工行招行深度觸鏈：國有行與股份行的區(qū)塊鏈賽馬

工商銀行經(jīng)營能力強勢，然而總體科技創(chuàng)新能力有待提升。招商銀行的區(qū)塊鏈跨境清算平臺實力強勁，但是其區(qū)塊鏈技術(shù)應用場景不夠豐富。

近日，招商銀行更名改組總行戰(zhàn)略規(guī)劃與執(zhí)行部，在總行層面成立“金融科技辦公室”，將其定位為全行金融科技的統(tǒng)籌管理與推動部門。

本次改組是招行自成立以來，在信息技術(shù)架構(gòu)上最大的一次改革。業(yè)內(nèi)人士認為，金融科技辦公室成立后，招行有望借助區(qū)塊鏈等創(chuàng)新技術(shù)加速賦能傳統(tǒng)金融業(yè)務。

而就在上月，另一家國有大行工商銀行也宣布成立金融科技研究院。從成立公告來看，研究院的主要業(yè)務方向為“開展金融科技新技術(shù)前瞻性研究及技術(shù)儲備、重點金融科技領(lǐng)域戰(zhàn)略規(guī)劃布局和創(chuàng)新應用”。

招行和工行均在組織架構(gòu)層面開展改革，以推進金融科技創(chuàng)新發(fā)展。區(qū)塊鏈在其中扮演著重要底層技術(shù)的角色，兩大行的區(qū)塊鏈賽馬已然拉開戰(zhàn)幕。

01 工商銀行：創(chuàng)新步伐仍需提速

工商銀行的金融科技總體布局可以概括為“一部、三中心、一公司、一研究院”，即金融科技部、業(yè)務研發(fā)中心、數(shù)據(jù)中心、軟件開發(fā)中心、工銀科技公司和金融科技研究院。

其中，區(qū)塊鏈技術(shù)被工行視為金融科技核心技術(shù)自主創(chuàng)新的突破口。

在2019年10月國家網(wǎng)信辦發(fā)布的第二批區(qū)塊鏈信息服務備案清單中，工商銀行是國有大行中首個進行備案的銀行。工行此次備案了“工銀璽鏈區(qū)塊鏈服務”和“中國工商銀行基于區(qū)塊鏈的金融服務”。

2016年，工行就開始研發(fā)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的金融產(chǎn)品交易平臺原型，該平臺在傳統(tǒng)交易模式基礎上，為客戶提供點對點金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移和交易服務。

2017年，工行組建區(qū)塊鏈與生物識別創(chuàng)新實驗室，實驗室成立后，工行自主可控區(qū)塊鏈1.0平臺于2017年第四季度正式推出，這也就是后來備案中的“工銀璽鏈”，一個企業(yè)級區(qū)塊鏈技術(shù)平臺。

該平臺運用“智能合約+共享賬本”一體化機制，幫助行業(yè)內(nèi)以及跨行業(yè)合作建立信任體系，支持應用到供應鏈金融、資產(chǎn)交易、存證溯源和監(jiān)管審計等領(lǐng)域。

工行自主區(qū)塊鏈平臺 / 圖源網(wǎng)絡

隨后，依托“工銀璽鏈”，工商銀行啟動與貴州省貴民集團聯(lián)合打造的脫貧攻堅基金區(qū)塊鏈管理平臺，是業(yè)界首個服務于精準扶貧的區(qū)塊鏈項目。

該平臺跨鏈整合銀行金融服務鏈和政府行政審批鏈，借助區(qū)塊鏈“不可篡改、交易溯源”等技術(shù)特點，實現(xiàn)扶貧資金的“透明使用”、“精準投放”和“高效管理”。

在精準扶貧方向取得初步成功后，工行的自主區(qū)塊鏈平臺又陸續(xù)在雄安智慧森林建設、雄安征拆遷資金管理系統(tǒng)、中歐單一通跨境貿(mào)易平臺、寧夏智慧政務系統(tǒng)、工銀e信當中有所應用。

盡管工商銀行近幾年加緊創(chuàng)新步伐，運用區(qū)塊鏈平臺服務政務、產(chǎn)業(yè)和民生等領(lǐng)域。但綜合來看，工行在國內(nèi)傳統(tǒng)金融業(yè)智能化與數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮中并不算走在前列。

在創(chuàng)新服務平臺億歐今年年中發(fā)布《國有大型商業(yè)銀行2019年發(fā)展?jié)摿ε判邪瘛分?，工商銀行在經(jīng)營能力方面拔得頭籌，但卻在科技創(chuàng)新能力上大幅落后于同樣是國有大行的建設銀行和中國銀行。

其體系智能化程度也在傳統(tǒng)五大行中處于末位。從指標上看，工行在金融科技創(chuàng)新領(lǐng)域還有較大空間等待發(fā)展，亟需提速。

如今工商銀行成立金融科技研究院，正是加速金融科技創(chuàng)新的跡象。未來工行還需利用其在經(jīng)營能力方面的優(yōu)勢，追趕建行和中行的步伐，逆轉(zhuǎn)局勢。

02招商銀行：專注跨境金融

如今，科技賦能金融已經(jīng)成為銀行業(yè)共識，一向主張“科技立行”的招商銀行自然不甘落后。招行今年被《歐洲貨幣》評選為“中國最佳銀行”，頒獎詞中提到招行“勇于創(chuàng)新的精神、不斷創(chuàng)新科技”。

正是因為這創(chuàng)新精神，招行很早就涉足了區(qū)塊鏈領(lǐng)域。2016年，招商銀行宣布加入R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟，是繼平安集團以后，第二家加入 R3 的中國金融公司。

在加入聯(lián)盟時，招行表示，區(qū)塊鏈在銀行領(lǐng)域具有極大潛力，希望將區(qū)塊鏈技術(shù)應用到銀行業(yè)務中，改善金融服務和流程。

此后，招商銀行深耕的“區(qū)塊鏈+金融”領(lǐng)域為跨境金融。

招行的跨境人民幣同業(yè)代理清算客戶眾多，清算業(yè)務量每年超萬億元。在傳統(tǒng)的跨境清算中，各環(huán)節(jié)需依序進行，溝通成本巨大，清算效率較低，因此迫切需要高效的解決方案。

招行認為，區(qū)塊鏈去中心分布式架構(gòu)與跨境業(yè)務場景較為適配，因此可運用區(qū)塊鏈技術(shù)建立跨境清算系統(tǒng)。基于區(qū)塊鏈的跨境清算系統(tǒng)有去中心、高可用、高安全和可擴展的優(yōu)勢，能夠解決現(xiàn)存難題。

區(qū)塊鏈解決跨境清算難題 / 圖源網(wǎng)絡

2017年，經(jīng)過半年的模擬環(huán)境試運行后，招商銀行將區(qū)塊鏈技術(shù)應用于全球現(xiàn)金管理領(lǐng)域的跨境直聯(lián)清算、全球賬戶統(tǒng)一視圖以及跨境資金歸集三大場景。這是國內(nèi)首次實現(xiàn)區(qū)塊鏈項目商用。

2018年，招商銀行聯(lián)手永隆銀行以及永隆深圳分行，實現(xiàn)了全球首筆基于區(qū)塊鏈技術(shù)的同業(yè)間跨境人民幣清算業(yè)務。

跨境直聯(lián)清算顯然是招行最為看重和擅長的區(qū)塊鏈應用領(lǐng)域。招行未來的計劃首先是將其所有海外機構(gòu)納入全球區(qū)塊鏈跨境清算系統(tǒng)，然后在同業(yè)間建立一個覆蓋面更廣的跨行平臺。

區(qū)塊鏈技術(shù)在跨行跨境金融領(lǐng)域適配性極高，如果將來更多銀行參與到區(qū)塊鏈跨境清算平臺的建設中，銀行業(yè)清算流程和用戶體驗都將得到提升。

除跨境業(yè)務之外，招行還在探索基于聯(lián)盟鏈的同業(yè)數(shù)字簽約、搭建以客戶為中心的客戶信息共享平臺。這些探索都是為了幫助銀行在開展業(yè)務時提高效率、降低風險。

然而需要看到，招商銀行在區(qū)塊鏈金融發(fā)力方向和應用場景都比較單一，基本集中在跨境清算領(lǐng)域。目前在政務、企業(yè)等其他應用領(lǐng)域的成果較少。未來，招行除了將其跨境業(yè)務成功經(jīng)驗在同業(yè)間推廣，還應當考慮如何拓寬區(qū)塊鏈技術(shù)應用場景。

結(jié)語

總體來看，兩家銀行在“區(qū)塊鏈+金融”方面各有長板和短板。工商銀行經(jīng)營能力強勢，其區(qū)塊鏈平臺在政務和民生領(lǐng)域應用經(jīng)驗尤其豐富，然而工行總體科技創(chuàng)新能力有待提升。招商銀行的區(qū)塊鏈跨境清算平臺實力強勁，可以有效解決跨境金融的效率痛點，但是其區(qū)塊鏈技術(shù)應用場景不夠豐富。

當然，兩家銀行選擇不同的應用領(lǐng)域，也與其性質(zhì)和定位有關(guān)。工商銀行作為國有銀行之一，必然會在政務方向有更多嘗試。招商銀行近年來主推國際化發(fā)展，因此需利用區(qū)塊鏈等科技提升跨境金融服務能力。

工行和招行今年先后在總行層面成立金融科技相關(guān)組織，可見對創(chuàng)新技術(shù)的重視。如今，金融科技實力已然成為銀行業(yè)核心競爭力，其中，區(qū)塊鏈也將在全新競爭格局中扮演重要角色，助力傳統(tǒng)銀行業(yè)的全面升級。