央行為防止支付寶第三方支付平臺(tái)違規(guī)操作強(qiáng)制執(zhí)行：明年6月30日起所有網(wǎng)絡(luò)支付要通過網(wǎng)聯(lián)

　　隨著網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的不斷增長，央行開始逐漸加強(qiáng)對(duì)第三方支付公司的監(jiān)管。日前，央行宣布從 2018 年 6 月 30 日起，類似支付寶、財(cái)付通等第三方支付公司受理的，涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，都必須通過“網(wǎng)聯(lián)支付平臺(tái)”處理。

　　首先，大家可能不大清楚，什么是：網(wǎng)聯(lián)。

　　解釋一下，“網(wǎng)聯(lián)”的全稱是“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)”，指要為支付寶、財(cái)付通這類非銀行的第三方支付機(jī)構(gòu)搭建一個(gè)共有的轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)，受央行監(jiān)管。

　　那么問題來了，央行為什么要搞網(wǎng)聯(lián)。我們拿支付寶當(dāng)例子解釋一下。

　　2004年，支付寶成立。支付寶不是第一家第三方支付公司，但用戶可以在支付寶開立賬戶，里面可以存錢。

　　根據(jù)監(jiān)管要求，這些錢受到高度監(jiān)管，支付寶要把它存管到銀行。

　　于是，用戶在支付公司開立虛擬賬戶。用于互聯(lián)網(wǎng)小額支付，讓大家快樂地網(wǎng)購，帶來很大便利，起初并無大的問題。大致的結(jié)構(gòu)如下：

　　后來，支付寶跟很多銀行建立合作關(guān)系，在各行開有賬戶。于是，它就具備了跨行清算的功能。

　　比如，我用支付寶做一次跨行轉(zhuǎn)賬，從中行向收款人（可以是自己）的農(nóng)行匯款。那么，只要從我的中行卡轉(zhuǎn)到支付寶開在中行的賬戶，然后支付寶再把它存在農(nóng)行的錢，匯至收款人的農(nóng)行賬戶上。以此，支付寶用兩筆同行轉(zhuǎn)賬，“模擬”了一次跨行匯款（下圖虛線部分），用不著央行的清算賬戶。

　　我們把這種“清算”模式稱為“反接”，即支付公司在無數(shù)個(gè)銀行開設(shè)有賬戶（傘形），就能夠?qū)崿F(xiàn)跨行清算。準(zhǔn)確地講，這根本就不是真正意義的清算，而是繞開了清算。央行主辦和主管的多個(gè)清算體系，在這一模式下，都不再被需要。

　　銀聯(lián)領(lǐng)導(dǎo)將其稱為“過頂傳球”（OTT，Over The Top），劉慈欣在《三體》里則稱之為“降維攻擊”，總之是指一種全新的方法，不用正面對(duì)撞，就完勝了……

　　但是，反接模式下，會(huì)有些新的問題。比如，這本質(zhì)上是一筆匯款人從中行卡向收款人的農(nóng)行卡匯款的行為，但是，只要做些技術(shù)處理，就可以使銀行、央行完全看不出來這一業(yè)務(wù)本質(zhì)。銀行和央行所看到的，只是兩筆同行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，類似于從支付寶賬戶提現(xiàn)，或向支付寶賬戶充值，銀行和央行根本無從辨別，這是一筆跨行匯款。這大大提升了反洗錢等監(jiān)管的難度，也加大了央行掌握資金流動(dòng)性的難度。

　　總之，“反接”模式繞開了央行的清算系統(tǒng)，使銀行、央行無法掌握具體交易信息，無法掌握準(zhǔn)確的資金流向，給反洗錢、金融監(jiān)管、貨幣政策調(diào)節(jié)、金融數(shù)據(jù)分析等央行的各項(xiàng)金融工作帶來很大困難。

　　不僅如此，這一模式也被不法分子利用，成為洗錢、套現(xiàn)獲利、盜取資金的溫床。

　　雖然此前央行一直在加大對(duì)第三方支付公司的監(jiān)管，但這種反接清算模式一直屢禁不絕。由于支付公司的使用場(chǎng)景主要集中在互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)支付等小額領(lǐng)域，潛在風(fēng)險(xiǎn)并不可怕。但隨著支付公司開始進(jìn)軍線下支付（O2O）市場(chǎng)，虛擬賬戶的使用場(chǎng)景大幅擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)問題漸漸地不能回避了。

　　央媽最終祭出網(wǎng)聯(lián)大殺器，杜絕反接模式的時(shí)刻，央媽的最終目標(biāo)，是把清算系統(tǒng)牢牢掌握在自己手中，以便履行她的各項(xiàng)金融職責(zé)。

　　這就意味著支付寶、微信等都將被“收編”，統(tǒng)一管理。事實(shí)上早在 2015 年底，中國人民銀行制定了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》。各大支付巨頭表示會(huì)配合業(yè)務(wù)遷移工作，只是沒想到這一天來的比預(yù)想中快得多。業(yè)內(nèi)人士分析稱央行的終極目的是將整個(gè)支付體系納入監(jiān)管下。

　　股東方的明確和組織架構(gòu)的正式落地讓網(wǎng)聯(lián)成為線上清算中心的設(shè)想真正成為了一個(gè)定局。

　　和此前版本不同的是，支付寶、財(cái)付通兩大市場(chǎng)巨頭在此間并非占據(jù)主導(dǎo)地位，包括央行清算總中心、上海清算所、黃金交易所等在內(nèi)的央行下屬7家單位共同出資7.6億占股比例達(dá)到37%，央行系成為當(dāng)之無愧的第一大股東，備受業(yè)內(nèi)關(guān)注的支付寶和財(cái)付通分別持股9.61%。

　　網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)，相當(dāng)于央行給銀聯(lián)生了一個(gè)弟弟。

　　網(wǎng)聯(lián)的功能和銀聯(lián)非常相像。

　　2002年，為解決全國銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的問題，央行牽頭成立了中國銀聯(lián)，全國銀行卡信息交換總中心和上海、廣州、深圳等18個(gè)城市有當(dāng)?shù)氐摹敖鹂ā敝行娜縿潥w中國銀聯(lián)運(yùn)營。

　　據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)報(bào)道，接近央行人士坦言，網(wǎng)聯(lián)的籌建其實(shí)也有著重復(fù)投入的顧慮?！叭欢也徽撝Ц秾毢豌y聯(lián)的恩怨糾葛，從眼下的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)而言，支付寶已經(jīng)在實(shí)際意義上承擔(dān)了最大的線上支付清算功能。從交易筆數(shù)來看支付寶已經(jīng)超過了銀聯(lián)，讓支付寶接入銀聯(lián)系統(tǒng)的想法不是沒有動(dòng)議過，但是支付寶基本不可能接受?！?/p>

　　上述接近央行人士表示，“某種程度上來講，銀聯(lián)也希望承接第三方支付和銀行之間的轉(zhuǎn)接工作。但銀聯(lián)一直作為央行的‘親生子’飽受詬病，與支付寶這樣的行業(yè)巨頭又存在比較深的糾葛，相關(guān)工作很難推進(jìn)。支付清算協(xié)會(huì)是中立機(jī)構(gòu)，由它來牽頭再組一個(gè)機(jī)構(gòu)，合情合理?！?/p>

　　對(duì)比中國銀聯(lián)設(shè)立之初，銀聯(lián)籌建的時(shí)候是由央行牽頭設(shè)立了銀聯(lián)籌委會(huì)等部門負(fù)責(zé)相關(guān)工作，最終88家銀行共同發(fā)起設(shè)立，各家金融機(jī)構(gòu)無論規(guī)模大小在最后形成的股權(quán)架構(gòu)中股權(quán)比例都十分接近。

　　網(wǎng)聯(lián)的橫空出世，對(duì)于曾經(jīng)清算市場(chǎng)的唯一的參與者銀聯(lián)而言，都是值得警惕的對(duì)手。

　　各方影響如何？

　　（1）用戶：網(wǎng)聯(lián)的設(shè)立，不會(huì)改變用戶對(duì)第三方支付服務(wù)的使用方法。若系統(tǒng)設(shè)計(jì)得當(dāng)，性能良好，則也不會(huì)影響用戶體驗(yàn)。

　?。?）支付公司：后臺(tái)清算體系變更，但不影響業(yè)務(wù)，也不影響沉淀資金（虛擬賬戶余額），而對(duì)銀行的議價(jià)地位下降。央行能夠更加高效地監(jiān)測(cè)支付公司的業(yè)務(wù)，及時(shí)遏制違規(guī)行為，有望使整體行業(yè)更加規(guī)范有序。借助清理整頓互金的時(shí)機(jī)，某些業(yè)務(wù)不規(guī)范的害群之馬可能會(huì)被加速清理，行業(yè)氣象為之一新。

　?。?）銀行：在原來的交易模式下，遺失了用戶的交易信息，不利于數(shù)據(jù)的二次應(yīng)用和開發(fā)?，F(xiàn)在交易信息可由網(wǎng)聯(lián)獲取，但銀行能不能與網(wǎng)聯(lián)合作得到數(shù)據(jù)，尚不得而知。由于網(wǎng)聯(lián)由央行主管，這種可能性是存在的。若此，則支付公司帶給銀行的一大心?。ń灰仔畔⑦z失），得到解決。

　?。?）銀聯(lián)：意味著長久以來想把銀行卡網(wǎng)上交易的清算也收歸旗下的努力，宣告失敗……當(dāng)然，這也意味著，網(wǎng)聯(lián)的網(wǎng)上交易與銀聯(lián)在銀行卡線下交易的跨行轉(zhuǎn)接，并無重疊，形成了劃江而治格局。銀聯(lián)的心情，可能與最近父母剛生二胎的長子那樣……

　?。?）央媽：則如前所述，力推正接模式，以便履行其各項(xiàng)金融工作。

　　據(jù)了解，目前支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始逐步推進(jìn)業(yè)務(wù)遷移工作，上海某支付機(jī)構(gòu)稱計(jì)劃在今年雙十一前遷移70%的交易量至網(wǎng)聯(lián)，年底前實(shí)現(xiàn)全部遷移。

　　不過用戶可以放心的是，雖然支付公司的后臺(tái)清算體系變更，但并不會(huì)給用戶體驗(yàn)造成多大的影響。網(wǎng)聯(lián)的主要作用就是幫助央行更加高效地監(jiān)測(cè)支付公司的業(yè)務(wù)，及時(shí)遏制違規(guī)行為。