現(xiàn)在轉(zhuǎn)帳速度慢下來了：支付寶微信再啟“燒錢大戰(zhàn)”，竟是為了這個

　現(xiàn)有第三方支付示意圖圖為：網(wǎng)聯(lián)成立后的第三方支付示意圖楚天都市報記者陳紅剛剛消停了幾個月的第三方支付補貼大戰(zhàn)又燃硝煙，支付寶、微信的補貼力度都令人吃驚，最高補貼甚至可達4888元。如

　　圖為：現(xiàn)有第三方支付示意圖

　　圖為：網(wǎng)聯(lián)成立后的第三方支付示意圖

　　楚天都市報記者陳紅

　　剛剛消停了幾個月的第三方支付補貼大戰(zhàn)又燃硝煙，支付寶、微信的補貼力度都令人吃驚，最高補貼甚至可達4888元。如此燒錢，支付巨頭們意欲何為？

　　在各方密集出臺的動作里，我們可以看出端倪：8月4日，央行推出“網(wǎng)聯(lián)”，結(jié)束了銀行和第三方支付的直連模式；8月8日，馬化騰宣布測試“騰訊信用分”；8月9日，阿里巴巴利用大數(shù)據(jù)和信用體系首次介入租房市場……

　　武漢科技大學金融證券研究所所長董登新告訴記者，這些密集的動向，圍繞的其實是數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)是未來互聯(lián)網(wǎng)時代的制高點，也是各方?jīng)Q勝法寶。對于移動支付領(lǐng)域的巨頭們來說，對決已經(jīng)從單純的支付，升級到數(shù)據(jù)的爭奪。

　　央媽生“二胎”一統(tǒng)支付江湖

　　8月4日，中國人民銀行支付結(jié)算司一則通知，打破了巨頭們對用戶信息的壟斷。通知稱，自2018年6月30日起，支付機構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。消息一出，不少人驚呼“支付寶、微信要哭暈了”。

　　繼銀聯(lián)之后成立的網(wǎng)聯(lián)，到底是“何方圣神”？對第三方支付機構(gòu)和消費者而言有什么影響？

　　網(wǎng)聯(lián)成立之前，以支付寶和財付通微信支付為代表的第三方支付機構(gòu)形成了直連銀行的現(xiàn)有模式。這種模式繞開了央行的清算系統(tǒng)，使銀行、央行無法掌握具體交易信息。

　　“比如你在商場消費，通過支付寶（或微信支付）從一張綁定銀行卡里劃走了一筆錢。這個過程，你買了什么、買了多少、在哪里買的、向誰買的等等，這些信息只有買賣雙方和支付寶平臺知道。發(fā)卡行無法看到商戶信息，不知道客戶交易習慣，更無法進行用戶畫像，實施精準營銷?！币晃恢Ц缎袠I(yè)資深從業(yè)者說，這種模式使得銀行無法獲取交易數(shù)據(jù)，也為央行金融監(jiān)管、貨幣政策調(diào)節(jié)等工作帶來障礙，甚至為詐騙、信息倒賣、洗錢等犯罪行為留下了空間。

　　網(wǎng)聯(lián)的到來，將在銀行和第三方支付中間建立“屏障”。融360一名分析師告訴記者，今后所有的第三方支付機構(gòu)和所有的銀行都接入網(wǎng)聯(lián)。這樣，線上交易數(shù)據(jù)都掌握到了央行手中?！皩τ谥Ц稒C構(gòu)來說，雖然在與銀行的清算中間多了一道網(wǎng)聯(lián)的環(huán)節(jié)，但其得到的數(shù)據(jù)還能繼續(xù)保有，無論是分析用戶行為還是做個人信用評價，都沒有受影響。對消費者來說，實際操作可能完全沒有變化?！?/p>

　　加快數(shù)據(jù)圈地發(fā)力新金融生態(tài)

　　監(jiān)管環(huán)境趨于嚴格，第三方支付機構(gòu)該如何應(yīng)對？

　　記者了解到，支付寶、微信新一輪大額補貼上線。微信支付宣布，整個8月將會投入巨額資金，以鼓勵金、代金券、現(xiàn)金紅包等渠道推動支付。支付寶也同時開啟“黃金周”，從8月1日到8月8日，提高支付的獎勵金，消費2元以上可能有4888元獎勵。

　　兩大巨頭瘋狂燒錢的背后，實際仍然是一場大數(shù)據(jù)圈地運動。董登新解釋說，“大數(shù)據(jù)記錄著系統(tǒng)中所有的交易行為、交易頻率。雖然單個信息意義不大，但是把眾多消費者放在一起，會形成一個有效的信息鏈?！蔽⑿藕椭Ц秾毝枷Ｍ柚占脩舻闹Ц额l次、時間、地點、金額等線下支付大數(shù)據(jù)，進而拼接出完整的用戶消費偏好畫像，最終為發(fā)力新的金融生態(tài)提供支持。

　　在支付寶的金融生態(tài)版圖上，支付寶利用自身的能力輸出數(shù)據(jù)價值，將其提供給商家，也為自身開展更多的業(yè)務(wù)提供支持。目前螞蟻金服已可提供包括品牌零售、新型智慧城市、醫(yī)療服務(wù)和物業(yè)的熱門解決方案，還可向包括酒店、客運、物流、口碑餐飲等多種行業(yè)提供解決方案。

　　而微信支付則將渠道沉淀的消費數(shù)據(jù)提供給第三方服務(wù)商，以方便商家進行數(shù)據(jù)分析并利用其商業(yè)價值。而與此同時，又陸續(xù)加入小程序、會員等能力，提升線下商家運行效率?！熬揞^們掌握信息流、資金流和物流，最終對數(shù)據(jù)進行挖掘和應(yīng)用進而衍生出相關(guān)的增值服務(wù)。”一名支付行業(yè)資深人士告訴記者。

　　借信用分切入千億征信市場

　　如何借大數(shù)據(jù)爭霸新金融生態(tài)圈？阿里和騰訊不約而同看上了“征信”，而個人信用分也成了各大機構(gòu)切入征信市場的抓手。

　　今年8月8日，馬化騰宣布對部分用戶開放信用分查詢渠道，騰訊信用分與網(wǎng)友平時使用微信、QQ等社交軟件上的行為綁定。而8月9日，阿里開始利用已上線兩年半的芝麻信用體系，涉足杭州租房市場。各大商業(yè)銀行也開始進入個人征信市場，如招商銀行、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行都已推出信用分。

　　易觀中國發(fā)布的一份個人征信研究報告指出，與父輩注重儲蓄不同，80后、90后對于個人財富的支配更傾向于信用消費。該報告透露，在中國，80后、90后是一個寵大的群體，2016年，中國80后人群有2.28億人，而1990-1995年出生的人群約為1億。事實上，中國信貸總額也正呈快速增長之勢，2016年12月底，我國消費貸款為25.1億人民幣。

　　信貸市場的增長為征信機構(gòu)的信用評估業(yè)務(wù)提供了市場空間。平安證券估計，中國個人征信市場規(guī)模將達千億元。與此相對應(yīng)的是，中國市場化個人征信機構(gòu)的建設(shè)步伐至今仍較緩慢。2015年央行曾發(fā)通知，要求芝麻信用、騰訊征信、拉卡拉等八家機構(gòu)著手個人征信業(yè)務(wù)準備工作，但至今尚未有相關(guān)進展。央行征信管理局局長萬存知透露，這8家機構(gòu)存在信息不能進行共享、不具備第三方征信獨立性、不遵守征信基本規(guī)則的三大共性問題?！澳壳靶庞脭?shù)據(jù)源除了人行征信中心，還有各類金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、政府公共數(shù)據(jù)、通訊運營商大數(shù)據(jù)、第三方獨立數(shù)據(jù)、各類企業(yè)數(shù)據(jù)等。各個機構(gòu)的征信系統(tǒng)各自獨立，如果將來誰能打造一個覆蓋全民的、可共享的信用庫，誰就有望在個人征信市場中勝出?！倍切赂嬖V記者。

　　【鏈接】

　　如何維護好個人信用記錄

　　隨著移動支付范圍的不斷擴大，信用的重要性不言而喻。好的個人信用終生受益，那么我們該如何維護好個人的信用呢？

　　央行個人信用報告六大方面影響征信記錄

　　影響個人征信記錄的行為主要包括：一是信用卡透支消費沒有按時還款而產(chǎn)生逾期記錄；二是貸款沒有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄；三是按揭貸款、消費貸款等貸款的利率上調(diào)后，仍按原金額支付“月供”而產(chǎn)生的欠息逾期；四是為第三方提供擔保時，第三方?jīng)]有按時償還貸款而形成的逾期記錄；五是沒有履行合同義務(wù)，被列入法院失信被執(zhí)行人名單；六是被相關(guān)政府部門給予行政處罰。目前也在逐步推進將水、電、燃氣、電信等公共事業(yè)繳費信息及法院民事判決信息、欠繳稅信息等納入征信系統(tǒng)。

　　芝麻信用分應(yīng)用場景多達上百種

　　2015年1月發(fā)布的芝麻信用分，從“信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系”這五個維度客觀呈現(xiàn)個人信用狀況的綜合分值，分值范圍為350至950。其中，芝麻信用的應(yīng)用場景涉及信用卡、消費金融、抵押貸款等上百個場景。只要達到了要求的信用分數(shù)，可以享受免押金使用共享單車、免押金住酒店等的紅利。

　　哪些因素影響芝麻分的分值？芝麻信用相關(guān)負責人提醒，要建立信用消費檔案，比如申請信用卡及消費貸款等服務(wù)，并及時償還信用賬單；其次，要注意個人信用積累，按時繳納水、電、煤氣、物業(yè)等費用；多使用本人賬戶消費，在適當情況下多選擇使用信用服務(wù)；此外，需要完善個人信息，保持穩(wěn)定的地址、聯(lián)系方式。

　　騰訊信用分高信用值用戶可享特權(quán)

　　騰訊信用分現(xiàn)在只是公測，主要通過“履約、安全、財富、消費、社交”五大指數(shù)，綜合判定持有者的信用分數(shù)，最低300分，最高850分。

　　信用值的用戶能享受到現(xiàn)金借貸、銀行辦卡和消費分期等金融特權(quán)服務(wù)，和信用出行、手機保修、車險免費分期等生活服務(wù)，外部合作商家包括剛剛開放的“摩拜免押金”。