金融科技在智慧城市領(lǐng)域有沒有作為

斯德哥爾摩自90年代以來，就一直致力于減緩和適應(yīng)氣候變化，從1990年以來，每位居民的二氧化碳排放量平均減少了25%。在2010年，斯德哥爾摩就成為歐洲首個(gè)綠色之都，斯德哥爾摩市長(zhǎng)Anna Knig Jerlmyr今年在一篇文章中寫道：“可持續(xù)發(fā)展一直是我們智慧城市戰(zhàn)略的核心?！痹谶@個(gè)核心理念的指導(dǎo)下，斯德哥爾摩的GrowSmarter項(xiàng)目匯集了政府和私營(yíng)單位，融合了包括能源、基礎(chǔ)設(shè)施、交通出行等在內(nèi)的12個(gè)智慧城市解決方案。這12個(gè)解決方案，旨在滿足可持續(xù)性的三大支柱：經(jīng)濟(jì)，社會(huì)和環(huán)境。

去年發(fā)布《北京市促進(jìn)金融科技發(fā)展規(guī)劃（2018年-2022年）》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》）以來，北京市推進(jìn)金融科技發(fā)展已經(jīng)過去一年時(shí)間。北京商報(bào)記者注意到，一年時(shí)間里區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等底層技術(shù)快速發(fā)展，并加速與更多場(chǎng)景融合，如5G智能銀行的落地。不過底層技術(shù)在合規(guī)性、可用性等方面還存在著局限性，未來更應(yīng)重視基礎(chǔ)理論研究，并借助現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)探索更多場(chǎng)景。

底層技術(shù)升級(jí) 降低30%人力成本

在《規(guī)劃》推進(jìn)過程中，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等底層技術(shù)也在不斷迭代升級(jí)，在數(shù)字金融、供應(yīng)鏈金融、數(shù)字農(nóng)牧、無人銀行、智能城市等領(lǐng)域不斷輸出數(shù)字化解決方案，驅(qū)動(dòng)北京市金融科技企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，也代表了北京發(fā)展金融科技的方向。例如，京東數(shù)科今年6月基于京東智臻鏈JD BaaS平臺(tái)，推出首個(gè)區(qū)塊鏈ABS標(biāo)準(zhǔn)化解決方案，幫助資產(chǎn)方、計(jì)劃管理人、律師事務(wù)所等ABS業(yè)務(wù)參與方兩天之內(nèi)部署區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)，將人力成本降低30%。

度小滿金融CEO朱光日前介紹稱，度小滿金融基于百度人工智能的優(yōu)勢(shì)，為合作伙伴提供全鏈路的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，包括信用風(fēng)險(xiǎn)管理、操作性風(fēng)險(xiǎn)管理和宏觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。目前已經(jīng)和超過600家銀行和金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作。在人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)綜合運(yùn)用方面，北京今年落地了數(shù)家5G銀行網(wǎng)點(diǎn)，如建設(shè)銀行（港股00939）在京推出3家“5G+智能銀行”、中國(guó)銀行（港股03988）落地的5G智能+生活館。

嫁接具體場(chǎng)景 探索智慧城市應(yīng)用

分析人士指出，金融科技發(fā)展的一個(gè)重要趨勢(shì)是場(chǎng)景化，只有嫁接到具體場(chǎng)景，才能讓金融科技更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。而目前金融科技發(fā)展的焦點(diǎn)問題是探索持牌金融機(jī)構(gòu)和純技術(shù)企業(yè)之間的關(guān)聯(lián)或合作場(chǎng)景。

在具體規(guī)劃上，《規(guī)劃》提出，一方面積極推動(dòng)影響金融科技功能應(yīng)用的底層技術(shù)發(fā)展，完善各類技術(shù)市場(chǎng)設(shè)施，包括人工智能、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)技術(shù)（移動(dòng)互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)）、分布式技術(shù)（云計(jì)算、區(qū)塊鏈）、安全技術(shù)（量子計(jì)算、生物識(shí)別、加密技術(shù)）等。另一方面創(chuàng)造條件促進(jìn)技術(shù)應(yīng)用落地。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤表示，技術(shù)的發(fā)展需要應(yīng)用場(chǎng)景來體現(xiàn)，而隨著不斷發(fā)展，就會(huì)有更多的場(chǎng)景應(yīng)用出現(xiàn)。車寧則表示，未來底層技術(shù)的出路實(shí)際上是如何做大做強(qiáng)基礎(chǔ)理論研究、基礎(chǔ)的技術(shù)研究。更加堅(jiān)持技術(shù)本身發(fā)展為導(dǎo)向，把過去將技術(shù)作為一個(gè)噱頭的模式逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橹匾暬A(chǔ)理論、重視基礎(chǔ)科學(xué)的發(fā)展。

如何在現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)上把技術(shù)與場(chǎng)景進(jìn)行融合是關(guān)鍵。車寧建議到，北京的應(yīng)用場(chǎng)景確實(shí)有待進(jìn)一步擴(kuò)展，非常好的一個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景就是智慧城市。因?yàn)楸本碛谐鞘薪?jīng)濟(jì)規(guī)模足夠大、人口聚集足夠多、商業(yè)生態(tài)、民生生態(tài)足夠豐富等得天獨(dú)厚的條件。而若打造智慧城市應(yīng)用場(chǎng)景，一方面需要有一個(gè)好的頂層設(shè)計(jì)、在大數(shù)據(jù)的管理方面有話語(yǔ)權(quán)的主導(dǎo)機(jī)構(gòu);另一方面要做好合規(guī)性的管理，及時(shí)出臺(tái)權(quán)利保護(hù)的標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)要有配套的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。

技術(shù)不成熟 應(yīng)用前景存不確定性

雖然人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等底層技術(shù)蓬勃發(fā)展，并且與場(chǎng)景融合加速落地，但是底層技術(shù)仍然處于初期探索階段，在合規(guī)性、可用性、安全性等方面還存在著重重挑戰(zhàn)。

北京市網(wǎng)絡(luò)法學(xué)會(huì)副秘書長(zhǎng)、中國(guó)人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心研究員車寧表示，五大底層技術(shù)都存在局限性。例如，以算法為主導(dǎo)的人工智能，沒有達(dá)到預(yù)想的類人智能水平，也就僅是一種初步的工業(yè)化智能水平，同時(shí)在近年來的應(yīng)用實(shí)踐中并沒有經(jīng)歷過一個(gè)完整經(jīng)濟(jì)周期的考驗(yàn)，其應(yīng)用整體來說沒有形成一套獨(dú)立的方法論。

而近期多家大數(shù)據(jù)風(fēng)控企業(yè)的相繼被查，也令市場(chǎng)對(duì)新技術(shù)被扭曲使用現(xiàn)象存在質(zhì)疑。車寧指出，大數(shù)據(jù)存在合規(guī)性和數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的問題。一方面是數(shù)據(jù)的確權(quán)問題，即來自于數(shù)據(jù)使用、數(shù)據(jù)分級(jí)分類的問題。另一方面在結(jié)構(gòu)方面有所欠缺，比如金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)可能更多是一些金融性的交易數(shù)據(jù)，對(duì)于社交數(shù)據(jù)不涉及，但是社交平臺(tái)、電商平臺(tái)又沒有一些金融數(shù)據(jù)，它們各自所占有的數(shù)據(jù)在結(jié)構(gòu)上是有問題的。在這種基礎(chǔ)之上又沒有形成一套合法合規(guī)的、多方都能夠信任的數(shù)據(jù)交互體系，這也約束了大數(shù)據(jù)技術(shù)及其商業(yè)化使用的未來。

民生銀行（港股01988）研究院研究員李鑫也表示，底層技術(shù)存在的挑戰(zhàn)就是其中一些技術(shù)目前還并不成熟，或者只能比較淺層次運(yùn)用，技術(shù)應(yīng)用的前景仍存在較大不確定性。

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