銀行該如何落地金融科技相關業(yè)務呢？

金融科技，可謂是近年金融行業(yè)的熱門關鍵詞，也有諸多銀行成立金融科技子公司。那么銀行該如何落地金融科技相關業(yè)務呢？

4月24-25日，由北京移動金融產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟、移動支付網(wǎng)主辦的2019第三屆中國移動金融發(fā)展大會在北京召開，中國農(nóng)業(yè)銀行科技與產(chǎn)品管理局專家成鯤分享了農(nóng)行的金融科技應用探索情況。

商業(yè)銀行關注的金融科技

“金融科技從字面上來看就是金融+科技，應用在金融領域上的技術都是指的金融科技?！?，成鯤如此理解金融科技，當下所討論的金融科技，是以信息電子化為主的技術發(fā)展所帶來的金融科技。

此外，金融科技發(fā)展也分為三個階段：

金融科技1.0時代：是指20世紀80年代至20世紀末，以金融電子化和信息化為主要特征，銀行業(yè)務從手工操作轉向計算機處理。通俗的說，是把紙上的數(shù)據(jù)挪到電腦里。

金融科技2.0時代：是指21世紀前15年，通過互聯(lián)網(wǎng)和移動終端搭建在線業(yè)務平臺，在線上實現(xiàn)金融業(yè)務的撮合、匹配、交易和支付。將線下的流程搬到線上。

金融科技3.0時代：是指2016年至今。通過人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)等關鍵技術，改變金融業(yè)的信息來源、業(yè)務模式、風控方式以及金融中介地位。

而金融科技3.0時代的發(fā)展，也加速了商業(yè)銀行從Bank 3.0時代向Bank4.0時代的演進。即從以互聯(lián)網(wǎng)技術驅動銀行實現(xiàn)線上線下渠道的協(xié)同互動，為客戶提供“無處不在”的綜合金融服務，發(fā)展到以大數(shù)據(jù)、人工智能為代表的新一代金融科技全面滲入商業(yè)銀行的各個經(jīng)營環(huán)節(jié)，為客戶提供“因需而在、因人而異”的金融服務。

在金融科技3.0時代，商業(yè)銀行關注度最高的6項金融科技能力分別是大數(shù)據(jù)分析、人工智能、網(wǎng)絡安全、區(qū)塊鏈、云計算和移動互聯(lián)。

金融科技對于商業(yè)銀行的核心價值是應用先進的技術來提高自身的核心競爭力，主體體現(xiàn)在以下領域：產(chǎn)品與服務、渠道、營銷、運營、風控。

在應用方面，目前金融科技在銀行中的熱門應用領域包括智能化業(yè)務決策支持、中后臺自動化及智能化運營、智能客服機器人、客戶畫像與精準影響。

農(nóng)行的金融科技探索

農(nóng)行目前的金融科技探索主要在6個方面：

人工智能帶來的全場景智能分析：人工智能讓系統(tǒng)具備聽說讀寫以及更智能的學習分析能力。OCR讓系統(tǒng)可以識別圖像中的信息，語音語義識別讓系統(tǒng)可以聽懂語言，機器學習讓分析模型可以更加智能完善。

區(qū)塊鏈帶來的全流程可信協(xié)作：區(qū)塊鏈可以更容易的建立信任，更易于實現(xiàn)價值的傳遞。更輕易的追溯過往的信息蹤跡。

云計算帶來的全方位資源管理：云計算幫助構建標準、集約、智能、可控的基礎架構，實現(xiàn)資源的快速響應、按需使用、動態(tài)伸縮；通過完善標準工具平臺，構建微服務模塊，規(guī)范和提高全行軟件開發(fā)效率，實現(xiàn)以服務為核心，功能共用、數(shù)據(jù)共享、基礎統(tǒng)一的技術目標，提升敏捷開發(fā)能力。

大數(shù)據(jù)帶來全視圖的數(shù)據(jù)資源：大數(shù)據(jù)不僅可以對結構化的數(shù)據(jù)進行分析挖掘，還可以從非結構化數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)更多的價值，而且分析挖掘更加高效。

開放共享帶來全共享的服務體系：構建完整開放的技術支撐生態(tài)，服務于業(yè)務架構。制定應用和數(shù)據(jù)的接口，保持開放的標準，按照統(tǒng)一接口標準實現(xiàn)互聯(lián)互通和數(shù)據(jù)共享，實現(xiàn)銀行與銀行之間、銀行與非銀金融機構之間、銀行與其它產(chǎn)業(yè)之間的數(shù)據(jù)共享與場景融合，構建智慧銀行開放生態(tài)圈。

網(wǎng)絡信息安全帶來全覆蓋的安全防護：從基礎環(huán)境、應用安全、業(yè)務控制、新技術引入、網(wǎng)絡安全防護等方面著手，建設統(tǒng)一的安全應用平臺，實現(xiàn)安全應用公共服務模塊化，為業(yè)務應用及控制提供支撐。

金融科技給銀行來帶的啟發(fā)

在暢談技術與業(yè)務模式之后，成鯤認為，金融科技3.0階段，新的技術要求銀行在管理機制、體制、業(yè)務流程都要經(jīng)歷打破，重構，再造的過程，商業(yè)銀行從Bank 3.0向Bank 4.0演進的過程，這不僅是新技術引入與應用的問題，這個過程涉及銀行管理體制、業(yè)務架構與流程的再造，這個過程充滿諸多不確定性，對銀行來說既是機遇也是挑戰(zhàn)。

對于銀行來說，金融科技也帶來了6大啟發(fā)：

創(chuàng)新性文化：鼓勵企業(yè)內(nèi)部創(chuàng)新孵化，重視金融科技高端人才的引入與培養(yǎng)，建立學習型、創(chuàng)新性組織文化。

場景化服務：以場景化服務方式融入到客戶的生產(chǎn)生活中，主動、及時、智慧地響應客戶金融需求。

敏捷化架構：建立以創(chuàng)新為導向的系統(tǒng)架構和組織架構，業(yè)務與技術深度融合，以靈活、敏捷的創(chuàng)新服務適應客戶需求，提升市場競爭力。

數(shù)字化經(jīng)營：積極推動金融服務與經(jīng)營管理的全面數(shù)字化轉型，提升產(chǎn)品的安全性和便捷性，提升服務的精準性和有效性。

開放性獲客：構建基于消費互聯(lián)網(wǎng)金融、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺生態(tài)圈，進一步擴大開放獲客渠道來源。

客戶為中心：產(chǎn)品設計與服務須提供極致的客戶體驗，便捷客戶使用，為客戶提供更加普惠的金融服務。