銀行金融服務(wù)有了5G以后面臨什么挑戰(zhàn)

2008年，當(dāng)3G網(wǎng)絡(luò)進一步普及和蘋果公司推出iPhone智能手機后，有識之士就預(yù)言今后不再需要銀行卡，出門一部手機即可。

今天，我們可能已經(jīng)幾年未到銀行，ATM也不再需要，代之于掃碼支付、面對面手機轉(zhuǎn)賬。一部手機在握，支付、轉(zhuǎn)賬、匯款、理財、小額貸款無所不能。隨著5G通信技術(shù)和高性能計算技術(shù)的出現(xiàn)，更多新應(yīng)用將不斷被創(chuàng)造出來，也可能出現(xiàn)我們今天無法想像的突變型的商業(yè)模式，進一步對金融服務(wù)提出新的要求。

5G技術(shù)將給銀行變革帶來更強勁的驅(qū)動，加快銀行業(yè)進入4.0時代，不僅助力改造硬件核心系統(tǒng)，而且能夠進一步推動銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，改變銀行生態(tài)布局。下面就5G技術(shù)對銀行轉(zhuǎn)型帶來的機遇和面對挑戰(zhàn)的對策，談幾點個人認識。

一、5G助力銀行業(yè)務(wù)改良、服務(wù)升級，促進開放銀行建設(shè)

目前，5G技術(shù)已從開發(fā)測試階段逐步投入到應(yīng)用階段，5G商用元年正式開啟。對商業(yè)銀行而言，應(yīng)積極把握5G發(fā)展契機，結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)應(yīng)用，改良公司業(yè)務(wù)模式、提升服務(wù)效率和質(zhì)量，推動自身數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型，進一步擴大金融服務(wù)內(nèi)涵和外延。

（一）重塑公司業(yè)務(wù)風(fēng)控模式，助力普惠金融

雖然受益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速爆發(fā)，商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)，如供應(yīng)鏈金融和普惠金融已經(jīng)發(fā)展了一定技術(shù)水平，但是在業(yè)務(wù)迅速拓展中也暴露出一些現(xiàn)有技術(shù)無法解決的問題和痛點。

其一，無論是對于供應(yīng)鏈金融還是普惠金融，銀行的傳統(tǒng)風(fēng)控模式仍基于傳統(tǒng)征信體系和方法。主要依靠工作人員對個人和企業(yè)進行征信調(diào)查，判斷其實際經(jīng)營情況和財務(wù)狀況，再給出信用評級。但是受限于人員、能力和經(jīng)驗，銀行往往難以深入了解產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈，難以具體甄別企業(yè)信用風(fēng)險和抵押資產(chǎn)風(fēng)險并有針對性地實施有效管理。

其二，業(yè)務(wù)辦理過程中需要審核種類繁多的過往資料，銀行往往需要耗費大量人力、精力和時間，最后還可能導(dǎo)致中小企業(yè)資金需求得不到滿足或者由于對企業(yè)的實時狀態(tài)了解不足而導(dǎo)致貸款回收困難。

第三， 盡管現(xiàn)今的互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以提供豐富的線上大數(shù)據(jù)，但其數(shù)據(jù)來源無法避免主觀性問題，仍存在信息不對稱的風(fēng)險。而且從整個系統(tǒng)來看，統(tǒng)一的信息服務(wù)平臺尚未搭建，數(shù)據(jù)歸集、整合都面臨很大的挑戰(zhàn)。

5G應(yīng)用可能夠為銀行公司業(yè)務(wù)中的風(fēng)控問題以及成本控制問題提供新的解決方案。在 5G 技術(shù)的推動下，大量人員和智能物體被接入到互聯(lián)網(wǎng)，產(chǎn)生豐富而真實的數(shù)據(jù)，實現(xiàn)資金流、信息流、實體流的“三流合一”。

一是通過實時掌握客戶的風(fēng)險動態(tài)，銀行可以利用物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等先進技術(shù)手段，通過識別行業(yè)、企業(yè)或個人的自然屬性，追蹤他們的行為特征，更加深入全面地掌握企業(yè)或個人的實時資產(chǎn)狀態(tài)，將風(fēng)險管理嵌入行業(yè)供應(yīng)鏈、企業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)流程，從而使得金融信用評估更加實時可靠。

二是由傳統(tǒng)風(fēng)控向數(shù)據(jù)風(fēng)控轉(zhuǎn)變，5G應(yīng)用強化了大數(shù)據(jù)分析及人工智能在欺詐風(fēng)險以及信用風(fēng)險等方面的應(yīng)用與創(chuàng)新，并結(jié)合企業(yè)經(jīng)營情況等數(shù)據(jù)不斷提升識別、評估、預(yù)警、緩釋、監(jiān)測、報告、處置等環(huán)節(jié)的精準(zhǔn)能力。

三是5G帶來的新業(yè)務(wù)模式將改變銀行的風(fēng)險管理理念、模式和流程，使實體場景與虛擬經(jīng)濟之間的數(shù)據(jù)高效互聯(lián)互通，從而規(guī)避平臺的數(shù)據(jù)造假，打造更為全面的金融信用評估體系。

全面的5G應(yīng)用對企業(yè)信用評估和反欺詐提供了更多維度的風(fēng)控數(shù)據(jù)、信息，對風(fēng)控、授信模型的建立、判斷貿(mào)易背景真實性上提供更多判斷依據(jù)，有助于打造智能化嵌入式風(fēng)控，建立高質(zhì)量信用評級體系，同時也省去大量的人力物力成本，擴大了銀行的服務(wù)空間。

此外，技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新可以擴大普惠金融的深度和廣度，助力銀行全面踐行普惠金融戰(zhàn)略。借助5G技術(shù)，銀行的服務(wù)可以延伸到更多地方，滿足小微企業(yè)、三農(nóng)、個人客戶的金融服務(wù)訴求，克服地域分散、信息不對稱、風(fēng)險可控性差、服務(wù)成本高等問題，讓金融服務(wù)更平等、平常。

更進一步，銀行可以借助5G和物聯(lián)網(wǎng)掌握客戶的一手經(jīng)營數(shù)據(jù)，輸出銀行的數(shù)據(jù)分析和財務(wù)管理能力，扶持小微客戶提升經(jīng)營管理能力，提前做好資金準(zhǔn)備。

（二）創(chuàng)造零售銀行新業(yè)態(tài)，助力智慧金融

隨著客戶的個性化需求越來越多樣化而且對快捷性、便利性的要求也逐漸增高，現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式已無法提供令客戶滿意的體驗。同時零售業(yè)務(wù)種類、線上交易頻次的不斷增多也帶來了客戶對數(shù)據(jù)安全和交易合規(guī)性等更高要求。

首先，5G應(yīng)用將使零售服務(wù)體驗大幅提升，客戶的支付和交易效率也會顯著改善。

第一，服務(wù)體驗將持續(xù)優(yōu)化。5G時代，網(wǎng)絡(luò)延遲將縮小至毫秒級，加之邊緣計算的應(yīng)用，現(xiàn)有金融服務(wù)流程間的網(wǎng)絡(luò)延遲問題，如查詢、轉(zhuǎn)賬等金融交易服務(wù)功能不成功的情況，將得到極大的緩解，用戶將感受不到金融服務(wù)的業(yè)務(wù)流程延遲。移動端的金融服務(wù)，其速度和質(zhì)量都將超乎用戶想象。

第二，支付方式將更加多元。VR/AR云化將不再受到帶寬和時延的限制，數(shù)據(jù)傳輸、存儲和計算功能可從本地轉(zhuǎn)移到云端，體驗也因時延減少而更加貼近現(xiàn)實。VR/AR云化的應(yīng)用，將能夠為支付提供更豐富的決策數(shù)據(jù)輔助和更真實的場景，從而獲得比二維碼支付、條碼支付、POS機支付等方式更優(yōu)越的體驗。

第三，網(wǎng)點服務(wù)形式將迎來革新。對于銀行服務(wù)較難觸達、尤其是服務(wù)人員較為稀缺的地區(qū)，或是城市中的敏捷網(wǎng)點，金融機構(gòu)可采用VR或全息技術(shù)，將金融服務(wù)通過立體影像呈現(xiàn)，為用戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)且降低成本。若將來全息技術(shù)成熟，或許可采用全息進行遠程開戶驗證，進一步縮短時空帶來的障礙。

其次，5G應(yīng)用將降低零售業(yè)務(wù)的交易風(fēng)險，提升安全性。

其一，在防范傳統(tǒng)風(fēng)險的基礎(chǔ)上，5G結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)，整合及分析數(shù)據(jù)，對銀行客戶進行更加準(zhǔn)確的身份識別、交易權(quán)限認證、業(yè)務(wù)流量監(jiān)控、可疑交易二次認證、交易攔截阻斷、故障隔離。

其二，基于金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用創(chuàng)新建立豐富的風(fēng)控模型、規(guī)則以及反欺詐知識庫，從賬戶、設(shè)備、位置、行為、關(guān)系、偏好等多個維度實時監(jiān)測客戶每筆交易行為并及時做出預(yù)警。

（三）促進開放銀行發(fā)展和場景服務(wù)建設(shè)

除了能夠解決公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)等微觀層面存在的問題，5G應(yīng)用下的智慧金融服務(wù)還能從宏觀層面助力開放銀行以及場景服務(wù)等商業(yè)模式的建設(shè)。

在開放銀行模式下，銀行將與各種不同商業(yè)生態(tài)有機對接，形成典型的“平臺+服務(wù)”運作模式。5G將帶來更快的應(yīng)用程序響應(yīng)和更廣的設(shè)備連接，可以滿足智慧城市在通信方面的需求。智慧城市的建設(shè)對金融機構(gòu)來說，意味著更全面的數(shù)據(jù)、更精準(zhǔn)的金融需求、以及無處不在的金融場景。

通過API 將銀行各類金融產(chǎn)品和服務(wù)，甚至非金融服務(wù)能力，向同業(yè)、用戶、合作伙伴開放，即把銀行的服務(wù)植入到客戶端、機構(gòu)端和政府端，無感融入所有人的生產(chǎn)和生活場景。借助海量的多維度關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)支持，銀行將在各類場景中為客戶或用戶提供無處不在、無微不至的綜合服務(wù)解決方案。

打造全場景化的開放銀行金融生態(tài)圈需要重點考慮與誰合作、如何合作以及如何推動合作等問題，根據(jù)具體實踐來看，前期各大商業(yè)銀行均優(yōu)先選擇相對封閉的垂直場景切入，積極布局出行、住房、教育、健康、養(yǎng)老、社區(qū)、公共服務(wù)、B2C市場、B2G政務(wù)、理財與保障、數(shù)字內(nèi)容與新媒體、旅游與酒店、運動、餐飲、跨境服務(wù)等15大場景生態(tài)領(lǐng)域。

5G時代的大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)以及AI等前沿技術(shù)的融合將為銀行的“全連接”開辟全新的可能。

隨著5G技術(shù)的應(yīng)用，開放銀行的發(fā)展和銀行數(shù)據(jù)開放將不斷深化，銀行本身將成為基礎(chǔ)設(shè)施。未來不僅僅是金融服務(wù)通過開放API進入到各個場景實現(xiàn)融合性更高的金融場景，銀行所打造的開放平臺勢必會孵化出更加符合客戶需求和新金融發(fā)展趨勢的全新金融服務(wù)體系，真正實現(xiàn)BrettKing《Bank 4.0》一書中，描述的“金融常在，銀行不再”（Banking Everywhere，Never at a Bank）的場景。

二、5G時代銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)與應(yīng)對

在5G構(gòu)建的萬物互聯(lián)、萬物智聯(lián)的生態(tài)系統(tǒng)中，可獲得的數(shù)據(jù)信息呈幾何級數(shù)增長，金融服務(wù)的個性化、定制化、智能化更加突出，金融風(fēng)險的管控更加多維、實時和動態(tài)，高效引導(dǎo)金融服務(wù)實體經(jīng)濟，然而在展望代際升級機遇的同時，新的挑戰(zhàn)亦不容低估。

（一）5G應(yīng)用催生的新業(yè)態(tài)將對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和組織模式形成挑戰(zhàn)

從“互聯(lián)網(wǎng)+”升級到“智能+”，新技術(shù)、新業(yè)務(wù)、新模式不斷出現(xiàn)，新動能正構(gòu)建新業(yè)態(tài)。面對新業(yè)態(tài)的不確定性與挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)明確將5G作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心，逐步實現(xiàn)第三次轉(zhuǎn)型。

商業(yè)銀行應(yīng)明確數(shù)字化、智慧化戰(zhàn)略發(fā)展方向，緊密跟蹤各行業(yè)5G應(yīng)用的發(fā)展趨勢和動態(tài)，發(fā)掘金融服務(wù)的機遇和切入點。

一是，銀行應(yīng)快速轉(zhuǎn)變觀念，特別是管理層及中高層管理人員應(yīng)高度重視和深入理解5G技術(shù)對業(yè)務(wù)的影響，跳出傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的框架，搶抓發(fā)展機遇，迎頭而上，在新技術(shù)賦能之下重塑業(yè)務(wù)形態(tài)。

二是，銀行應(yīng)在商業(yè)模式創(chuàng)新上下功夫，通過明確企業(yè)在新形勢下的轉(zhuǎn)型路徑，來逐步確立并細化未來創(chuàng)新業(yè)務(wù)的目標(biāo)，進而圍繞“前臺一體化、中臺專業(yè)化、后臺集約化”的戰(zhàn)略目標(biāo)來全面推進經(jīng)營，最終實現(xiàn)多維度金融與科技的有機融合。

三是，銀行應(yīng)不拘泥于傳統(tǒng)思維窠臼，以積極開放的心態(tài)吸納和應(yīng)用成熟的創(chuàng)新技術(shù)成果。從“廣結(jié)盟”（與在金融科技創(chuàng)新方面發(fā)展較好的企業(yè)、高校、科研機構(gòu)、技術(shù)聯(lián)盟等建立多層次的戰(zhàn)略合作關(guān)系）、“廣撒網(wǎng)”（大批量收購或投資有潛力的金融科技初創(chuàng)企業(yè)）兩個方面出發(fā)，構(gòu)建自身核心技術(shù)體系。

商業(yè)銀行應(yīng)建立敏捷組織。5G使得信息傳遞更快、并發(fā)更大、加快了產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)的速度，服務(wù)交付也不再是單一的產(chǎn)品部門可以完成，而是要求渠道、產(chǎn)品、合規(guī)、運營、科技等諸多部門協(xié)同完成，傳統(tǒng)科層制的總分行、職能部門的組織形式已經(jīng)很難適應(yīng)。

因此，要通過將組織按照企業(yè)架構(gòu)思維進行解構(gòu)，一方面要高度專業(yè)化，形成小單元的功能，另一方面支持靈活的組織功能重組，實現(xiàn)以價值交付為目標(biāo)的敏捷組織。銀行應(yīng)盡早在組織架構(gòu)、績效考核、工程實施、人才儲備等方面做好準(zhǔn)備，應(yīng)對新技術(shù)的沖擊。

商業(yè)銀行應(yīng)全面推進科技更新迭代。

其一，應(yīng)在使用新技術(shù)前進行充分的調(diào)查研究。既要摸清當(dāng)前用戶的金融需求特點和市場環(huán)境，了解國內(nèi)外5G技術(shù)應(yīng)用前沿，也要結(jié)合自身實際情況和總體實力，制定科學(xué)合理的發(fā)展方式，推進相關(guān)信息系統(tǒng)的建設(shè)，培養(yǎng)高層次、應(yīng)用型、復(fù)合型金融科技精英人才。

其二，應(yīng)加大對新技術(shù)的研發(fā)投入力度。

一方面，結(jié)合云計算、AI、生物識別、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新一代技術(shù)，加速數(shù)字化智能網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型進程，對供應(yīng)鏈金融服務(wù)進行全面升級，加快人工智能應(yīng)用的落地實施以應(yīng)對5G網(wǎng)絡(luò)帶來的新變化。

另一方面，通過兼并收購等手段快速建立全面基于云計算和大數(shù)據(jù)、具有決策支持功能的分布式智能型系統(tǒng)，形成數(shù)據(jù)挖掘、行為分析、精準(zhǔn)營銷、售后服務(wù)、風(fēng)險預(yù)警為一體的“閉環(huán)管理”智能系統(tǒng)。

其三，應(yīng)借力5G技術(shù)加速打造特色化產(chǎn)品和服務(wù)。

一方面，結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)應(yīng)用，讓客戶與銀行之間的交互更加便捷和高效，形成自身的“拳頭”競爭產(chǎn)品。同時系統(tǒng)性地結(jié)合AR/VR、智能語音交互、全息投影等前沿信息技術(shù)成果，為客戶提供沉浸式的虛擬網(wǎng)點體驗和遠程互動交易。

其四，應(yīng)運用5G打造“樂高式松耦合”營業(yè)環(huán)境，及時響應(yīng)市場和營銷活動需求，提升線上靈活調(diào)整布局的機動性，貼近客戶。

（二）5G應(yīng)用將增加數(shù)據(jù)管理的復(fù)雜性

相比現(xiàn)有相對封閉的移動通信系統(tǒng)而言，萬物互聯(lián)無法避免使得商業(yè)銀行信息系統(tǒng)接入更多的外部網(wǎng)絡(luò)，5G接入的用戶、設(shè)備種類增多，風(fēng)險隨之疊加，金融機構(gòu)很可能將面臨更大規(guī)模、更高頻次的惡意網(wǎng)絡(luò)攻擊。

此外5G將支持豐富的應(yīng)用服務(wù)，因此會涉及到大量的用戶隱私數(shù)據(jù)，金融場景中，還會收集更加敏感的用戶身份信息、交易數(shù)據(jù)等信息。數(shù)據(jù)一旦泄露，將會造成更嚴重的后果。這必然對商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)管理工作提出了更高的要求。

首先，銀行應(yīng)進一步完善風(fēng)險管理體系，筑牢風(fēng)險防火墻，防止新技術(shù)帶來的跨界風(fēng)險、操作風(fēng)險等。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行技術(shù)風(fēng)險管理流于形式，主要由信息技術(shù)和渠道部門管理，防控形式過于單一。

在5G時代，風(fēng)險管理應(yīng)置于全行業(yè)、全系統(tǒng)層面，涵蓋所有部門，全面實施網(wǎng)盾工程，確保每一個數(shù)據(jù)接口都能夠有防火墻、防毒墻將數(shù)據(jù)接口置于安全可監(jiān)控范圍，防止數(shù)據(jù)接口暴露。

其次，銀行應(yīng)提供更加廣泛和嚴密的隱私保護方案。在內(nèi)部必須建立更加完善的數(shù)據(jù)監(jiān)管和應(yīng)用系統(tǒng)，針對各個板塊和條線設(shè)立數(shù)據(jù)風(fēng)險和網(wǎng)絡(luò)防火墻，避免人為操作風(fēng)險導(dǎo)致的隱私泄露和賬戶買賣行為。

同時，必須改變現(xiàn)有的信息技術(shù)管理模塊中被動監(jiān)管的局面，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的技術(shù)應(yīng)用、數(shù)據(jù)風(fēng)險等問題納入嚴格的內(nèi)控管理機制，構(gòu)筑強大的風(fēng)控體系。

再次，銀行應(yīng)和終端公司聯(lián)合起來，完善用戶信息采集的檢測、審核與預(yù)警機制。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)上傳、網(wǎng)絡(luò)切換等都會出現(xiàn)漏洞，操作風(fēng)險、系統(tǒng)風(fēng)險并存，因此對于數(shù)據(jù)的采集和處理應(yīng)通過技術(shù)監(jiān)測、設(shè)置防火墻、防毒墻等技術(shù)手段進行監(jiān)管，并且對關(guān)鍵的技術(shù)人員進行機制約束，包括A/B崗、輪崗、多維度交叉監(jiān)督等，防止隱私暴露和數(shù)據(jù)泄露。

技術(shù)發(fā)展日新月異，傳統(tǒng)銀行朝數(shù)字、智能型銀行升級已成必然之路，商業(yè)銀行只有順勢而為、積極應(yīng)對困難與挑戰(zhàn)，才能在當(dāng)下激烈的市場競爭環(huán)境中的站穩(wěn)腳跟，在實現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展的同時，為客戶帶來更高效便捷的服務(wù)。

未來，商業(yè)銀行的競爭將不再局限于業(yè)務(wù)形態(tài)、客戶群以及產(chǎn)品，而是將集中于金融科技、5G應(yīng)用、數(shù)據(jù)管理以及賬戶安全運行等更高層領(lǐng)域。

在同質(zhì)化日益嚴重的大背景下，也只有借力5G技術(shù)的應(yīng)用和推廣解決過去商業(yè)銀行智能化轉(zhuǎn)型中存在的技術(shù)故障、風(fēng)險漏洞、系統(tǒng)BUG等懸而未決的難題，徹底改變金融的智能化形態(tài)，才能行穩(wěn)致遠，擁抱更加廣闊的星辰大海。

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