中國移動(dòng)支付走出去 境內(nèi)碼外用對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管造成壓力

這周跨境話題再起波瀾，香港媒體指出，中國移動(dòng)支付走出去，境內(nèi)碼外用對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管造成了壓力。另一方面，攜程高層打開話夾子，在移動(dòng)支付時(shí)代，為提升入境游，需要開放外卡移動(dòng)支付。走出去與引進(jìn)來，都面臨著諸多問題。

走出去的問題

據(jù)香港媒體報(bào)道，由于種種原因，香港有不少小商戶使用的收款碼其實(shí)是境內(nèi)碼，盡管這些二維碼也能夠正常交易，但其實(shí)并不合法合規(guī)。

這對(duì)于商戶營業(yè)額的統(tǒng)計(jì)、稅費(fèi)的徵收，也會(huì)造成干擾，可能導(dǎo)致商戶偷稅漏稅。此外，在香港很多人民幣兌換店通過境內(nèi)二維碼收取內(nèi)地客境內(nèi)的人民幣，然后釋出港幣，以此突破外匯管制，擾亂金融秩序。一位跨境支付從業(yè)者向移動(dòng)支付網(wǎng)表示，“香港找換點(diǎn)，95%是國內(nèi)碼。”

境內(nèi)碼外用，有兩種情況，一種是有服務(wù)商，有組織的行為，當(dāng)?shù)乇O(jiān)管對(duì)此行為較好防范。另一種是當(dāng)?shù)厣虘糇园l(fā)的行為，用個(gè)人碼進(jìn)行P2P轉(zhuǎn)賬，這難以防范，這也屬于本代本清算，只要有網(wǎng)絡(luò)，交易就可以發(fā)生，支付應(yīng)用和當(dāng)?shù)乇O(jiān)管都難徹底根除此現(xiàn)象。

對(duì)于這個(gè)問題，移動(dòng)支付網(wǎng)進(jìn)行了專題報(bào)道《另類“跨境”支付：境內(nèi)碼境外用，合規(guī)成疑》，這個(gè)問題不僅僅是在香港存在，在俄羅斯、越南、泰國、印尼等地均有發(fā)生。這也直接造成了當(dāng)?shù)乇O(jiān)管出臺(tái)詳盡的措施，以防范此類情況發(fā)生，提高了跨境企業(yè)進(jìn)入該市場(chǎng)的門檻。

“在國內(nèi)市場(chǎng)，實(shí)力較強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭獲得金融牌照的概率很大，但是在海外市場(chǎng)，中小機(jī)構(gòu)獲得相應(yīng)牌照許可則更加容易，巨頭反而較為艱難?！鄙鲜隹缇持Ц稄臉I(yè)者表示，“這是由于當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管層明白，中小機(jī)構(gòu)對(duì)本地的金融市場(chǎng)沖擊有限，更多是與當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)合作展業(yè)，但是巨頭獲準(zhǔn)進(jìn)入之后，對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)的影響難以權(quán)衡，所以當(dāng)?shù)乇O(jiān)管會(huì)異常謹(jǐn)慎?！?/p>

雖然艱難，但巨頭也在積極的向當(dāng)?shù)睾弦?guī)靠攏，在香港，騰訊和螞蟻金服都獲得了移動(dòng)支付許可，此外，兩大巨頭也先后獲得了香港虛擬銀行許可。

引進(jìn)來的難處

走出去不容易，引進(jìn)來也同樣困難重重。

攜程梁建章認(rèn)為，隨著移動(dòng)支付的普及，外國人不能在中國移動(dòng)支付已經(jīng)成為入境游的最大痛點(diǎn)，外國游客不能便捷消費(fèi)，需要開放外卡的移動(dòng)支付。

外國人真的難以在中國使用移動(dòng)支付嗎？移動(dòng)支付網(wǎng)查閱了資料，支付寶與微信支付方面，都可以綁定外卡。

支付寶可以使用國際信用卡付款，支持全球（除美國華盛頓州）發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的Visa、MasterCard和JCB卡。買家使用國際信用卡進(jìn)行支付時(shí)，支付寶將統(tǒng)一收取交易金額的3%作為服務(wù)費(fèi)。

微信支付方面，生活在中國的外國人，以及中國香港、澳門和***居民，只要下載中國版本的微信即可用萬事達(dá)、Visa和JCB信用卡綁定并激活微信支付賬戶。在激活微信支付賬戶后，外國人就可以和中國微信用戶一樣，在其他應(yīng)用程序中使用微信支付出租車車費(fèi)、租用共享單車和點(diǎn)外賣等。

但移動(dòng)支付網(wǎng)從專業(yè)人士了解到，即使老外能夠綁定信用卡，也僅限于線上消費(fèi)，而不能進(jìn)行線下掃碼支付，微信支付所描述的出租車車費(fèi)、租用共享單車和點(diǎn)外賣等支付場(chǎng)景也均是線上支付場(chǎng)景；除非能夠申請(qǐng)到人民幣銀聯(lián)卡，但目前來看，由于反洗錢壓力巨大，外國人申請(qǐng)中國銀行卡賬戶并不容易，需要護(hù)照和具體的工作合同。但來中國旅游的外國人，基本沒有可能申請(qǐng)到銀聯(lián)卡，體驗(yàn)移動(dòng)支付的機(jī)會(huì)幾乎為0，此外，微信與支付寶在國內(nèi)的實(shí)名制要求，也讓老外難以進(jìn)入其賬戶體系。

筆者一位行業(yè)友人在破費(fèi)了一個(gè)微信紅包的情況下，詢問了微信支付的使用情況，其綁定的正是銀聯(lián)卡。

此外，小編也試圖通過在招行申請(qǐng)的Visa信用卡，綁定微信支付和支付寶，但均出現(xiàn)了銀行異常提示。

小編向?qū)I(yè)人士了解到，外卡綁定微信或支付寶，屬于人民幣在中國境內(nèi)的清算問題。目前國內(nèi)銀行卡清算市場(chǎng)尚沒有開放給Visa、萬事達(dá)等境外卡組織，涉嫌違規(guī)。

所以攜程梁建章所提出的問題，不僅僅是旅游的問題，也是支付的問題，但同時(shí)這也是一個(gè)藍(lán)海市場(chǎng)，如果監(jiān)管、產(chǎn)品能夠開閘，巧妙合規(guī)的進(jìn)行外卡收單，市場(chǎng)將非常巨大。

金融市場(chǎng)開放，帶來的雙向跨境支付機(jī)會(huì)

金融開放，是近幾年支付行業(yè)關(guān)注的熱點(diǎn)。目前已經(jīng)確定的，網(wǎng)聯(lián)與萬事達(dá)，連連與美國運(yùn)通已經(jīng)擁有相關(guān)動(dòng)作，如果能夠真正開閘人民幣清算。那么攜程梁建章所提出的問題就有可能解決，老外也可能來中國暢游移動(dòng)支付。

值得一提的是，中國香港與中國內(nèi)地，已經(jīng)開始嘗試雙向跨境支付，微信支付HK和支付寶HK的用戶已經(jīng)可以在內(nèi)地部分的商戶進(jìn)行線下掃碼支付。這一案例，給了其他國家與中國實(shí)現(xiàn)雙向跨境支付極大啟發(fā)。

中國香港與中國內(nèi)地之間，信任度較高，監(jiān)管協(xié)同能力強(qiáng)，如果是兩個(gè)國家，就可能出現(xiàn)貨幣的互相干擾，妨礙金融調(diào)控，也滋生了許多洗錢場(chǎng)景。

但隨著全球化趨勢(shì)明顯，許多人的商務(wù)活動(dòng)、旅游、生活都不再局限于一個(gè)國家，支付作為基礎(chǔ)需求，就需要不同國家之前實(shí)現(xiàn)雙向跨境可能。而今毛衣戰(zhàn)愈演愈烈，美元通過石油實(shí)現(xiàn)國際化，那么人民幣是否可以依靠移動(dòng)支付呢？這是一個(gè)值得探討的話題，國家戰(zhàn)略之下，全球市場(chǎng)將為中國支付產(chǎn)業(yè)提供諸多機(jī)遇。