數(shù)字人民幣的核心部分在哪？

數(shù)字貨幣能否發(fā)揮其成效，技術路線、風險防控手段及安全保障措施固然是基礎，但應用是關鍵。只有被公眾和市場接受的、好用的法定數(shù)字貨幣才有生命力，才能真正實現(xiàn)對傳統(tǒng)貨幣的補充或替代。數(shù)字人民幣錢包作為數(shù)字時代人民幣的重要流通載體和應用基礎設施，其設計關乎數(shù)字人民幣的成敗。

本文系數(shù)字人民幣錢包專利研究的先導篇，其他相關研究成果也將于近期推出，敬請期待。

1.數(shù)字人民幣試點情況

2020年10月9日，深圳市政府聯(lián)合中國人民銀行在羅湖區(qū)開展了“禮享羅湖數(shù)字人民幣紅包”活動，截至2020年10月18日，有近5萬名深圳市民參與了此次活動并在已完成數(shù)字人民幣系統(tǒng)改造的3千多家商戶完成了超6萬筆交易，數(shù)字人民幣的首次小范圍公開測試圓滿結束。此后，12月31日晚，深圳開啟了第二輪數(shù)字人民幣紅包試點，試點地區(qū)是福田，這也是繼羅湖之后，深圳第二個區(qū)開啟的數(shù)字人民幣試點活動。

繼數(shù)字人民幣在深圳成功試點后，2020年12月，蘇州推出的數(shù)字人民幣紅包活動再次成為關注的焦點。在蘇州的數(shù)字人民幣試點紅包活動中，除了紅包的數(shù)量和金額較深圳試點翻倍外，在支付體驗和消費場景等方面也實現(xiàn)了進階，一方面是首次向部分人員開放了離線支付體驗，另一方面是首次將支付場景擴展到了線上。

2020年12月，北京也開啟了數(shù)字人民幣的小范圍試點。12月29日，數(shù)字人民幣北京冬奧試點應用在北京地鐵大興機場線啟動。花樣滑冰世界冠軍申雪等活動體驗者受邀開通數(shù)字人民幣錢包，使用數(shù)字人民幣購買大興機場線地鐵票，并體驗了使用數(shù)字人民幣可穿戴設備錢包——滑雪手套“碰一碰”通過地鐵閘機進站。同一天，北京市豐臺區(qū)麗澤橋西的金唐大廈，一家咖啡店內啟動了數(shù)字人民幣應用場景測試，獲得授權的消費者已經可以用數(shù)字人民幣錢包支付購買各類商品。

進入2021年，部分試點城市又密集開啟了新一輪的數(shù)字人民幣試點測試工作：1月5日，數(shù)字人民幣在上海首次實現(xiàn)了脫離手機的“硬錢包”支付模式。1月26日，深圳龍華區(qū)舉行“龍華數(shù)字人民幣春節(jié)留深紅包”活動，每個紅包金額為200元，數(shù)量共計10萬個，一共2000萬元。1月30日，據(jù)報道，中國農業(yè)銀行青島分行已開始在內部推廣數(shù)字人民幣錢包。

2.深入了解數(shù)字人民幣，從錢包開始

雖然數(shù)字人民幣的正式推出尚無明確的時間表，但與其他國家和地區(qū)的央行數(shù)字貨幣研發(fā)相比，中國在相關領域的研發(fā)與試點工作已經走在了前列。國際清算銀行行長奧古斯丁·卡斯滕斯在2021年1月的一次公開講話中表示，部分央行已經從內部研發(fā)轉向了公開試點，其中就包括數(shù)字人民幣在中國的大范圍試點。不過這一“摸著石頭過河”的創(chuàng)新實驗無疑仍充滿了諸多未知與不確定性，因此引發(fā)了廣泛的關注和討論，而如果想要深入地了解數(shù)字人民幣，就需要對數(shù)字人民幣運營和流通的各個環(huán)節(jié)進行細致的考察，其中一定繞不開對數(shù)字人民幣流通載體的研究。而在數(shù)字人民幣相關專利信息中，數(shù)字人民幣的流通載體一般被稱為“錢包”或“芯片卡”。

根據(jù)已公開的信息，截至2020年11月末，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所、中國人民銀行印制科學技術研究所、中鈔信用卡產業(yè)發(fā)展有限公司杭州區(qū)塊鏈技術研究院以及中鈔信用卡產業(yè)發(fā)展有限公司北京智能卡技術研究院等四家“央行系”研究院所共申請了97項與數(shù)字人民幣相關的專利，其中與“錢包”相關的專利有23項，與“芯片卡”相關的專利有13項。

本文主要圍繞23項與數(shù)字人民幣錢包相關的專利，從專利視角對數(shù)字人民幣錢包的業(yè)務邏輯進行了深入研究與梳理。需要指出的是，雖然可以通過錢包和芯片卡的相關專利在一定程度上側面了解數(shù)字人民幣的流通載體，但這些專利信息只能作為一種技術可行性的參考，再加上專利公開時間的相對滯后性，未來正式推出的數(shù)字人民幣流通載體很可能會與專利所反映的各項細節(jié)有不同程度的差異。

3.數(shù)字人民幣錢包設計充分考慮貨幣發(fā)現(xiàn)二元體系

任何一種貨幣都需要有攜帶方式，因此數(shù)字人民幣也需要體現(xiàn)或攜帶于數(shù)字人民幣錢包中。

我國的貨幣發(fā)行一般需要遵循從中央銀行到商業(yè)銀行的二元體系，而當前絕大部分社會經濟活動都需要基于商業(yè)銀行的賬戶體系開展，因此目前的數(shù)字人民幣錢包在設計上更多借助銀行賬戶體系，以便充分利用銀行成熟的IT基礎設施及應用和服務體系，降低數(shù)字人民幣的推廣門檻，提高數(shù)字人民幣在使用上的便捷性和靈活性，最終觸達最廣大的用戶群體。

而為了避免單獨設立數(shù)字人民幣體系給現(xiàn)有銀行體系帶來的沖擊，也為了最大限度地保護商業(yè)銀行現(xiàn)有的IT系統(tǒng)投入，數(shù)字人民幣在具體的設計上不僅沿用了貨幣發(fā)行二元體系的做法，而且在商業(yè)銀行的傳統(tǒng)賬戶體系內引入了數(shù)字人民幣錢包屬性，以實現(xiàn)一個銀行賬戶既可以管理現(xiàn)有的電子貨幣，也可以管理數(shù)字人民幣。這樣的設計，使得賬戶行依然還在實質性地管理客戶與賬戶，不會導致商業(yè)銀行被通道化或者邊緣化。

4.數(shù)字人民幣錢包是能夠獨立完成支付和支撐其他金融需求的數(shù)字化載體

現(xiàn)有的電子化或數(shù)字化的錢包，都是基于賬戶體系的，錢包的功能是賬戶功能的延伸，或者說有的錢包只是賬戶訪問的一個入口或介質。因而這些錢包都不是獨立的錢包，而是依賴于原有的賬戶系統(tǒng)。正因為如此，這些錢包參與的交易，實際都是背后賬戶系統(tǒng)的交易，錢包本身不實際存放任何實際的資金或資產，只是作為后臺賬戶系統(tǒng)賬務數(shù)據(jù)和功能的前端展示。此外，還有一類電子錢包是作為銀行卡或其他卡介質訪問的聚合入口存在，這種錢包只是卡功能的聚合管理，本身不具有實際錢包支付等功能，而是將多個卡的網絡支付入口功能進行封裝，實現(xiàn)單一入口訪問，簡化用戶多卡操作的復雜性，這種聚合類電子錢包也不算是真正意義上具有直接資金操作和交易處理功能的錢包。

而以比特幣為代表的基于區(qū)塊鏈技術發(fā)展而來的加密貨幣，其對應的錢包主要是用于保存私鑰以及對區(qū)塊鏈上記錄的加密貨幣進行簽名交易。這類錢包更像是地址或密鑰保管箱，本身不具有對資金或資產的存儲功能。同時這類錢包大部分是匿名的，與用戶現(xiàn)實中的真實身份沒有關聯(lián)，也就不能與現(xiàn)有金融基礎設施融合。并且任何人都可以生成新的錢包地址，通過私鑰將數(shù)字資產轉移給任何地址，一旦轉移目標發(fā)生錯誤，則無法追回。

數(shù)字人民幣錢包雖然根據(jù)發(fā)行機構的管理要求與現(xiàn)有賬戶體系進行打通，但其并不是單純基于網絡核心賬務系統(tǒng)的前端展示和操作界面。數(shù)字人民幣的終端錢包基于終端運行環(huán)境（例如移動設備等）的本地安全模塊和操作系統(tǒng)，提供完全本地化的獨立錢包運行和功能支持。因而數(shù)字人民幣錢包既不同于基于賬戶的錢包，也不同于無發(fā)行機構管理的加密貨幣錢包，而是真正能夠替代實物貨幣完成支付和支撐其他金融和商業(yè)需求的數(shù)字化載體。

5.數(shù)字人民幣錢包的總體設計方案

數(shù)字人民幣錢包的總體架構設計包括錢包的申請、綁定、解綁定、支付、查詢、存款兌換數(shù)字人民幣、數(shù)字人民幣兌換存款以及注銷等流程。

根據(jù)相關專利信息，數(shù)字人民幣的錢包系統(tǒng)主要由“賬戶行系統(tǒng)”和“發(fā)鈔行數(shù)字貨幣系統(tǒng)”兩大系統(tǒng)構成。發(fā)鈔行數(shù)字貨幣系統(tǒng)不直接面向用戶。賬戶行系統(tǒng)相對復雜，包括：賬戶行用戶訪問系統(tǒng)、賬戶行銀行賬戶訪問認證系統(tǒng)、賬戶行錢包訪問認證系統(tǒng)、賬戶行賬戶核心系統(tǒng)和賬戶行數(shù)字貨幣系統(tǒng)。

賬戶行用戶訪問系統(tǒng)直接面向用戶，用來為用戶提供基于網頁或APP的前端訪問，或者為應用服務商提供基于API的訪問，還用來提供賬戶和錢包的服務功能;這里的用戶包括個人用戶和企業(yè)用戶。賬戶行賬戶核心系統(tǒng)用來處理用戶銀行賬戶記賬、交易等。賬戶行數(shù)字貨幣系統(tǒng)管理賬戶行銀行庫、用戶錢包以及負責用戶錢包開通的CA簽發(fā)等，調用發(fā)鈔行數(shù)字貨幣系統(tǒng)完成最終數(shù)字貨幣的底層功能，例如：數(shù)字貨幣錢包的申請、注銷、數(shù)字貨幣轉移等。

而如果從應用角度出發(fā)，那么數(shù)字人民幣錢包可以分為數(shù)字人民幣應用錢包（簡稱“應用錢包”）和數(shù)字人民幣銀行錢包（簡稱“銀行錢包”或“支付錢包”）。應用錢包由非銀行主體為企業(yè)和個人提供數(shù)字人民幣應用服務，包括各種金融服務、電子商務以及其它互聯(lián)網應用場景服務等。銀行錢包是基于銀行賬戶擴展的數(shù)字人民幣錢包，由銀行為企業(yè)和個人提供數(shù)字人民幣基礎的保管、兌換、支付等服務。銀行錢包為應用錢包提供接口，應用錢包經用戶授權后可以綁定銀行錢包，從而實現(xiàn)通過應用錢包來調用銀行錢包接口，訪問銀行錢包基礎功能。

此外，相關專利信息指出，銀行錢包較輕，僅提供安全管控以及與賬戶相關的必要屬性，側重于數(shù)字人民幣的管理，銀行錢包跟基本賬戶或一類賬戶一樣是強實名認證;應用錢包較重，其功能會延伸至各類展示層與應用層，應用錢包服務商的核心競爭力可以通過應用錢包完整呈現(xiàn)。

6.專利圖解：與數(shù)字人民幣錢包相關的十個問題

與數(shù)字人民幣“錢包”相關的專利一共有23項，這些專利對數(shù)字人民幣錢包的設計做出了詳細的闡述。由于相關專利事無巨細地將數(shù)字人民幣錢包設計的各方面細節(jié)都做了描述，如果不經梳理很難對數(shù)字人民幣錢包的業(yè)務邏輯和主要特性有深入的理解，因此我們專門以流程圖的形式，對與數(shù)字人民幣錢包相關的十個問題做了詳細的解釋。這里僅列出數(shù)字人民幣錢包用于支付的部分流程圖，更多數(shù)字人民幣錢包相關專利流程圖解我們將陸續(xù)推出，敬請期待。

圖：數(shù)字人民幣錢包用于支付的部分流程圖解

責編AJX