互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品紛紛下架背后，到底是什么？

這幾天，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)紛紛下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的事情火了。先是 19 號(hào)前后，大家發(fā)現(xiàn)支付寶、百度、騰訊、攜程等大廠旗下的平臺(tái)已經(jīng)把相關(guān)產(chǎn)品下架。騰訊理財(cái)通直接下掉了“ 銀行類(lèi) ” 的入口。支付寶的“ 銀行存款 ”入口，點(diǎn)進(jìn)去已經(jīng)是一片荒野。然后，很快，滴滴、京東、中國(guó)平安旗下的陸金所也有了動(dòng)作。

現(xiàn)在，在體量比較大的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，你已經(jīng)很難再看到互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品了。可能有一部分差友，以前沒(méi)有接觸過(guò)互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，不太懂這是嘛玩意。它并不是我們熟知的余額寶（ 貨幣型基金 ），而是一種銀行的存款產(chǎn)品，只不過(guò)銀行委托給支付寶等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)代銷(xiāo)。就是這玩意，眼熟么？~ ▼

當(dāng)然不是白嫖，銀行是要給平臺(tái)支付 “ 導(dǎo)流費(fèi) ” 的。銀行把存款類(lèi)產(chǎn)品放到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)們用戶(hù)體量龐大的優(yōu)勢(shì)，為自己更好的招攬存款。

銀行為了成功攬存，往往還會(huì)給出比較豐厚的條件吸引用戶(hù)。像承諾保本保息，超低的準(zhǔn)入門(mén)檻這些都不算啥。。。

最關(guān)鍵的是高利息，拿盛京銀行之前推的盛惠存 3 號(hào)為例，年化利率達(dá)到了 4.65% 。

這比不少中低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品還要香？~

背靠銀行的存款類(lèi)產(chǎn)品，保本保息，高利息，這些詞匯一下就抓住了人們的心。

再加上互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的流量加持，用戶(hù)簡(jiǎn)直是蜂擁而至，好評(píng)如潮。以致于當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品被下架的時(shí)候，有一些人發(fā)出了不理解的聲音。

似乎這些人說(shuō)的也有道理，保本保息的高利息產(chǎn)品，為什么要被下架呢？—— 怕大家為了這點(diǎn)利息，回頭本金都沒(méi)了。

稍微往深處想想，你就會(huì)明白。銀行傳統(tǒng)盈利模式是 “ 低買(mǎi)高賣(mài) ”。舉個(gè)例子，你去銀行辦 1 年的定期存款，銀行給你 2.33% 的年化利息，然后轉(zhuǎn)手以 6.66% 的利息把這錢(qián)放貸出去，賺中間的利息差。拿宇宙第一大行今年 Q3 的季度報(bào)告為例，其中利息凈收入達(dá)到了 4628 億元，占營(yíng)業(yè)收入的 69.53% ，是很大的比重了~

存款可以說(shuō)是銀行賺錢(qián)的根源，這就是為啥，你每一個(gè)在銀行工作的朋友，每個(gè)月都在為了攬存奔波。。。

但很明顯，對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，各方面都沒(méi)啥優(yōu)勢(shì)，除了多給一些利息。這也就是為什么，這些銀行會(huì)選擇利用用戶(hù)量龐大的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，售賣(mài)高息的存款產(chǎn)品。不難發(fā)現(xiàn)，在各平臺(tái)發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的銀行，主要還是中小銀行，尤其是地域性的銀行。喏~▼

把利息開(kāi)高一點(diǎn)，看起來(lái)沒(méi)有問(wèn)題，但壓榨了銀行的利潤(rùn)空間。原本 2.33% 吸存， 6.66% 放貸，穩(wěn)穩(wěn)的幸福。但隨著吸存利息成本的逐漸拉升，從 2.33% 變成 4.65% ，如果不加以制止，誰(shuí)也不知道為了競(jìng)爭(zhēng)，利率是否會(huì)進(jìn)一步上升。再加上 “ 導(dǎo)流費(fèi) ” 等雜七雜八的費(fèi)用，銀行的成本會(huì)不斷上升。要保證 “ 高買(mǎi)低賣(mài) ” ，銀行就要想辦法把這些存款都給放貸放出去，這回帶來(lái)很多問(wèn)題。

比如，隨著成本的上升，低風(fēng)險(xiǎn)低收益的放貸已經(jīng)不能滿(mǎn)足銀行了，而高風(fēng)險(xiǎn)高收益會(huì)帶來(lái)更多的壞賬可能。說(shuō)白了，成本上升，收入?yún)s不一定穩(wěn)定。等到銀行資不抵債的那一刻，那銀行只能。。。申請(qǐng)破產(chǎn)。包商銀行申請(qǐng)破產(chǎn) ▼

總之，中小銀行借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)流量博來(lái)了一筆數(shù)額巨大的存款，但存款里醞釀的是一個(gè)很大的、這些銀行不一定能擺平的挑戰(zhàn)。當(dāng)然，說(shuō)到這里可能大家還有一個(gè)想法：就算銀行破產(chǎn)了，也有國(guó)家兜底吧？嗯。。。其實(shí)在 2017 年 11 月，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等就聯(lián)合下發(fā)了資產(chǎn)管理新規(guī)，在新規(guī)中，銀行的剛性?xún)陡兑呀?jīng)被打破。對(duì)于銀行存款產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，個(gè)人存款客戶(hù)本息在 50 萬(wàn)元以?xún)?nèi)的，可以獲得賠償，超過(guò) 50 萬(wàn)元的，則要等待銀行資產(chǎn)清算結(jié)果。

并不是國(guó)家不愿意兜底，而是為了防止有些懷著不良心思的人，利用這一條規(guī)則做壞事，最后造成系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)。所以，對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)還是存在的。更何況互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品里涉及到的很多操作，都屬于問(wèn)題操作。比如區(qū)域型銀行憑借互聯(lián)網(wǎng)突破了地域限制，將存款業(yè)務(wù)拓展到全國(guó)；用存款保險(xiǎn)保障的宣傳暗示 “ 零風(fēng)險(xiǎn) ” 。當(dāng)然，以上所有都不能說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品一定會(huì)出問(wèn)題，只能說(shuō)明這玩意的確存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。等到一團(tuán)糟的時(shí)候再來(lái)管控，那就來(lái)不及了。這對(duì)銀行跟互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也是一個(gè)警示，不要整天搞一些幺蛾子來(lái)變相 “ 高額攬存 ” ，為自己謀福利。在風(fēng)險(xiǎn)可控的范圍內(nèi)，在監(jiān)管之下，進(jìn)行有效的競(jìng)爭(zhēng)和穩(wěn)健的金融創(chuàng)新，才是正道~

責(zé)任編輯：PSY