真正贏家會是誰？支付寶被“收編”后，到底誰哭誰笑

　　8月4日，央行下發(fā)文件，要求非銀支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理，并下達(dá)了最終時間，2018年6月30日之前，所有非銀支付機(jī)構(gòu)必須全部納入網(wǎng)聯(lián)清算系統(tǒng)。支付寶們被“收編”，對吃瓜群眾有什么影響嗎？我們先來了解一下網(wǎng)聯(lián)究竟是啥。

　　網(wǎng)聯(lián)橫空出世

　　醞釀了一年多的網(wǎng)聯(lián)，究竟是做什么的呢？

　　網(wǎng)聯(lián)的作用，就是為所有非銀行的第三方機(jī)構(gòu)搭建一個共同的轉(zhuǎn)接清算平臺，將其納入央行監(jiān)管之下。

　　可能有的用戶還不清楚沒有納入網(wǎng)聯(lián)之前，第三方支付公司究竟是如何完成轉(zhuǎn)賬結(jié)算的：

　　在網(wǎng)聯(lián)問世之前，各家支付機(jī)構(gòu)都有自己的結(jié)算系統(tǒng)，這些用戶數(shù)據(jù)全部都在機(jī)構(gòu)內(nèi)部，銀行對這些兩眼一抹黑，啥也不知道。

　　現(xiàn)在將第三方機(jī)構(gòu)納入網(wǎng)聯(lián)之后，大大提升了反洗錢等監(jiān)管的難度，加大了央行掌握資金流動性的難度。如果被不法分子利用，就會成為洗錢、套現(xiàn)、盜取資金的溫床。

　　在這之前，央行一直在加大對第三方支付公司的監(jiān)管，但這種方法屢禁不絕。由于之前支付使用的場景主要集中在互聯(lián)網(wǎng)小額支付領(lǐng)域，潛在風(fēng)險并不高。但隨著第三方支付機(jī)構(gòu)開始打入線下支付市場，風(fēng)險漸漸增高，解決這個問題已經(jīng)迫在眉睫。

　　8月2日，網(wǎng)聯(lián)清算有限公司的股東明細(xì)面世，目前表態(tài)愿意納入網(wǎng)聯(lián)清算系統(tǒng)的公司有這些：

　　從股權(quán)比例我們可以看出，在這家共同出資的網(wǎng)聯(lián)清算股份有限公司里，央行占據(jù)主導(dǎo)地位，總共7家直屬或下屬的國家機(jī)構(gòu)共同出資7.6億占股比例達(dá)到37%，成為當(dāng)之無愧的第一股東，備受關(guān)注的支付寶和財付通分別持股9.61%。

　　提現(xiàn)費率會提高嗎？

　　網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)，讓人想起了現(xiàn)在地位尷尬的銀聯(lián)。“網(wǎng)聯(lián)”在功能上與銀聯(lián)類似，第三方支付接入網(wǎng)聯(lián)，銀行接入銀聯(lián)。這倆兄弟，一個解決銀行卡線下交易的問題，一個解決線上互聯(lián)網(wǎng)交易，劃江而治，并無重疊。

　　2002年的時候，為了解決全國銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的問題，央行牽頭88家銀行成立了中國銀聯(lián)。起初，銀聯(lián)確實盡到了它的作用。

　　但，隨著互聯(lián)網(wǎng)第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，這些非銀機(jī)構(gòu)繞過銀聯(lián)直接與銀行對接，銀聯(lián)壟斷優(yōu)勢不再，曾經(jīng)風(fēng)光無限的銀聯(lián)，只能緊緊抓住線下市場，這是僅存的一片“藍(lán)?！薄?/p>

　　眼下來看，支付寶已經(jīng)在實際意義上承擔(dān)了最大的線上支付清算功能。曾經(jīng)，銀聯(lián)也想過接入支付寶，但這么多年支付寶與銀聯(lián)的激烈競爭，產(chǎn)生了許多的恩怨糾葛，讓支付寶接入銀聯(lián)不切實際，支付寶也不可能接受。

　　所以才有了網(wǎng)聯(lián)的出世。

　　但人民群眾可能更關(guān)心，網(wǎng)聯(lián)問世后會提高手續(xù)費的價格嗎？

　　很多人覺得，作為相對獨立商業(yè)的公司，網(wǎng)聯(lián)也需要賺錢，那它盈利方式不外乎跟銀聯(lián)一樣，收手續(xù)費。

　　而這個費用，第三方機(jī)構(gòu)當(dāng)然不會去承擔(dān)，最終只能是分?jǐn)偟骄唧w的用戶頭上，也就是說，因為網(wǎng)聯(lián)收費，支付寶及微信支付，會提高提現(xiàn)的手續(xù)費。

　　實際上，網(wǎng)聯(lián)本身并不直接跟老百姓產(chǎn)生現(xiàn)金聯(lián)系，而且它的出現(xiàn)會讓支付業(yè)務(wù)的總體直接成本下降。之前第三方支付機(jī)構(gòu)付給網(wǎng)聯(lián)平臺的轉(zhuǎn)接清算成本，可以部分地由其內(nèi)部成本的下降所抵消，從而原本消費者負(fù)擔(dān)的部分也會相應(yīng)減輕。

　　納入網(wǎng)聯(lián)有何影響？

　　1.用戶

　　這些第三方機(jī)構(gòu)被納入網(wǎng)聯(lián)，并不會改變用戶的使用方法，對吃瓜看客來說，如果系統(tǒng)設(shè)計得好，并不會影響用戶體驗。甚至可能更安全了，支付也更有保證。

　　1.第三方支付公司

　　面對銀行的議價地位下降，后臺清算體系改變，但不影響業(yè)務(wù)和沉淀資金。納入清算平臺后，行業(yè)整體環(huán)境更加規(guī)范。某些不合規(guī)的支付公司可能會被清理出局，行業(yè)氣象為之一新。

　　3.銀行

　　在原來的反接模式下，客戶都被掌握在第三方機(jī)構(gòu)手中，銀行遺失了大量的用戶交易信息，不利于數(shù)據(jù)的應(yīng)用和開發(fā)。網(wǎng)聯(lián)會不會與銀行合作共享數(shù)據(jù)，目前還未可知。但在央行主導(dǎo)下的網(wǎng)聯(lián)，與銀行的合作可能性偏高。

　　4.銀聯(lián)

　　面對網(wǎng)聯(lián)的出世，銀聯(lián)的心情大概和父母剛生二胎的長子一樣……日后在線上的業(yè)務(wù)，網(wǎng)聯(lián)還有與銀聯(lián)產(chǎn)生競爭的可能。

　　5.央行

　　開開心心把家回。

　　如果網(wǎng)聯(lián)施行順利，最高興的就是央媽了，所有資金的流動盡在掌中。

　　如果沒有網(wǎng)聯(lián)，未來的金融、消費大數(shù)據(jù)必將被支付寶、財付通等機(jī)構(gòu)壟斷，形成數(shù)據(jù)寡頭。所以，爭奪這些數(shù)據(jù)的控制權(quán)，也是央行推出網(wǎng)聯(lián)的重要原因。

　　但，網(wǎng)聯(lián)的施行依然存在著問題，網(wǎng)聯(lián)作為一個清算行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施，需要保持中立性，同時還要吸引行業(yè)巨頭的積極參與。對這些支付機(jī)構(gòu)來說，怎樣權(quán)衡履行的義務(wù)與股東的利益是一個亟待解決的問題。

　　其次就是割裂線上與線下，此前銀聯(lián)也干過線上清算的活，但互聯(lián)網(wǎng)巨頭們不帶它玩，新推出的網(wǎng)聯(lián)也是想換一種方式打入支付圈，也就是說網(wǎng)聯(lián)專門負(fù)責(zé)線上的清算?？墒蔷€上和線下真的能分得清？移動互聯(lián)網(wǎng)逐漸泯滅了線上與線下的差異，這個時候談割裂線上與線下的意義真的不大。

　　所以，在不遠(yuǎn)的將來，清算組織很有可能不再分線上線下，大家都要依靠清算平臺做綜合服務(wù)。如此看來，網(wǎng)聯(lián)反而有后發(fā)優(yōu)勢，打造健壯的系統(tǒng)，制定靈活的政策，提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，然后帶著支付機(jī)構(gòu)暢想更多美好未來。

　　最后小編認(rèn)為反正就一句話，銀行不想老百姓的錢放在支付寶里，支付寶里幾萬個億，如果放在銀行里，那會是多大的一筆收入，他們也不想想老百姓的錢，為什么不放在銀行，而要放在支付寶里，就拿一萬塊來說吧！存在銀行活期的話，可能就是幾十塊，定期的話一年178元，存在余額寶里就截然不同了，我是親身體驗過的，一萬一天差不多一塊，一年360塊，也就是說余額寶里的錢，是銀行定期的兩倍還有多，而且還是隨用隨取，你說誰會把錢存在銀行

　　然而這跟我有什么關(guān)系，賬戶常年不滿百，何來千萬憂。