互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品下架的原因終揭示

這兩天應(yīng)該有不少網(wǎng)友已經(jīng)知道了這個(gè)消息，從12月18日起，支付寶、度小滿(mǎn)金融、京東金融、陸金所、騰訊理財(cái)通、攜程金融、滴滴金融、天星金融（原小米金融）多家平臺(tái)宣布下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。

對(duì)于這場(chǎng)突如起來(lái)的行為，事件背后的因素也非常簡(jiǎn)單，就是“無(wú)照駕駛”非法金融活動(dòng)。

據(jù)新京報(bào)報(bào)道稱(chēng)，央行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦接受媒體采訪時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款模式的實(shí)質(zhì)為：游離于金融監(jiān)管之外，“無(wú)照駕駛”的非法金融活動(dòng)。而地方法人銀行偏離業(yè)務(wù)發(fā)展定位，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將存款業(yè)務(wù)拓展至全國(guó)，已經(jīng)成為全國(guó)性銀行。通過(guò)變相提高利率，直接突破利率自律定價(jià)機(jī)制上限。他明確表示，“由于涉及公眾和存款，必須依法加強(qiáng)監(jiān)管”。

此外，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文認(rèn)為，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范與限制，可以從規(guī)范銀行賬戶(hù)管理體系入手。

按照孫天琦的說(shuō)法，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)集中展示存款產(chǎn)品信息，并采取利率獎(jiǎng)勵(lì)、發(fā)放購(gòu)物券等營(yíng)銷(xiāo)手段，該模式實(shí)質(zhì)是通過(guò)第三方中介吸收存款的存款營(yíng)銷(xiāo)行為。同時(shí)，平臺(tái)為客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)存款產(chǎn)品提供了購(gòu)買(mǎi)接口，強(qiáng)勢(shì)平臺(tái)更深一步介入銀行產(chǎn)品和服務(wù)的管理。

限制客戶(hù)在銀行（含大型銀行）渠道（如網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等）對(duì)賬戶(hù)和產(chǎn)品進(jìn)行查詢(xún)、交易，只允許在平臺(tái)操作，平臺(tái)已成為銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的線上延伸，這類(lèi)平臺(tái)沒(méi)有相關(guān)業(yè)務(wù)的金融牌照，游離于金融監(jiān)管之外，實(shí)質(zhì)是‘無(wú)照駕駛’開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，屬非法金融活動(dòng)。

陳文也認(rèn)為，平臺(tái)在營(yíng)銷(xiāo)中于顯著位置向客戶(hù)強(qiáng)調(diào)相關(guān)產(chǎn)品在50萬(wàn)元限額內(nèi)受到存款保險(xiǎn)全額保障以及變相提高互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款產(chǎn)品利率的做法，“會(huì)滋生銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致銀行吸存的惡性競(jìng)爭(zhēng)，拉高實(shí)體經(jīng)濟(jì)成本”。進(jìn)而，銀行們“為彌補(bǔ)高息成本支出，需要抬高放貸利率，也會(huì)加大金融體系承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)?！?br /> 責(zé)編AJX