉(zhuǎn)賬、二維碼收付等為特色的服務(wù)在同業(yè)中搶跑。

這些產(chǎn)品并非孤立地存在。在民生銀行的網(wǎng)絡(luò)金融戰(zhàn)略布局中，上述業(yè)務(wù)條線齊頭并進(jìn)又相互促進(jìn)，以金融為核心，以科技為手段，以生活為場景，構(gòu)建起民生銀行“金融+科技+生活”的網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)體系，成為民生銀行轉(zhuǎn)型升級的動力源泉。

拓展直銷銀行朋友圈

金融服務(wù)觸手可及

2016年8月1日，不少人的微信朋友圈中，出現(xiàn)了民生直銷銀行的身影。

漫畫上，關(guān)公輕撫長髯說道：“千里之行還要過五關(guān)斬六將，本將心好累！”配圖說明寫道：“理財(cái)哪有那么累？定活寶替你過五關(guān)斬六將，輕松理財(cái)，做自己的財(cái)神爺！”

俏皮的漫畫和配文令人耳目一新。點(diǎn)開鏈接，則是民生銀行直銷銀行的H5宣傳頁面。這也暗藏“小心機(jī)”，如果引起了你的興趣，點(diǎn)擊鏈接，即可跳入民生銀行直銷銀行的開戶頁面。只需三步，填寫個人信息——綁定銀行卡——設(shè)置密碼，即可完成開戶并激活。

民生直銷銀行在國內(nèi)首創(chuàng)電子賬戶體系，可支持綁定300家銀行卡中的任意一張。這意味著，絕大多數(shù)商業(yè)銀行的客戶都可以快速便捷體驗(yàn)到民生直銷銀行的服務(wù)。

作為拓展行內(nèi)外長尾客戶的重要途徑，民生直銷銀行定位于“忙、潮、精”人群，打造了符合互聯(lián)網(wǎng)客戶需求的直銷銀行網(wǎng)站、手機(jī)APP、微信銀行和輕型的H5，并且在民生銀行手機(jī)銀行、微信銀行中都設(shè)有直銷銀行的快捷注冊和服務(wù)通道，多種獲客渠道齊下使得直銷銀行觸手可及，提升了客戶體驗(yàn)。

直接獲客之外，民生直銷銀行不斷拓展“朋友圈”，包括中國電信翼支付、盛大網(wǎng)絡(luò)盛付通、百度財(cái)富等在內(nèi)的基金、證券、保險、資管信托、通訊運(yùn)營商、互聯(lián)網(wǎng)公司、第三方支付、公共事業(yè)繳費(fèi)機(jī)構(gòu)都是民生直銷銀行的“圈中好友”。

民生銀行網(wǎng)絡(luò)金融部人士介紹，“這些用戶賬戶里的閑置資金很普遍?！睂㈤e置的話費(fèi)余額、游戲賬戶里的閑置余額等轉(zhuǎn)化為理財(cái)，提升用戶體驗(yàn)的同時也為民生直銷銀行帶來批量新客戶。

直銷銀行獲客不受網(wǎng)點(diǎn)限制，搶得先機(jī)的民生直銷銀行甚至有意把目標(biāo)瞄準(zhǔn)全球市場。在民生銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理邱尚啟的構(gòu)想中，“未來是不是可以開拓港澳臺證件、外國人證件和國內(nèi)法人等開戶，用戶范圍從中國13億拓展到全球80億人？這都可以想象?！?/p>

獲客更要留客。直銷銀行用戶需要的從來不是多一個銀行賬戶，而是可以用更碎片化的資金、碎片化的時間去理財(cái)。

不同于將線下的“金融超市”搬到線上，民生直銷銀行化繁為簡，為用戶提供豐富的產(chǎn)品類別，但每種類別均主打“爆款產(chǎn)品”，即便沒有太多金融知識的用戶也能對產(chǎn)品特性一目了然，快速作出決策。

民生直銷銀行目前提供理財(cái)類、存款類、信貸類、支付繳費(fèi)金融產(chǎn)品。如活期產(chǎn)品，客戶存放于借記卡中利率僅有0.3%，在直銷銀行中的活期產(chǎn)品“如意寶”收益一般能達(dá)到3%，隨著年末貨幣基金翹尾現(xiàn)象明顯，“如意寶”近期的七日年化收益率甚至超過4%。而在定期產(chǎn)品中，針對需要柜臺風(fēng)險測評、產(chǎn)品難滿足突發(fā)資金需求等難點(diǎn)，民生直銷銀行推出“定活寶”產(chǎn)品，不需要柜臺面簽，1000元起購，還能通過質(zhì)押獲得流動性。此外，還有手續(xù)費(fèi)1折起、全品種基金銷售平臺“基金通”，0.01克起投的黃金投資產(chǎn)品“民生金”等。

目前，民生直銷銀行客戶規(guī)模已超過500萬戶，資產(chǎn)規(guī)模近550億元，實(shí)現(xiàn)“雙五百”的成績，在60多家直銷銀行中處于領(lǐng)先地位。

支付“黑科技”搶占掌上入口

支付是資金流通的血脈。在滿足用戶隨時隨地理財(cái)需求的同時，移動支付領(lǐng)域激戰(zhàn)正酣。

以支付寶、微信支付為代表的二維碼支付占據(jù)移動支付市場超過80%的份額，以Apple Pay、三星付（Samsung Pay)、小米支付（MI Pay）、華為支付（Huawei Pay)、HCE云支付等為代表的近場支付（NFC）也正在攻城掠地。

相比之下，二維碼支付由于門檻較低，可以快速推廣應(yīng)用，且已被多數(shù)用戶習(xí)慣；而近場支付對終端有一定要求，更為方便快捷，體驗(yàn)更好，市場份額也正在培育中。

民生銀行沒有押寶哪種支付方式會成功，而是構(gòu)建起當(dāng)前商業(yè)銀行中豐富多樣的支付產(chǎn)品線，交由用戶自主選擇。

打開民生銀行手機(jī)銀行客戶端，點(diǎn)擊右邊欄的“民生付掃碼”，即可選擇收款或付款，進(jìn)而進(jìn)行個人之間或個人向商戶之間的收款。而客戶端右上角則設(shè)有“掃一掃”快捷入口，可以快速調(diào)出掃描界面完成收款。

民生銀行還在全國率先推出“眼神支付”，首次將虹膜技術(shù)應(yīng)用于支付場景，這也是繼指紋支付之后又一項(xiàng)生物識別技術(shù)應(yīng)用于支付領(lǐng)域。業(yè)內(nèi)專家介紹，虹膜作為身份標(biāo)識具有更多先天優(yōu)勢：即使雙胞胎、同一人左右眼的虹膜圖像也有顯著差異；虹膜紋理除非經(jīng)歷高風(fēng)險眼睛外科手術(shù)，否則終生不變；非接觸圖像采集，方便衛(wèi)生，而且誤識率為1/120萬，拒識率0.1%-1%，均遠(yuǎn)低于指紋識別的1/10萬和2.0%-3.0%，穩(wěn)定性和安全性更強(qiáng)。

使用民生銀行虹膜支付時，只需在民生手機(jī)銀行進(jìn)行簡單注冊，支付時輸入交易密碼，點(diǎn)擊確認(rèn)進(jìn)入虹膜驗(yàn)證流程，雙眼對準(zhǔn)手機(jī)屏幕上的驗(yàn)證框進(jìn)行虹膜信息采集對比，驗(yàn)證通過即支付完成，用時不到1秒。

在近場支付領(lǐng)域，民生銀行在Apple Pay入華前9個多月就針對蘋果手機(jī)用戶推出了手機(jī)銀行指紋支付服務(wù)，成為國內(nèi)率先試水生物識別技術(shù)的商業(yè)銀行。用戶不需輸入驗(yàn)證碼和等待驗(yàn)證短信，手指輕輕一按即可完成支付，快捷且安全。這一應(yīng)用還很快擴(kuò)展至安卓用戶。

而在HCE“云閃付”、Apple Pay、三星付（Samsung Pay)、小米支付（MI Pay）、華為支付（Huawei Pay)等支付方式推出時，民生銀行均是第一批嘗鮮者。目前，民生銀行移動支付產(chǎn)品已經(jīng)覆蓋蘋果和主流安卓系統(tǒng)的絕大多數(shù)手機(jī)用戶，適用機(jī)型越來越廣泛。

此外，民生銀行還與出門問問人工智能公司合作，即將推出可穿戴設(shè)備的移動支付新形式，“智能手表當(dāng)卡刷”這一場景即將實(shí)現(xiàn)。屆時，用戶用更隨身的可穿戴設(shè)備，即可體驗(yàn)到便捷的近場支付。

多種移動支付方式的布局背后，亦有同業(yè)、用戶對此表示困惑，以虹膜支付為例，當(dāng)前的用戶還比較有限，而投入成本卻不小。在民生銀行看來，這是對用戶支付極致體驗(yàn)的追求。此外，提前嘗試新技術(shù)打下一定用戶基礎(chǔ)，在新技術(shù)爆發(fā)時可以捷足先登。

民生銀行董事長洪崎就表示，“短期內(nèi)很多顛覆性技術(shù)看來不會太快，但是稍微長遠(yuǎn)些千萬不要輕視,一旦那些臨界點(diǎn)突破以后，包括政策、數(shù)據(jù)和技術(shù)層面，新技術(shù)來得會很快?！?/p>

另一方面，構(gòu)建起當(dāng)前市場上較為全面的支付產(chǎn)品體系能為民生銀行手機(jī)銀行用戶帶來更好的體驗(yàn)。支付是用戶每天都需要用到的高頻使用方式，搶占了支付應(yīng)用體驗(yàn)的制高點(diǎn)就等于搶占了用戶的掌上江湖入口。

打造便民、惠民生活圈

金融的目的是為了服務(wù)商業(yè)和生活，用戶深層次的金融需求即來自生活消費(fèi)。

邱尚啟表示，移動互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)從流量模型過渡到場景模型。生活場景是提高用戶粘性的重要法寶。

滿足用戶轉(zhuǎn)賬、查詢、購匯等金融需求之外，民生銀行網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)圈以豐富的便民、惠民服務(wù)提升用戶體驗(yàn)。

點(diǎn)擊進(jìn)入手機(jī)銀行的“生活圈”，最先看到的就是話費(fèi)充值、民生繳費(fèi)等常用生活服務(wù)，還有醫(yī)院掛號、在線問診、電影票、機(jī)票、火車票、景點(diǎn)門票、酒店預(yù)訂、特惠酒店、公積金查詢、油卡代充、滴滴出行、違章罰款代繳等服務(wù)琳瑯滿目。

根據(jù)不同區(qū)域客戶的需求，民生手機(jī)銀行還大力開發(fā)區(qū)域特色服務(wù)。比如北京地區(qū)客戶通過民生手機(jī)銀行，可以在線選擇駕校和適合的班型進(jìn)行自助報(bào)名、購買演出門票等；福州地區(qū)的客戶提供手機(jī)銀行“家政服務(wù)”，客戶可以預(yù)約月嫂、保姆、育兒嫂、家庭保潔、家電清洗五大類家政服務(wù)項(xiàng)目；武漢地區(qū)則可以為校園一卡通充值以及0元購iPhone等。

民生直銷銀行也不甘落后。央行在2015年末推出銀行賬戶分類管理制度，劃分為Ⅱ類銀行賬戶的直銷銀行賬戶可以存款、購買投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等服務(wù)。而在此之前，直銷銀行賬戶不具備支付功能，用戶只能在直銷銀行投資卻不能消費(fèi)。賬戶新規(guī)的出臺，給直銷銀行業(yè)務(wù)帶來更大的想象空間。

民生直銷銀行在新規(guī)正式實(shí)施后，第一時間上線了“生活服務(wù)”獨(dú)立頻道，提供包括水、電、煤、話費(fèi)充值等生活繳費(fèi)，以及火車票、機(jī)票、掛號、辦理簽證、名品購買等商戶支付功能?？蛻糁恍栝_通支付繳費(fèi)功能，便可直接使用民生直銷銀行電子賬戶進(jìn)行支付。

筆者還了解到，當(dāng)前II類銀行賬戶創(chuàng)新不斷，京東金融就將白條與銀行II類賬戶功能結(jié)合，開創(chuàng)出用Apple Pay刷白條的應(yīng)用。

民生銀行方面對筆者表示，電子賬戶結(jié)合移動支付將成為未來零售支付業(yè)務(wù)的新趨勢。民生銀行目前正結(jié)合央行賬戶新規(guī)，不斷拓展二類賬戶應(yīng)用于移動支付領(lǐng)域，計(jì)劃推出直銷銀行電子賬戶在移動支付領(lǐng)域的更多場景化應(yīng)用。

“未來的生態(tài)，應(yīng)該是金融科技生活。金融解決電子賬戶和移動支付，科技解決體驗(yàn)和網(wǎng)絡(luò)安全，生活提供場景?！鼻裆袉⒈硎?。