央行認證體系力推NFC 近場支付進入爆發(fā)期

　　隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展及智能手機的日漸普及，各種新型的支付方式不斷涌現(xiàn)，NFC（近場支付）便是其中之一。目前三大運營商、手機廠商和金融機構(gòu)的NFC布局正在加速。中國人民銀行金融IC卡領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任李曉楓表示，央行將建立我國移動支付技術(shù)檢測認證體系，我國移動支付發(fā)展目標方向應(yīng)該是，促進移動金融服務(wù)與金融IC卡融合，商業(yè)銀行、通信運營商、中國銀聯(lián)的NFC移動支付電子化路線為主導(dǎo)，第三方支付機構(gòu)、地方性區(qū)域性移動支付電子化路線為補充，實現(xiàn)優(yōu)勢互補、多方共贏，近場支付即將進入爆發(fā)期。

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　　NFC市場增長空間大

　　隨著各大金融機構(gòu)和移動運營商的持續(xù)投入，NFC支付產(chǎn)業(yè)鏈漸趨成熟，準入門檻的降低使得刷手機支付越來越便捷。而第三方支付也在不斷完善二維碼支付的技術(shù)和安全標準。“國內(nèi)NFC支付市場今年將爆發(fā)?！遍L城證券認為，“相比于9萬億元的銀行卡支付金額而言，移動支付還有巨大的市場空間待挖掘?！?/p>

　　據(jù)ABIResearch預(yù)測稱，全球NFC移動支付市場規(guī)模有望從2012年的40億美元上漲到2017年的1910億美元，并有望在 2016年突破1000億美元的大關(guān)。巨大的市場前景引得三大運營商、手機廠商和金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛入局，也預(yù)示著近場支付市場即將迎來激烈的拼殺。中國銀聯(lián)日前宣布，截至2014年一季度末，全國“閃付”終端近300萬臺，可支持金融IC卡和NFC近場支付手機支付受理。支付寶錢包8.0版日前發(fā)布。據(jù)稱，支付寶錢包8.0已經(jīng)具備NFC功能，目前在安卓手機上已經(jīng)可以讀取銀行卡和公交卡信息，并進行支付。

　　去年11月28日，中國電信聯(lián)合農(nóng)行、建行、中行、交行、廣發(fā)、浦發(fā)等十多家銀行發(fā)布了“天翼手機錢包”業(yè)務(wù)，為用戶提供基于近場通信技術(shù) （NFC）的電子支付服務(wù)，用戶可在乘坐公交、加油站加油、餐廳就餐、商場購物等各種場合刷手機付費。而在去年6月，中國移動聯(lián)手中國銀聯(lián)，在三家運營商中率先推出全國性的手機錢包業(yè)務(wù)。去年9月，中國聯(lián)通聯(lián)合多家銀行推出了自己的手機錢包，將銀行卡、交通卡等各類應(yīng)用加載到手機卡中，實現(xiàn)“刷”手機消費。NFC技術(shù)很快便在移動支付方面找到了自己的應(yīng)用場景，手機支付使其大放異彩，與此同時，這項技術(shù)正在向更寬廣的領(lǐng)域滲透。

　　手機近場支付迎來春天

　　隨著國內(nèi)金融IC卡的規(guī)模推廣以及移動支付的加速普及，NFC近場支付正在一些小額快速消費場景普及。近年來，電信運營商、終端設(shè)備商、金融機構(gòu)、應(yīng)用服務(wù)商等產(chǎn)業(yè)鏈上的“小伙伴”們也沒少在移動支付這個打通手機金融服務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)上下功夫。近日，中國銀聯(lián)發(fā)布的最新消息，截至2014年一季度末，銀聯(lián)主推的支持NFC手機支付的“閃付”平臺已經(jīng)在全國范圍內(nèi)實現(xiàn)了300萬臺的終端POS機改造。長期來看，基于NFC應(yīng)用，用戶能得到就餐、休閑購物、公共交通，到考勤、簽到、會員識別等360度的生活服務(wù)。

　　實際工作中我們發(fā)現(xiàn)，移動互聯(lián)網(wǎng)從WEB端走到手機端，從虛擬的線上回歸到真實的線下，就是回到了商戶與用戶的真實生活場景中來，要在線下實現(xiàn)人與人、人與物、物與物的互聯(lián)互通。移動支付行業(yè)新興技術(shù)很多，NFC、HCE、二維碼、聲波、指紋識別等等，單談技術(shù)不存在好壞之分，它們都有各自擅長的場景和應(yīng)用。但任何技術(shù)的應(yīng)用場景都要照顧“兩端”，商戶和用戶。

　　日前央行“叫?！倍S碼、條碼支付，大力推廣NFC支付，原因在于隨著二維碼使用的日益普及，一些不法分子在二維碼中植入木馬病毒，讓一些習(xí)慣見碼就掃的消費者在不知不覺中蒙受損失。近期媒體曝光的二維碼支付安全漏洞案例中，最主要的就是掃了有問題的二維碼，木馬程序在后臺自動安裝，進而盜取客戶信息等。而之所以力推NFC，中國銀聯(lián)移動支付部副總經(jīng)理蔣海儉表示，最主要是因為NFC近場支付的方式更加安全。因為有著硬件芯片的存在，NFC支付能夠提供硬件級的加密手段，理論上顯然要比軟件生成的二維碼支付要讓人放心不少。但在使用便捷性方面，二維碼支付似乎門檻更低，只需使用手機“掃一掃”、輸入密碼即可。而使用手機NFC支付，不僅手機硬件需要具備NFC功能，消費者還需要到移動營業(yè)廳更換SIM卡，隨后綁定銀行卡、圈存小額資金。在完成這一系列準備工作后，消費者才可以享受“揮手間完成支付”的瀟灑。

　　近場支付進入爆發(fā)期

　　4G時代，NFC應(yīng)用將逐步擴大并引發(fā)新一輪變革，但從目前來看，客戶體驗有待提升，NFC手機、閃付POS和TSM平臺之間的合作有一定困難，NFC手機支付業(yè)務(wù)仍處在推廣期，而賠本賺吆喝的背后，則是基于未來數(shù)萬億元的移動支付蛋糕。據(jù)了解，目前已有中行、中信、招行、光大等9家銀行力推 NFC手機支付業(yè)務(wù)。在網(wǎng)絡(luò)金融信用評估、線上雙邊市場、信用支付等諸多建設(shè)內(nèi)容方面，NFC生態(tài)圈落后于第三方支付機構(gòu)，所以有可能發(fā)生“快魚吃慢魚” 現(xiàn)象，一旦第一批年輕消費者形成消費體驗，口口相傳，運營商和商業(yè)銀行也將面臨挑戰(zhàn)。

　　首先，龐大的移動用戶數(shù)量和交易量助推NFC支付快速發(fā)展，同時行業(yè)運營模式逐步走向成熟。其次，NFC支付不限時間、地點，其快捷方便的特性被越來越多的用戶認可。盡管安全性仍是很多人關(guān)注的話題，但技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)使得安全性大大提高。最后，智能手機更加智能，網(wǎng)頁UI設(shè)計及操作邏輯優(yōu)化，二維碼、手機APP等終端產(chǎn)品不斷豐富，NFC支付與其結(jié)合更加注重用戶體驗，使得用戶NFC支付的體驗得到質(zhì)的提升。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，電子支付的發(fā)展由非接觸支付，進化至網(wǎng)上交易，再演進至NFC支付，不單只是支付科技的進步，更重要的是將支付科技更緊密地與生活結(jié)合，為盡可能多的普通用戶帶來極大的方便，也為更多的商戶及服務(wù)提供者創(chuàng)造新的商機。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，近場支付產(chǎn)業(yè)鏈各方加強分工協(xié)作共同促進行業(yè)發(fā)展，將使得NFC支付行業(yè)投資價值凸顯，近場支付將進入爆發(fā)期。

　　2015年80%TSM完成試點 NFC將起飛

　　由于移動支付方案和NFC商用的不樂觀，全球TSM市場的發(fā)展也低于預(yù)期。然而，銀行及金融部門在推出　　移動支付主要分為近場支付和遠程支付兩種，所謂近場支付，就是用手機刷卡的方式坐車、買東西等，很便利。遠程支付是指：通過發(fā)送支付指令（如網(wǎng)銀、電話銀行、手機支付等）或借助支付工具（如通過郵寄、匯款）進行的支付方式，如掌中付推出的掌中電商，掌中充值，掌中視頻等屬于遠程支付。目前支付標準不統(tǒng)一給相關(guān)的推廣工作造成了很多困惑。移動支付標準的制定工作已經(jīng)持續(xù)了三年多，主要是銀聯(lián)和中國移動兩大陣營在比賽。

　　移動支付方案時通常需要TSM平臺的支持，到2014年將有更多的試點應(yīng)用TSM平臺，到 2015年，80.1%的TSM項目將完成試點。調(diào)查機構(gòu)Frost & Sullivan最新的分析文章稱，TSM市場2014年將達到1.662億歐元，到2015年則會達到3.265億歐元，調(diào)查還涵蓋了TSM平臺當中 SE的價值，TSM服務(wù)提供商包括銀行、商戶以及其他，可以允許消費者通過手機使用信用卡、借記卡、預(yù)付卡、忠誠卡、交通卡等。到2014年，TSM服務(wù)提供商將占所有TSM平臺方案的81.8%。

　　Frost & Sullivan表示，TSM平臺是NFC在商用時對交易信息安全的核心保障，雖然說音樂游戲等應(yīng)用無需TSM進行安全保障，但是相關(guān)服務(wù)的提供者仍然需要通過TSM進行一些權(quán)限管理。

　　據(jù)了解，阻礙TSM平臺發(fā)展主要原因是市場對TSM平臺的認知以及盈利能力持懷疑態(tài)度，市場的參與者需要對最終用戶進行TSM的利益教育，這也是現(xiàn)在市場參與者迎接的較大挑戰(zhàn)。

　　此外一些銀行反對使用TSM平臺，因為TSM平臺缺乏第三方立場，缺少獨立透明，使得銀行對此有很多顧慮。另一方面，由于銀行的傳統(tǒng)觀念，單獨軟件的云端服務(wù)讓銀行缺乏安全感，銀行也不太愿意跟軟件公司談云端服務(wù)。所以服務(wù)提供商們更希望通過結(jié)合方案打動銀行，如實體的SE安全元件與云端平臺的結(jié)合，較之HCE，這對銀行更有吸引力。

　　而TSM平臺的掌控權(quán)擁有極大的戰(zhàn)略意義，通過TSM平臺，組建聯(lián)盟協(xié)會并進行認證管理，甚至通過技術(shù)安全駕馭全球市場發(fā)展。