智能理財機器人的背后AI力量有多大

經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 王涵中國正成為具有極大潛力的全球智能理財市場。根據(jù)第三方數(shù)據(jù)研究機構(gòu)艾瑞咨詢的調(diào)研數(shù)據(jù)，超六成的用戶偏好以線上方式理財，超八成用戶傾向于使用互聯(lián)網(wǎng)一站式綜合平臺做財富管理。

日前，陸金所首席技術(shù)執(zhí)行官（CTO）毛進亮在接受經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者專訪時表示：“智能理財不應(yīng)是一個簡單的工具或功能，而是一個完整的服務(wù)體系，其中應(yīng)該包含用戶分析、產(chǎn)品分析、風(fēng)險管理、資產(chǎn)匹配、智能化客戶服務(wù)、投資者教育等多個環(huán)節(jié)。這算是第一個真正意義上理財機器人?！?/p>

智能理財“黑科技”

陸金所聯(lián)合第三方數(shù)據(jù)研究機構(gòu)艾瑞咨詢發(fā)布《智能理財4.0：2019全球智能理財服務(wù)分級白皮書》（簡稱《白皮書》）指出，智能理財服務(wù)應(yīng)用人工智能、大數(shù)據(jù)等科技手段，具備客觀實時理解客戶、用戶價值導(dǎo)向、提供標(biāo)準(zhǔn)化專家級服務(wù)、緩解供需平衡等4大優(yōu)勢。

在本屆世界人工智能大會上，陸金所對外展示的理財“黑科技”——智能理財交互體系為財富管理行業(yè)帶來新的思考空間。這套體系有別于“智能投顧”，毛進亮向記者表述：“智能投顧基本是以人工智能的算法出發(fā)，形成不同的資產(chǎn)組合，更服務(wù)于產(chǎn)品銷售。而陸金所智能理財交互體系則側(cè)重全面的用戶交互服務(wù)，比如通過人工智能，為用戶進行日常咨詢、產(chǎn)品分析、配置分析、市場動態(tài)分析、投資者教育等方面，這是以用戶服務(wù)為出發(fā)點的第一款智能理財機器人?！?/p>

毛進亮指出，搭建智能理財交互體系離不開三個核心要素：底層基礎(chǔ)、智能算法模型和人工智能交互能力。

在智能算法模型方面，在陸金所投資者適當(dāng)性管理體系（KYC、KYP）的基礎(chǔ)上，陸金所獨立開發(fā)并推出KYI（Know Your Intention）“意圖預(yù)測模型體系”，著重用戶行為分析。KYI在KYC、KYP用戶長期風(fēng)險偏好及產(chǎn)品偏好的基礎(chǔ)上，補充客戶短期、甚至當(dāng)下的偏好和理財需求，實現(xiàn)更精準(zhǔn)的產(chǎn)品匹配和風(fēng)險控制。

“除此之外，現(xiàn)在陸金所開發(fā)的智能理財交互系統(tǒng)還可以通過人工智能通過文字和語音等多種形式，對客戶服務(wù)進行補充，甚至替代?！泵M亮說道。

譬如在陸金所投資者適當(dāng)性管理體系（KYC、KYP）的基礎(chǔ)上，開發(fā)出了KYI意圖識別系統(tǒng)等智能算法模型，再加成智能理財機器人與用戶進行自然語言交流與開放式對話等方面多項技術(shù)，形成了一款“智能理財交互體系”。

目前，傳統(tǒng)人力理財顧問的供需平衡、利益為導(dǎo)向、成本和門檻、服務(wù)水平等弊端，在AI理財?shù)姆懂爟?nèi)或?qū)⒄业浇鉀Q之道。除此之外，通過大數(shù)據(jù)、機器學(xué)習(xí)對投資者精準(zhǔn)畫像，在需求和資產(chǎn)風(fēng)險匹配上成為金融科技的另一個風(fēng)口。從監(jiān)管層面來說，毛進亮認為，AI技術(shù)與其他技術(shù)的配合，讓財富管理服務(wù)流程公開透明，并且有完整的服務(wù)記錄，為有效監(jiān)管提供支持。

毛進亮坦言：“借助人工智能，陸金所平臺的用戶服務(wù)交互頻率比以往提升5倍，用戶服務(wù)面及響應(yīng)速度得到極大提升。同時在服務(wù)效率上，人工智能客服的問題解決率提升2倍。”

AI最大價值是“將合適的產(chǎn)品賣給合適的人”

有一種說法稱 “金融科技行業(yè)的核心支柱是風(fēng)控能力”，毛進亮表示認同，風(fēng)控是核心也是最重要的，同時利用金融科技提升運營效率而利用金融科技提升運營效率、降低運營成本也是不可或缺的能力之一。

“風(fēng)險控制能力即將合適的產(chǎn)品賣給合適的人”。而人工智能在財富管理最大的價值就是讓合適的人買合適的產(chǎn)品，讓客戶可以選擇自己喜歡的服務(wù)方式。

一位做理財顧問出身的行業(yè)人士告訴記者，線上理財并非一個高頻的活動，如果金融平臺想要更理解用戶，必須及時跟進投資者保持產(chǎn)品更新，提高黏性，才能為用戶提供合適的產(chǎn)品和服務(wù)。

據(jù)陸金所聯(lián)合艾瑞的調(diào)研報告顯示，有33.9%的用戶主觀風(fēng)險偏好與客觀承受能力并不匹配，同時有近8成用戶反饋智能客服提供的理財產(chǎn)品配置與實際需求不符。

“說小了是不了解用戶，說大了會產(chǎn)生非常嚴(yán)重的產(chǎn)品建議誤導(dǎo)。”毛進亮指出，如果不做好理財和風(fēng)險的匹配將帶來更為嚴(yán)重的后果?！拔覀儽澈驛I能力，讓陸金所在知道用戶長期風(fēng)險偏好的同時，更能發(fā)現(xiàn)客戶短期、甚至當(dāng)下的偏好和理財需求，并不斷與原有的投資者適當(dāng)性管理體系形成數(shù)據(jù)反饋，完善KYC精確度，以此實現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的匹配，降低用戶風(fēng)險，提升平臺的風(fēng)控能力?！?/p>

來源：經(jīng)濟觀察網(wǎng)