無現(xiàn)金社會還有多遠(yuǎn)？這把雙刃劍還有很長的路要走

　　無現(xiàn)金社會還有多遠(yuǎn)，這是很多經(jīng)濟(jì)學(xué)專家都在討論的問題。

　　“我們想用五年推動中國進(jìn)入無現(xiàn)金社會”，這是支付寶今年三月份公開宣告。于是，在政府的大力支持下，杭州、武漢、福州等城市相繼成為了無現(xiàn)金城市的重點(diǎn)建設(shè)對象。在移動支付全面普及的大趨勢下，無現(xiàn)金城市的建設(shè)無疑能夠給我們的生活帶來極大的便利，再加上消費(fèi)者的積極響應(yīng)，發(fā)展非常迅速。與此同時(shí)，支付寶在官方微博宣布，將在今年8月第一周，攜手各個(gè)城市，及無現(xiàn)金聯(lián)盟，共同打造全球首個(gè)“無現(xiàn)金城市周”。屆時(shí)，全國將一起進(jìn)入“無現(xiàn)金”時(shí)間，各城市將會用多種方式，來鼓勵(lì)用戶參與無現(xiàn)金城市建設(shè)。這也有望成為全球規(guī)模最大的一場無現(xiàn)金活動。

　　美國人的消費(fèi)習(xí)慣已經(jīng)從現(xiàn)金過渡到了信用卡消費(fèi)時(shí)代。而中國幾乎直接跳過了信用卡來到了移動支付時(shí)代。無現(xiàn)金城市推行的目的就是，在以往用現(xiàn)金交易地方全部用移動支付代替。

　　雖然目前，以支付寶、微信支付為首的移動支付已經(jīng)成為人們生活中主流的支付方式，甚至連街邊擺地?cái)偟男∝湺急貍渲Ц秾毢臀⑿胖Ц兜亩S碼。表面上看起來，移動支付已經(jīng)成為了主流，但仔細(xì)審查會發(fā)現(xiàn)也僅僅是在購物上移動支付才占據(jù)較大比例。而要實(shí)現(xiàn)無現(xiàn)金城市，則要全面打通交通、醫(yī)療、教育、社保等多個(gè)民生領(lǐng)域，真正做到“一機(jī)走天下”。

　　另外，雖然無現(xiàn)金城市主打移動支付替代現(xiàn)金，但并不意味著要完全取代現(xiàn)金。移動支付起目的以及實(shí)際效果只是更方便，而非為了取代誰。印發(fā)紙幣是國家主權(quán)的體現(xiàn)，紙幣不消失，現(xiàn)金支付則會一直存在。無現(xiàn)金城市的建設(shè)也頂多是減少現(xiàn)金支付的使用場景，兩者可以共存甚至是互補(bǔ)的形態(tài)。

　　我想，對于無現(xiàn)金城市建設(shè)所帶來的好處，已經(jīng)不需要在進(jìn)行過多的探討了，隨便都能舉出一大堆。例如移動支付的方便性、解決假幣問題、減少紙幣流通也就減少了疾病傳播等等……但任何事情都具有兩面性，無現(xiàn)金城市能夠給我們帶來多大的便利性的同時(shí)，就有可能給我們的生活帶來多少的隱性風(fēng)險(xiǎn)，而這，也是需要我們能夠清楚意識到的。

　　就先從最重要的安全性上來說，現(xiàn)金無疑是最為基礎(chǔ)的交易方式，同時(shí)也是學(xué)習(xí)成本最低、能夠主動防范程度最高的交易方式。移動支付雖然方便，但是同樣面臨著新的風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)詐騙、電信詐騙案屢禁不止，很多用戶在這方面的防范意識以及防范能力都不夠，而且一定程度上還得依賴銀行、支付寶等安全系統(tǒng)的防護(hù)。很可能在你無意識之間，賬戶上的一串?dāng)?shù)字就被清空為零，“無現(xiàn)金”生存模式下一旦遭遇損失就不再是錢包危機(jī)而已，而是你賬戶所有存款的問題。這樣看來，還是握在手里的現(xiàn)金來的更踏實(shí)。

　　另外，支付寶、微信支付等移動支付方式都是需要實(shí)名制認(rèn)證，通過手機(jī)、電腦以及線上線下支付過程中都可能涉及到個(gè)人隱私泄露甚至被不法分子通過病毒、系統(tǒng)漏洞獲取。不少網(wǎng)絡(luò)詐騙正是利用非法獲取的個(gè)人信息開始實(shí)施的。當(dāng)然，我們有理由相信隨著移動支付的不斷發(fā)展，在安全性上也一定會逐步加強(qiáng)，但最近發(fā)生的惡全球勒索病毒事件也讓我們看到了黑客的手段，100%安全是不存在的……

　　再者，整體上來看對于無現(xiàn)金城市所帶來的便捷性毋庸置疑，但其實(shí)更多的受益人群主要集中在年輕群體。對于年老一輩，智能手機(jī)、電腦都用不太懂，用支付寶、微信支付沒有子女教更加不會用。即使又子女教，對于個(gè)人隱私、賬戶安全的基礎(chǔ)保護(hù)又有多少意識呢？隨便一個(gè)鏈接、一個(gè)二維碼，很多年輕人尚且不能分辨，何況他們？筆者親身經(jīng)歷告訴你們，對于智能手機(jī)還沒能用會的父母還是讓他們使用現(xiàn)金甚至是信用卡都要比移動支付更安心。

　　其實(shí)，還有一類群體絕對不能忽視，那就是孩子。筆者認(rèn)為，對于理財(cái)意識是父母以及老師從小就需要灌輸?shù)乃枷?，至少能夠讓他們對于錢的多少有一個(gè)具體的概念，而不只是一串?dāng)?shù)字。小學(xué)生、中學(xué)生擅用父母手機(jī)充值網(wǎng)游、大學(xué)生的裸條，種種跡象表明每個(gè)年齡層的孩子都有一部分對于理財(cái)意識的缺失。無現(xiàn)金城市的建設(shè)不應(yīng)該波及到這樣一群人，大學(xué)生作為移動支付的重要群體尚且可以不提，但對于小學(xué)生、中學(xué)生，現(xiàn)金支付更能讓他們意識到金錢的多少以及掌握一個(gè)消費(fèi)節(jié)奏，但如果換成移動支付，每一次消費(fèi)對于他們來說很可能只是在數(shù)學(xué)課上見到的一串?dāng)?shù)字，在這樣的環(huán)境下，孩子對于金錢的概念就非常薄弱，顯然對成長是不利的。

　　無現(xiàn)金城市就像一把雙刃劍，能夠我們帶來多少的好處，我們就同時(shí)承擔(dān)著

　　說起“無現(xiàn)金社會”，大家最容易想到的應(yīng)該就是電子支付，但事實(shí)上“無現(xiàn)金社會”這個(gè)概念的提出，要比電子支付早的多，甚至比信用卡支付都要早的多，這個(gè)概念最早是真對銀行支票的。

　　在假想中，人們把所有的錢都存放在央行的儲蓄盒中，任何購物行為都通過開支票完成，而銀行則根據(jù)支票，對不同人的儲蓄盒中的現(xiàn)金做出轉(zhuǎn)移。然后某一天，銀行失火燒掉了所有的現(xiàn)金，但由于有完整的記錄備份，人們有多少錢的信息并沒有遺失。銀行承諾印鈔補(bǔ)足這些毀于火災(zāi)的現(xiàn)金，所以也沒有引發(fā)擠兌，社會運(yùn)轉(zhuǎn)沒有受到任何影響。此時(shí)的銀行突然發(fā)現(xiàn)，再次印發(fā)貨幣，也只是浪費(fèi)油墨和人力，他們其實(shí)只需要進(jìn)行備份數(shù)據(jù)就足夠了，于是銀行不再印發(fā)現(xiàn)金，無現(xiàn)金社會達(dá)成。

　　在這個(gè)假想中，“無現(xiàn)金社會”的標(biāo)志，并不是人們不使用或極少使用現(xiàn)金，而是銀行不印發(fā)或只有少量印發(fā)現(xiàn)金。

　　應(yīng)該說，這種定義，是有一定科學(xué)性的。

　　多大的風(fēng)險(xiǎn)。但整個(gè)世界都是在這樣的真理下持續(xù)發(fā)展，所以對于無現(xiàn)金城市的發(fā)展，筆者還是抱以很大的期待，只是想警惕更多的人，在社會發(fā)展的同時(shí)也需要提升自己的適應(yīng)能力。

　　很多人認(rèn)為“無現(xiàn)金社會”的最大問題是安全與中老年群體以及偏遠(yuǎn)地區(qū)民眾的使用障礙，但實(shí)際來說，前者可以通過技術(shù)的進(jìn)步加以完善，后者則可以通過時(shí)間逐步推進(jìn)，這些問題都不足以成為真正阻礙“無現(xiàn)金社會”構(gòu)建的理由。

　　真正約束著“無現(xiàn)金社會”發(fā)展的是法律。

　　俗話說，沒有規(guī)矩不成方圓，而對于“無現(xiàn)金社會”中國顯然是缺乏足夠的規(guī)矩的

　　總而言之，“無現(xiàn)金社會”雖然已離我們越來越近，但新興事物的出現(xiàn)必然會帶來新的問題，新的問題也必然成為頂層設(shè)計(jì)者們要面對的新的課題，非要把他壓縮成一個(gè)“五年計(jì)劃”，或許還為時(shí)尚早。

　　最后，想說的是，無現(xiàn)金城市還是存在一定的局限性，在未來很長的一段時(shí)間內(nèi)也只能在一二線城市普及，畢竟在一些偏遠(yuǎn)的地方互聯(lián)網(wǎng)還沒那么發(fā)達(dá)，對于支付寶“五年推動中國進(jìn)入無現(xiàn)金社會”的豪言壯語，筆者還是希望能看到奇跡發(fā)生。