NFC支付終將助力移動(dòng)支付發(fā)展為終極狀態(tài)

　　移動(dòng)支付是指用戶使用手機(jī)等移動(dòng)終端，對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種支付方式。單位或個(gè)人通過移動(dòng)設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能。移動(dòng)支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。

　　移動(dòng)支付主要包括遠(yuǎn)程支付和近場(chǎng)支付。遠(yuǎn)程支付，指通過移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，利用 短信 、GPRS等空中接口，和后臺(tái)支付系統(tǒng)建立連接，實(shí)現(xiàn)各種轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等支付功能的支付方式；近場(chǎng)支付，指通過具有近距離無線通訊技術(shù)的移動(dòng)終端實(shí)現(xiàn)信息交互，進(jìn)行貨幣資金轉(zhuǎn)移的支付方式。

　　移動(dòng)支付主要包括遠(yuǎn)程支付與近場(chǎng)支付

　　遠(yuǎn)程支付近場(chǎng)支付

　　依托技術(shù)信息通信技術(shù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)近距離無線通訊技術(shù)

　　支付場(chǎng)景線上交易線下支付

　　支付金額無額度限制，由資金來源賬戶的余額和規(guī)定時(shí)間內(nèi)限額決定額度較小，國(guó)內(nèi)目前相關(guān)產(chǎn)品對(duì)其帳戶余額均設(shè)有上限，最高1000元

　　硬件安全級(jí)別要求無特別要求，可使用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)本身的SIM卡授權(quán)要求較高，需金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行授權(quán)

　　資金賬戶話費(fèi)、銀行賬戶和支付運(yùn)營(yíng)商提供的專門支付賬戶使用支付運(yùn)營(yíng)商提供的專門支付賬戶居多，也使用銀行賬戶

　　應(yīng)用場(chǎng)景電子化程度高，購(gòu)買過程簡(jiǎn)單的產(chǎn)品、服務(wù)價(jià)格較低，購(gòu)買行為頻繁的產(chǎn)品、服務(wù)

　　相對(duì)于遠(yuǎn)程支付，近場(chǎng)支付在交易方式、硬件等方面擁有更高的安全性，且應(yīng)用場(chǎng)景方面所受限制少、使用頻率更高，資金帳戶方面的適用范圍與遠(yuǎn)程支付也基本一致，因此近場(chǎng)支付在使用上更具便捷性。而歷史經(jīng)驗(yàn)證明，便捷性是推動(dòng)支付手段發(fā)展演變的直接原因，遠(yuǎn)程支付最終會(huì)被近場(chǎng)支付替代。

　　中國(guó)產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)發(fā)布的《2014-2019年中國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)細(xì)分深度調(diào)研與發(fā)展機(jī)遇分析報(bào)告》指出：從全球移動(dòng)支付發(fā)展的情況來看， 2014年全球移動(dòng)支付交易值將達(dá)到3，250億美元，與2013年2，354億美元的交易價(jià)值相比，增長(zhǎng)達(dá)38%，而在可預(yù)見的未來，全球移動(dòng)支付市場(chǎng)仍將維持在40%左右的復(fù)合增速持續(xù)快跑。

　　2011-2016年全球移動(dòng)支付交易量復(fù)合年均增長(zhǎng)率近50%：十億美元

　　區(qū)域的角度看，亞太地區(qū)的移動(dòng)支付交易值將達(dá)到740億美元，增長(zhǎng)38%。其中，日本、韓國(guó)和新加坡等移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展成熟，在全球都處于領(lǐng)先地位，而印度、中國(guó)等新興市場(chǎng)的部署正在推動(dòng)該地區(qū)移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模的快速健康增長(zhǎng)。

　　隨著3G乃至4G技術(shù)的不斷發(fā)展，中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)迅速崛起。移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代顛覆了桌面互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代人類生產(chǎn)、生活的方式，創(chuàng)造了新的信息傳播模式和商業(yè)模式。2013年，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.18億，較2012年新增5358萬人；手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5億，較2012年新增8009萬人，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的人群占比由2012年底的74.5%提升至81.0%，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模繼續(xù)保持穩(wěn)定增長(zhǎng)。

　　2014年2月17日，央行網(wǎng)站發(fā)布2013年支付體系運(yùn)行總體情況。電子支付業(yè)務(wù)增長(zhǎng)較快，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)則保持?jǐn)?shù)倍的超高位增長(zhǎng)。2013年，全國(guó)共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)257.83億筆，金額1，075.2萬億元，同比分別增長(zhǎng)27.4%和29.5%。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)16.74億筆，金額9.64萬億元，同比分別增長(zhǎng)212.9%和317.6%。

　　移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)加速發(fā)展，相關(guān)的行業(yè)也經(jīng)歷著深刻的變革，而各商家均意圖趁行業(yè)變革之際，率先進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)領(lǐng)域，爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額。其中，移動(dòng)支付這塊大蛋糕，涉及金融業(yè)、餐飲業(yè)、零售業(yè)等多類行業(yè)，支持從線上到線下支付的多種應(yīng)用場(chǎng)景，是重要的移動(dòng)互聯(lián)應(yīng)用入口。

　　“得入口者得用戶”，擁有了用戶便擁有了價(jià)值變現(xiàn)的可能。移動(dòng)支付未來的變現(xiàn)方式有多種，比如在大數(shù)據(jù)時(shí)代，利用海量的用戶支付數(shù)據(jù)，可以了解用戶的消費(fèi)偏好、消費(fèi)能力和消費(fèi)種類，以此為基礎(chǔ)進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷，可以獲得任何時(shí)代都無法企及的高性價(jià)比營(yíng)銷收入。移動(dòng)支付戰(zhàn)略位置如此重要，因此也成為各商家爭(zhēng)奪的重點(diǎn)。未來現(xiàn)金及銀行卡交易將逐步被移動(dòng)支付所取代已基本可以預(yù)見，未來移動(dòng)支付趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)。

　　NFC支付終將成為移動(dòng)支付發(fā)展的終極狀態(tài)

　　移動(dòng)支付發(fā)展可大致分為三個(gè)階段，分別為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)程支付、O2O電子商務(wù)支付以及近場(chǎng)支付。

　　1）移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)程支付

　　即基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)把PC端照搬過來的模式。典型代表為支付寶手機(jī)客戶端、銀行網(wǎng)銀手機(jī)客戶端等。

　　2）O2O電子商務(wù)支付

　　目前互聯(lián)網(wǎng)支付巨頭紛紛針對(duì)這一領(lǐng)域推出一些創(chuàng)新支付形態(tài)，從而為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)帶來一個(gè)短期的高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。該類支付技術(shù)的典型代表主要有四種，分別為二維碼支付、聲波支付、手機(jī)刷卡器支付和基于LBS技術(shù)的iBeacon。

　　其中，二維碼本身是一種可讀性的條碼，終端設(shè)備在掃描和識(shí)別了這些數(shù)據(jù)之后取得支付數(shù)據(jù)，并借助網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程支付，過程簡(jiǎn)單，對(duì)設(shè)備要求低，因而應(yīng)用最為廣泛，但帶來的問題是安全風(fēng)險(xiǎn)高；聲波支付利用聲波的傳輸，完成兩個(gè)設(shè)備的近場(chǎng)識(shí)別，進(jìn)而借助網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)支付，目前支付寶錢包和中國(guó)銀行“中銀易商”客戶端已運(yùn)用該功能；手機(jī)刷卡器是讀取磁條卡信息的外接設(shè)備，通過手機(jī)設(shè)備上的3.5mm音頻插孔來傳輸數(shù)據(jù)，刷卡器本身沒有支付功能，需借助支付軟件的配合才能完成支付、收單功能，目前推出手機(jī)刷卡器產(chǎn)品的公司國(guó)外有Square，國(guó)內(nèi)有拉卡拉、盒子支付等，但國(guó)內(nèi)因收單方POS端受到管制，只能在個(gè)人客戶中應(yīng)用；LBS（Location Based Service，基于位置的服務(wù)）技術(shù)以iBeacon為代表，是基于藍(lán)牙4.0低能耗版協(xié)議所開發(fā)的技術(shù)，商家可通過部署iBeacons基站實(shí)現(xiàn)室內(nèi)定位，但定位精度最高只能達(dá)到1m，定位精度的不夠從而導(dǎo)致其在支付領(lǐng)域困難重重，目前iBeacon在支付領(lǐng)域的應(yīng)用尚處構(gòu)想狀態(tài)。

　　此外，O2O電商支付技術(shù)中的二維碼、聲波、手機(jī)刷卡器支付功能均需借助網(wǎng)絡(luò)才能實(shí)現(xiàn)，因此其連接速度也受到網(wǎng)絡(luò)限制，用戶體驗(yàn)差強(qiáng)人意。

　　3）近場(chǎng)支付

　　隨著近場(chǎng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、受理環(huán)境、應(yīng)用場(chǎng)景、應(yīng)用內(nèi)容等基礎(chǔ)條件的逐步成熟，近場(chǎng)支付將會(huì)迎來市場(chǎng)的爆發(fā)式放量。典型代表即NFC支付技術(shù)，目前全球成功的案例為日本最大運(yùn)營(yíng)商N(yùn)TT DoCoMo推行的手機(jī)錢包業(yè)務(wù)“Osaifu-keitai”，2013年其手機(jī)錢包用戶滲透率已超過70%。

　　當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)正處在第二階段向第三階段轉(zhuǎn)變的時(shí)期，二維碼、聲波、LBS等移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)交互技術(shù)只是NFC等近場(chǎng)支付方式全面推廣完成前的過渡手段。

　　常見的近場(chǎng)支付技術(shù)還包括NFC、藍(lán)牙、紅外線等，NFC支付優(yōu)勢(shì)明顯，未來將居于主導(dǎo)地位。

　　在能耗方面，相對(duì)于低能耗藍(lán)牙比紅外線低，NFC對(duì)能耗要求更低，即使在電池沒電的情況下，具有NFC功能的手機(jī)依然可以通過其射頻模塊激發(fā)來完成電子支付。

　　在便捷性方面，紅外線信號(hào)具有方向性，低能耗藍(lán)牙建立時(shí)間很短，NFC所需的建立時(shí)間也非常短，尤其適合地鐵、公交等快速通過類應(yīng)用場(chǎng)景。

　　在傳輸距離方面，NFC小于0.1m，達(dá)到厘米級(jí)，而藍(lán)牙和紅外線的傳輸距離都在米級(jí)甚至十米級(jí)，較短的控制距離使NFC精確度較高，在近場(chǎng)支付中獨(dú)具優(yōu)勢(shì)。

　　另外，在安全性方面，紅外線保密性差，藍(lán)牙通過軟件加密，而NFC的卡或終端內(nèi)置SE安全芯片，通過密鑰認(rèn)證來保證安全性。

　　由此我們可以看出，無論是功耗、還是便捷性、精確度、甚至還有安全性，NFC都是目前最適合近場(chǎng)支付的一種技術(shù)，從技術(shù)評(píng)估的角度，NFC將會(huì)成為近場(chǎng)支付的主流技術(shù)。

　　近場(chǎng)支付技術(shù)中，NFC具有明顯優(yōu)勢(shì)

　　技術(shù)性能低功耗藍(lán)牙（ibeacon）紅外線NFC

　　終端普及率高高較低

　　能耗中高低

　　安全性中，軟件實(shí)現(xiàn)低高，硬件實(shí)現(xiàn)

　　傳輸距離≤50m≤3m≤0.1m

　　傳輸速度200Kb/s115Kb/s規(guī)劃速率可達(dá)868Kb/s

　　建立時(shí)間3ms0.5s0.1s

　　獨(dú)立存儲(chǔ)功能無無有

　　資料來源：中國(guó)產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)整理

　　NFC（Near Field Communication）近距離無線通訊是目前近場(chǎng)支付的主流技術(shù)，它是一種短距離的高頻無線通訊技術(shù)，允許電子設(shè)備之間進(jìn)行非接觸式點(diǎn)對(duì)點(diǎn)數(shù)據(jù)傳輸。

　　NFC技術(shù)支持三種工作模式，分別是卡模式、閱讀器模式和點(diǎn)對(duì)點(diǎn)模式。三種工作模式適用于不同的應(yīng)用場(chǎng)景，主要應(yīng)用場(chǎng)景分為支付類應(yīng)用和非支付類應(yīng)用。

　　支付的便利性是推動(dòng)移動(dòng)支付發(fā)展的根本原因，而近場(chǎng)支付無疑將為用戶提供更便捷的支付方式，這也將是推動(dòng)近場(chǎng)支付發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。在2013年用戶期待使用的手機(jī)支付方式調(diào)查當(dāng)中，近場(chǎng)刷手機(jī)支付的用戶占比最高，達(dá)到了23.5%，而二維碼為代表的條碼支付在用戶期待方面甚至不及近場(chǎng)支付一半的水平。顯然，NFC近場(chǎng)支付有著巨大的潛在市場(chǎng)需求空間。

　　2013年中國(guó)移動(dòng)支付用戶期待使用的支付方式

　　標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)曾經(jīng)是阻礙中國(guó)近場(chǎng)支付大規(guī)模應(yīng)用的攔路虎。國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)中，銀聯(lián)與運(yùn)營(yíng)商各自均具有強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，但卻在移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)上存在著分歧。銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)和移動(dòng)主導(dǎo)的2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)歷時(shí)多年，嚴(yán)重阻礙了移動(dòng)支付行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。

　　在具體解決方案上，包括移動(dòng)主推2.4GHZ的RF-SIM方案，電信提出的SIM-PASS方案，以及NFC手機(jī)方案。三種方案各有優(yōu)勢(shì)，卻由于銀行、運(yùn)營(yíng)商兩大陣營(yíng)勢(shì)均力敵，中國(guó)近場(chǎng)支付市場(chǎng)一直處于混亂狀態(tài)。

　　中國(guó)近場(chǎng)支付技術(shù)解決方案

　　NFC雙界面SIM 卡RF-SIM

　　工作頻段13.56MHz13.56MHz2.4GHz

　　工作模式卡模式、閱讀器、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)模式被動(dòng)模式被動(dòng)模式

　　對(duì)手機(jī)的要求需要對(duì)手機(jī)硬件電路進(jìn)行改造，要求手機(jī)至少內(nèi)置NFC芯片不需要對(duì)手機(jī)硬件電路進(jìn)行改動(dòng)，但由于RF天線較大，并要貼在手機(jī)后蓋上，對(duì)手機(jī)尺寸有要求由于2.4GHz的RF天線可以集成在SIM卡中，無須對(duì)手機(jī)做任何改造

　　穩(wěn)定性天線內(nèi)置在手機(jī)中，穩(wěn)定性較高天線連接的可靠性低，故穩(wěn)定性較差載波可穿越厚重的電池和手機(jī)后蓋，穩(wěn)定性較高

　　資料來源：中國(guó)產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)整理

　　2012年11月，中國(guó)人民銀行發(fā)布中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，明確提出金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以13.56MHZ作為近場(chǎng)支付非接觸通信技術(shù)的基礎(chǔ)，2.4GHZ只可在封閉環(huán)境比如城市公交或校園網(wǎng)內(nèi)繼續(xù)試點(diǎn)使用，不允許進(jìn)入金融流通領(lǐng)域。近場(chǎng)支付標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)終于得以平息。

　　移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)大事記

　　時(shí)間事件

　　2012 年4 月中國(guó)人民銀行聯(lián)合銀行、銀聯(lián)、運(yùn)營(yíng)商成立移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)編寫組，進(jìn)行移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的編寫，13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)基本被確定為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

　　2012 年6 月中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)銀聯(lián)高調(diào)簽署移動(dòng)支付業(yè)務(wù)合作協(xié)議，中國(guó)移動(dòng)表示全面支持推進(jìn)13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)，合作推動(dòng)移動(dòng)支付發(fā)展。

　　2012 年7 月中國(guó)人民銀行發(fā)布了《中國(guó)移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系研究報(bào)告》。

　　2012 年11 月中國(guó)人民銀行、工信部、國(guó)標(biāo)委的相關(guān)司局組織銀聯(lián)和三大電信運(yùn)營(yíng)商召開了移動(dòng)支付工作研討會(huì)，明確指出近場(chǎng)支付采用13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)，2.45GHz方案僅用于封閉應(yīng)用環(huán)境，不允許進(jìn)入金融流通領(lǐng)域。

　　2012 年12 月央行發(fā)布移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，涵蓋應(yīng)用基礎(chǔ)、安全保障、設(shè)備、支付應(yīng)用、聯(lián)網(wǎng)通用5大類35項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，明確各項(xiàng)系統(tǒng)性技術(shù)要求。

　　資料來源：中國(guó)產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)整理

　　NFC-SWP方案已成中國(guó)NFC支付主要技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。在NFC-SIM技術(shù)下，根據(jù)SE安全模塊所處的位置不同分為三種解決方案，即NFC-SWP方案、全終端方案和NFC-SD方案。

　　未來NFC基本確定會(huì)成為中國(guó)手機(jī)標(biāo)配功能。在2012年6月，中國(guó)移動(dòng)與銀聯(lián)已簽訂《關(guān)于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)合作框架協(xié)議》，就采取NFC-SWP技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)達(dá)成一致意見。目前，中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通及中國(guó)電信均已著手重點(diǎn)推廣基于該方案的NFC手機(jī)錢包業(yè)務(wù)。

　　三大運(yùn)營(yíng)商移動(dòng)支付業(yè)務(wù)推廣計(jì)劃

　　運(yùn)營(yíng)商推廣計(jì)劃

　　中國(guó)移動(dòng)中國(guó)移動(dòng)計(jì)劃2014年NFC手機(jī)產(chǎn)品銷售3000萬部，各終端合作伙伴在2014年6月30日前送測(cè)的LTE高、中、低端產(chǎn)品中，各檔需至少有一款產(chǎn)品具備NFC功能，且該產(chǎn)品應(yīng)在首次上市時(shí)就具備NFC功能。未來2-3年，NFC手機(jī)將成為客戶標(biāo)配；同時(shí)，眾多客戶將更換成帶有NFC的SIM卡。中國(guó)移動(dòng)手機(jī)錢包業(yè)務(wù)在未來3-4 年有望突破3 億規(guī)模。

　　中國(guó)聯(lián)通2000元以上集采手機(jī)將標(biāo)配NFC，預(yù)計(jì)2014 年也將有千萬張量級(jí)的SWP-SIM 卡采購(gòu)，并將推出150款以上4G 手機(jī)。

　　中國(guó)電信2014年1月起，新上市的終端將逐步加入NFC功能，4G終端將全部具備NFC，支持“天翼手機(jī)錢包”業(yè)務(wù)；另外，2014 年集中采購(gòu)6300 萬張NFC 卡，其中1300 萬張4G LTE 卡和5000 萬張3G NFC 卡。

　　統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的確立為近場(chǎng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展奠定了物理基礎(chǔ)，有利于營(yíng)造產(chǎn)業(yè)鏈各方開放、合作、共贏的良好局面，推動(dòng)我國(guó)移動(dòng)支付集約化和規(guī)?；l(fā)展進(jìn)程，并為業(yè)務(wù)拓展、產(chǎn)品創(chuàng)新和與國(guó)際市場(chǎng)接軌預(yù)留出廣闊的空間。