新能源車保險(xiǎn)的三個(gè)注意點(diǎn)

近幾年來，新能源汽車呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，但是有關(guān)新能源汽車的專用保險(xiǎn)卻遲遲未出臺(tái)，這正成為限制其發(fā)展的一大障礙。11月13日，2019（第四屆）中國汽車與保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)高峰論壇在北京召開，論壇上發(fā)布了《中國汽車與保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)發(fā)展報(bào)告（2019）》（簡(jiǎn)稱《報(bào)告》），對(duì)新能源汽車保險(xiǎn)的制定提出建議。

《報(bào)告》對(duì)新能源汽車保險(xiǎn)制定的建議有幾個(gè)方面：建議將車型風(fēng)險(xiǎn)因素納入定價(jià)模型、研究零配件價(jià)格及維修成本、根據(jù)新能源汽車使用方式定價(jià)、評(píng)估電池性能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的影響，以及實(shí)現(xiàn)保費(fèi)定價(jià)與車輛價(jià)值的匹配。

針對(duì)當(dāng)前新能源汽車“車電分離”的銷售模式，《報(bào)告》還建議將新能源汽車的整車和電池保險(xiǎn)將區(qū)別對(duì)待，采用包含電池和不含電池兩種不同版本的保險(xiǎn)條款。這些建議對(duì)于消費(fèi)者來說，意味著未來可享受更完善、更經(jīng)濟(jì)的新能源汽車專屬保險(xiǎn)。

新能源汽車技術(shù)在動(dòng)力系統(tǒng)方面與傳統(tǒng)燃油汽車存在很大差異，日常的實(shí)際使用情況也與傳統(tǒng)燃油車大不相同。人們?cè)谶x購新能源汽車的時(shí)候，更加在意續(xù)航里程和電池安全，而不是噴漆、內(nèi)飾、動(dòng)力等傳統(tǒng)問題。

但是目前，燃油汽車和新能源汽車之間的保險(xiǎn)保障區(qū)別并不明顯。例如，在車損險(xiǎn)方面，新能源汽車的主要保險(xiǎn)責(zé)任，如碰撞、傾覆和救援費(fèi)用與傳統(tǒng)燃油汽車類似。然而，對(duì)電池起火（區(qū)別于自燃）、電池引發(fā)的爆炸以及其他新型風(fēng)險(xiǎn)卻沒有完全覆蓋。由于缺乏相關(guān)保單條款，如果發(fā)生此類事故，新能源汽車車主將難以索賠。

《報(bào)告》認(rèn)為，為了促進(jìn)新能源汽車行業(yè)的可持續(xù)和健康發(fā)展，保險(xiǎn)公司和監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要通過考慮技術(shù)因素和風(fēng)險(xiǎn)特征來區(qū)分燃油汽車和新能源汽車，并制定合適的保險(xiǎn)政策。就目前來看，保險(xiǎn)公司需要注意以下三方面問題：

首先，從電池安全角度來講，電池管理系統(tǒng)安全性、電池使用環(huán)境、電池類型以及安裝的位置都對(duì)新能源車的安全有重要影響，是保險(xiǎn)公司需要特別注意的方面。

其次，從電池租賃模式來看，部分新能源汽車制造商已經(jīng)開始采用純電動(dòng)汽車電池租賃方案，其核心內(nèi)容是將汽車分為電池和整車拆分，制定不同的租售模式。該方案可以降低電動(dòng)汽車新車的購買價(jià)格，增加對(duì)消費(fèi)者的吸引力。但這一模式可能會(huì)造成車輛和電池所有者不同，在保險(xiǎn)方面存在著責(zé)任認(rèn)定的問題。

最后，新能源汽車的殘值較低，國內(nèi)又暫時(shí)沒有統(tǒng)一的電池評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，因此在二手車評(píng)估方面可能給保險(xiǎn)公司帶來額外的風(fēng)險(xiǎn)。