收取汽車金融服務(wù)費是否合法?

近日，由于奔馳女車主坐在引擎蓋上一事的持續(xù)發(fā)酵，牽引出的“汽車金融服務(wù)費”成了熱詞。可以說，這一維權(quán)行為揭開了汽車銷售行業(yè)隱秘的“潛規(guī)則”，也與每個消費者的權(quán)益息息相關(guān)。

事實上，“汽車金融服務(wù)費”并不是什么新鮮事。每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號：nbdnews）記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，所謂“金融服務(wù)費”，指的是4S店為顧客辦理貸款收取的相關(guān)費用，而長久以來，這種現(xiàn)象一直都存在。

從2000年至今，我國汽車保有量迅速增加，而“汽車金融”就是推動這一進(jìn)程的“幕后功臣”之一。不知從什么時候開始，汽車金融服務(wù)費也應(yīng)運而生。

什么是汽車金融服務(wù)費？

要想搞清楚汽車金融服務(wù)費，還需要從汽車金融說起。

自2004年8月18日，《汽車金融公司管理辦法》正式實施起，我國汽車金融市場已經(jīng)走過十四個年頭。在此期間，我國汽車年銷量增長近300%。據(jù)了解，汽車金融由汽車消費分期付款起步，主要針對汽車消費者，后來逐漸演變?yōu)榘M者、經(jīng)銷商、生產(chǎn)廠商在內(nèi)的多種形式的全方位金融服務(wù)。

“有些資金比較雄厚的廠商，會成立自己的汽車金融公司。這樣做的目的是讓汽車金融的收益不讓銀行或者其他機(jī)構(gòu)賺了，而是從自己的‘左口袋’進(jìn)了‘右口袋’?！币晃黄囆袠I(yè)人士告訴每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號：nbdnews）記者，“事實上，4S店里的每個銷售都有相應(yīng)的指標(biāo)去推銷汽車金融產(chǎn)品，不但銷售會有金融服務(wù)費的提成，廠商也會給經(jīng)銷商一定的返點?！?/p>

于是，自2004年上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司成為我國首家汽車金融公司之后，越來越多的廠商集團(tuán)成立了自己的金融公司。2005年9月成立的梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司（以下簡稱奔馳金融）便是其中一員。啟信寶信息顯示，奔馳金融業(yè)務(wù)范圍包含接受汽車經(jīng)銷商采購車輛貸款保證金和承租人汽車租賃保證金、接受汽車經(jīng)銷商采購車輛貸款保證金和承租人汽車租賃保證金、提供購車貸款業(yè)務(wù)、從事與購車融資活動相關(guān)的咨詢代理業(yè)務(wù)等。

圖片來源：攝圖網(wǎng)（圖文無關(guān)）

近年來，隨著我國乘用車銷量的增幅逐漸放緩，整個汽車市場步入成熟期，汽車金融正成為汽車行業(yè)核心利潤來源之一。梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司總裁兼首席執(zhí)行官孟思凱曾公開表示：“金融業(yè)務(wù)已成為各大廠商重要的利潤來源，從汽車公司的利潤構(gòu)成看，20%的利潤來自生產(chǎn)制造環(huán)節(jié)，而金融服務(wù)貢獻(xiàn)的利潤則高達(dá)35%。”

奔馳金融披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，奔馳金融總資產(chǎn)896.22億元，年凈收入為13.4億元，不良貸款率僅為0.13%。與此同時，奔馳金融的網(wǎng)絡(luò)涵蓋中國大陸的260個主要城市和236個周邊城市，經(jīng)銷商數(shù)量為626家，金融滲透率已達(dá)到46.3%。

收取汽車金融服務(wù)費合法嗎？

金融服務(wù)費到底該不該收？收費的標(biāo)準(zhǔn)是什么？這些錢都去了哪里？成為了消費者關(guān)注的核心問題。目前，陜西稅務(wù)部門、中國銀保監(jiān)會等相關(guān)部門也已經(jīng)介入調(diào)查。

據(jù)了解，幾乎所有的銷售終端和4S店都會提供包括分期付款、融資租賃、上牌費、上保險、金融服務(wù)費等在內(nèi)的一系列服務(wù)套餐?！捌鋵?，很多項目消費者自己去辦理也能辦成，但是有很多消費者不懂該怎么辦理，覺得在4S店里一條龍辦齊圖個方便，自己也省心?！鄙鲜銎囆袠I(yè)人士說。

然而，對于大多消費者來說，很少有人能夠理清楚這琳瑯滿目的收費項目具體是做什么的，甚至有的消費者在銷售的誘導(dǎo)下完成了整個交易過程。

“買車的時候銷售并沒有說清楚這些費用分別是做什么的，對于汽車金融服務(wù)費，銷售只說每個人貸款買車都要交，我也就稀里糊涂地全交了?！币晃幌M者說。

對此，全國工商聯(lián)汽車經(jīng)銷商商會方面發(fā)布的報告稱，汽車經(jīng)銷商付出眾多成本提供服務(wù)，收取“協(xié)助辦理貸款服務(wù)費”不僅不存在“不符合資質(zhì)”和“超范圍經(jīng)營”的情況，而且是合情、合理、合法的。根據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，汽車經(jīng)銷商收取上牌費、按揭服務(wù)費等費用是與汽車銷售相關(guān)的服務(wù)，并不屬于《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《汽車金融公司管理辦法》等相關(guān)規(guī)定和細(xì)則中的任何一類，因此可以確定不存在所謂“不符合資質(zhì)”的問題。同時，根據(jù)《中華人民共和國公司登記管理條例》2014年修訂版本的規(guī)定，汽車經(jīng)銷商代客戶辦理汽車買賣后的貸款、保險、登記中的信息咨詢等關(guān)聯(lián)服務(wù)，并收取上牌費、按揭服務(wù)費等，是正當(dāng)?shù)纳虡I(yè)經(jīng)營行為。

圖片來源：攝圖網(wǎng)（圖文無關(guān)）

不過，收費項目具體有哪些，各自的標(biāo)準(zhǔn)是什么，各家4S店并沒有明確統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。就拿汽車金融服務(wù)費來說，4S店一般收取消費者貸款金額的3%-5%不等。此外，拿上牌費來說，不同品牌收取的費用也不同。有些豪華品牌要收2000多元，但是在車管所，所有品牌都一樣的，大約只收800元左右。

中國消費者協(xié)會則認(rèn)為，汽車銷售金融服務(wù)等應(yīng)明碼標(biāo)價，杜絕強(qiáng)制交易等違法行為。但當(dāng)前汽車銷售服務(wù)中，存在強(qiáng)制消費者購買保險、繳納續(xù)保押金或續(xù)保保證金等問題，有些經(jīng)銷商代辦業(yè)務(wù)在未告知消費者的情況下多收上牌費、金融服務(wù)費，還不開具發(fā)票，引發(fā)消費者強(qiáng)烈不滿。對于這些違法行為，應(yīng)當(dāng)依法嚴(yán)厲懲處。

“事實上，關(guān)于汽車消費的一些規(guī)定，有很多地方是有歧義的。金融服務(wù)貸款相關(guān)費用是否合理合法，相關(guān)部門應(yīng)該給出一個更加權(quán)威、細(xì)化的規(guī)定?！北本┦蟹▽W(xué)會電子商務(wù)法治研究會會長邱寶昌稱。

什么情況下可以收汽車金融服務(wù)費？

在此前，由于汽車金融服務(wù)費的收取問題，有不少客戶和經(jīng)銷商鬧得很不愉快，甚至雙方對簿公堂。

有相關(guān)行業(yè)人士就以往的案例總結(jié)到，具備下列情形之一的，經(jīng)銷商就可以向用戶收取貸款手續(xù)費：

1、雙方簽署了的《購車合同》或《服務(wù)委托協(xié)議》中明確約定了貸款手續(xù)費，且經(jīng)銷商幫助用戶辦理的貸款手續(xù)的；

2、雙方雖未簽署合同或協(xié)議，但是簽署的《訂車單》上包含貸款手續(xù)費的；

3、雙方未簽署合同或協(xié)議，但用戶在《報價單》或《費用明細(xì)表》上簽字，且《報價單》或《費用明細(xì)表》上包含貸款手續(xù)費的；

4、雙方未簽署合同或協(xié)議，但用戶在《付款確認(rèn)單》上簽字，且《付款確認(rèn)單》上包含貸款手續(xù)費的；

5、用戶在《貸款須知》或《購車方案》上簽字，且上面包含貸款手續(xù)費的；

6、經(jīng)銷商在經(jīng)營場所明示了貸款手續(xù)費收費標(biāo)準(zhǔn)，用戶選擇以貸款方式購車的。

而在大量案例中，法院駁回當(dāng)事人的訴訟請求的主要依據(jù)是：用戶與經(jīng)銷商之間簽署了合同（包括《購車合同》、《服務(wù)委托協(xié)議》、《費用明細(xì)表》、《訂購單》、《付款確認(rèn)單》等），合同內(nèi)容不違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定。法院認(rèn)為，依法成立的合同雙方應(yīng)當(dāng)予以履行。所以，經(jīng)銷商收取貸款手續(xù)費有合法依據(jù)。

一句話概括：雙方在交易前，就收取貸款手續(xù)費達(dá)成合意的，且經(jīng)銷商幫助用戶辦理的貸款手續(xù)的，就可以收取貸款手續(xù)費。

雖然以往的案例中有法可依，但是在實際的買車場景中，情況可能會復(fù)雜的多。就拿這位奔馳女車主來說，她認(rèn)為自己交付的金融服務(wù)費是在“不知情”的情況下被“騙”走的，并且只能微信轉(zhuǎn)賬給一個私人賬戶且沒有發(fā)票，這筆錢的去向也值得懷疑。

圖片來源：攝圖網(wǎng)（圖文無關(guān)）

對此，邱寶昌表示：“汽車金融本身是個很好的產(chǎn)品，它讓更多消費者有了自己的第一輛車。不過在買賣操作中，商家要遵守消費者權(quán)益保護(hù)法，明確告知消費者有哪些消費項目并能提供什么樣的服務(wù)，公開透明地開具發(fā)票，決不能為了自己的利益誘導(dǎo)消費者進(jìn)行消費?！?/p>

4月17日，人民日報評論稱，金融服務(wù)費究竟是否退換，須有明確說法。如果收取不合理合法，也不明不白，就早該卷鋪蓋走人。當(dāng)事人（指奔馳女車主）選擇和解，并不等于金融服務(wù)費等爭議焦點就可擱置，更不等于硬骨頭無需再啃。有關(guān)部門尚在調(diào)查，一場聲勢浩大的維權(quán)，不能僅是個人的勝利。

目前，全國多地都出現(xiàn)了效仿奔馳女車主坐引擎蓋上維權(quán)的現(xiàn)象，也有眾多消費者想要討回自己支付的汽車金融服務(wù)費。因此，相關(guān)部門需要出臺更加詳細(xì)的行業(yè)規(guī)范條例，整個汽車行業(yè)也急需一個統(tǒng)一明確的說法。