移動(dòng)支付統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)知多少

　　移動(dòng)支付技術(shù)規(guī)范評(píng)審會(huì)8月初舉行

　　早在2010年初人民銀行和工信部就開(kāi)始著手制定移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)，然而金融業(yè)、運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的選擇上不盡相同，缺乏統(tǒng)一的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)始終制約著移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

　　今年6月21日，中國(guó)銀聯(lián)和中國(guó)移動(dòng)在上海就移動(dòng)支付業(yè)務(wù)簽署合作框架協(xié)議，雙方將以手機(jī)SIM卡等為銀行卡賬戶(hù)載體，借助移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，提供信用卡還款、便民繳費(fèi)、在線(xiàn)購(gòu)物等遠(yuǎn)程支付服務(wù)，還可在商場(chǎng)、便利店、自動(dòng)售貨機(jī)等貼有中國(guó)銀聯(lián)“閃付（QuickPass）”標(biāo)識(shí)或中國(guó)移動(dòng)“手機(jī)錢(qián)包”標(biāo)識(shí)的場(chǎng)所，通過(guò)手機(jī)非接實(shí)現(xiàn)快捷支付。分析人士表示，這在某種程度上預(yù)示著中國(guó)移動(dòng)或?qū)⑷嬷С滞七M(jìn)13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)。

　　八月初，由中國(guó)人民銀行科技司主辦的中國(guó)金融移動(dòng)支付技術(shù)規(guī)范專(zhuān)家評(píng)審會(huì)在北京舉行，對(duì)中國(guó)移動(dòng)支付技術(shù)規(guī)范進(jìn)行了一場(chǎng)內(nèi)部評(píng)審。業(yè)界討論了許久的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)初步有了定論，金融體系移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)明確了近場(chǎng)通信頻率采用13.56MHz，困擾產(chǎn)業(yè)鏈的標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題迎刃而解，開(kāi)啟了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的新時(shí)代。

　　13.56MHz移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)有望成主流

　　央行科技司對(duì)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的制定曾給出過(guò)五個(gè)原則：一是有效整合移動(dòng)支付與金融IC卡資源，二是實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付聯(lián)網(wǎng)通用，三是推動(dòng)移動(dòng)支付安全可信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，四是應(yīng)用國(guó)產(chǎn)密碼算法，五是實(shí)現(xiàn)與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)有效銜接。正是在這些原則的指導(dǎo)下，13.56MHz技術(shù)方案有望成為標(biāo)準(zhǔn)。

　　首先，從標(biāo)準(zhǔn)的開(kāi)放性來(lái)看。13.56MHz是國(guó)際金融業(yè)非接觸通訊技術(shù)所采用的主流頻段，在國(guó)外所有開(kāi)展手機(jī)支付業(yè)務(wù)的國(guó)家包括較為成熟的法國(guó)、日本等都采用了13.56MHz頻率，并已較廣泛地應(yīng)用于我國(guó)金融芯片卡支付等領(lǐng)域，形成了較為完整的產(chǎn)業(yè)鏈技術(shù)支撐?；?3.56MHz頻段的近場(chǎng)無(wú)線(xiàn)通訊技術(shù)的移動(dòng)支付方案，可以有效利用現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)鏈資源。

　　其次，從標(biāo)準(zhǔn)的通用性來(lái)看。移動(dòng)支付的應(yīng)用歸根到底都要拓展到公交、地鐵、商戶(hù)、影院等多個(gè)領(lǐng)域。截至目前，全國(guó)發(fā)行金融IC卡近4800萬(wàn)張，國(guó)內(nèi)各大銀行自年初起紛紛加大了金融IC卡的發(fā)行進(jìn)度，隨著POS機(jī)、ATM機(jī)受理金融IC卡的改造工作逐步深化，金融IC卡發(fā)行呈現(xiàn)出放量的趨勢(shì)。金融IC卡應(yīng)用大規(guī)模推進(jìn)為移動(dòng)支付發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。據(jù)銀聯(lián)相關(guān)人士稱(chēng)，年內(nèi)將有100萬(wàn)臺(tái)的POS機(jī)可受理非接觸式金融IC卡。移動(dòng)支付采用13.56MHz頻率，與廣泛用于非接觸IC卡交易的13.56MHz頻段相同，可以最大限度復(fù)用金融IC卡網(wǎng)絡(luò)、系統(tǒng)和終端資源。

　　最后，從標(biāo)準(zhǔn)的安全性來(lái)看?？紤]金融業(yè)務(wù)的屬性，移動(dòng)支付的安全性必須納入統(tǒng)一的國(guó)家金融安全管理體系。基于13.56MHz頻段的近場(chǎng)無(wú)線(xiàn)通訊技術(shù)是天然的近距離通訊技術(shù)，超出感應(yīng)距離（約10厘米）即無(wú)法讀寫(xiě)金融卡片，可以有效防止遠(yuǎn)距離盜刷的風(fēng)險(xiǎn)。

　　移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)仍存在爭(zhēng)議

　　專(zhuān)家普遍贊同基于13.56MHz的NFC技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)成為行標(biāo)。

　　多年來(lái)，移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)始終圍繞由中國(guó)移動(dòng)主導(dǎo)的2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)和銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)展開(kāi)，但事實(shí)上，從今年年初開(kāi)始，此前包括中國(guó)移動(dòng)在內(nèi)的電信運(yùn)營(yíng)商與各大銀行頻頻合作推出基于NFC標(biāo)準(zhǔn)的移動(dòng)支付金融產(chǎn)品說(shuō)明，NFC已經(jīng)成為行業(yè)的事實(shí)標(biāo)準(zhǔn)。

　　在標(biāo)準(zhǔn)中，SE被翻譯為安全模塊、安全單元、安全組件三個(gè)概念，針對(duì)這個(gè)翻譯問(wèn)題，專(zhuān)家指出要求必須要明確概念，標(biāo)準(zhǔn)中不可有模棱兩可的概念。

　　共用TSM可信服務(wù)管理平臺(tái)的建設(shè)管理權(quán)將成為最大的爭(zhēng)議。通信行業(yè)希望通過(guò)安全SE集成在（U）SIM卡的模式，通過(guò)對(duì)SIM卡的管理，以及建議能直連的業(yè)務(wù)直接直連不通過(guò)共用TSM，甚至獨(dú)立建設(shè)TSM平臺(tái)來(lái)保障在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上占據(jù)有利的地位。

　　而銀聯(lián)、發(fā)卡銀行等則希望安全SE集成在SD卡等模式，或者運(yùn)營(yíng)商開(kāi)放SIM卡接口能力等，拋開(kāi)運(yùn)營(yíng)商借助既有的收單結(jié)算方面的優(yōu)勢(shì)控制共用TSM平臺(tái)來(lái)獲得利益。

　　移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈的影響

　　移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈非常長(zhǎng)，涉及銀行業(yè)、通信運(yùn)營(yíng)商、銀聯(lián)、第三方支付公司、芯片廠商、終端廠商、商戶(hù)。無(wú)疑，移動(dòng)支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)將對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

　　標(biāo)準(zhǔn)的最終出臺(tái)，對(duì)眾多第三方支付公司都是利好的消息。有了標(biāo)準(zhǔn)，第三方支付公司可以更加明確的開(kāi)展業(yè)務(wù)。如果沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，則無(wú)法形成共力，來(lái)更好的推動(dòng)移動(dòng)支付的發(fā)展。

　　未來(lái)TSM可信服務(wù)管理平臺(tái)的作用不可低估，如果沒(méi)有可信服務(wù)管理平臺(tái)，在未來(lái)開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)過(guò)程中，銀行之間、銀行與第三方支付公司之間的溝通將十分繁瑣。

　　同時(shí)，移動(dòng)支付的環(huán)境（用戶(hù)習(xí)慣、硬件鋪設(shè)）還需要繼續(xù)培育，移動(dòng)支付應(yīng)用的最終選擇權(quán)在用戶(hù)，誰(shuí)的服務(wù)好，誰(shuí)最終才能贏得客戶(hù)的支持。