二維碼支付風(fēng)靡的背后 安全與便捷所引發(fā)的思考

管理學(xué)大師德魯克說，我們常常高估一年的變化，而低估五年十年的變化。這句話也被比爾蓋茨奉為圭臬。

對(duì)于移動(dòng)支付的10年來說，我們或許從來未曾想過10年之后的今天能夠只用一部手機(jī)就能夠解決衣食住行上的大部分問題，也未曾想到二維碼會(huì)像龍卷風(fēng)一樣席卷中國的大街小巷。

中國移動(dòng)支付領(lǐng)先全球，“聚合支付”功不可沒

據(jù)普華永道2019年全球消費(fèi)者洞察力調(diào)查報(bào)告顯示，在全球范圍內(nèi)，中國有86%的人口使用移動(dòng)支付，普及率遙遙領(lǐng)先，其次是泰國，普及率為67%，而排名第二的泰國在普及率上落后中國大約20個(gè)百分點(diǎn)。中國的移動(dòng)支付普及率是全世界平均水平的三倍左右。

如果把移動(dòng)支付比作一本書，那么信用卡等支付工具可能就是筆和墨。然而，未曾想到的是這本書轉(zhuǎn)眼間變成了電子版，二維碼的出現(xiàn)，徹底顛覆了移動(dòng)支付的固有形態(tài)，為整個(gè)故事涂上了濃墨重彩的一筆。

移動(dòng)支付尤其是二維碼的普及切實(shí)地便捷了消費(fèi)者，而這得益于：

1、巨頭的深耕。6年前，微信紅包橫空出世，被馬云稱之為“偷襲珍珠港”，至此之后支付寶和微信分割了中國移動(dòng)支付市場(chǎng)90%以上的份額。巨頭在移動(dòng)支付領(lǐng)域的齊頭并進(jìn)，徹底地帶動(dòng)了二維碼等移動(dòng)支付服務(wù)的發(fā)展。

2、科技的進(jìn)步。智能手機(jī)、平板電腦等智能電子產(chǎn)品的普及為移動(dòng)支付的發(fā)展提供了基礎(chǔ)環(huán)境，而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的加速推進(jìn)則為移動(dòng)支付加上了“翅膀”，技術(shù)驅(qū)動(dòng)應(yīng)用和場(chǎng)景變革。

3、產(chǎn)業(yè)的協(xié)同。移動(dòng)支付的推廣除了有巨頭的發(fā)力，還離不開產(chǎn)業(yè)鏈各方的合作。其中像以錢方好近為代表，將二維碼等支付服務(wù)拓展到千家萬戶的移動(dòng)支付服務(wù)商，在二維碼快速占領(lǐng)市場(chǎng)的過程中提供了強(qiáng)大的助力。時(shí)至今日，聚合服務(wù)商已然成了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈不可或缺的存在。

安全與便捷老生常談，盜刷付款碼無異于“虎口拔牙”

安全與便捷是老生常談的話題，移動(dòng)支付的普及為消費(fèi)者提供便捷消費(fèi)體驗(yàn)的同時(shí)，也衍生了一系列的安全問題。

近來在相關(guān)媒體報(bào)道中，重慶發(fā)生的超市收銀處被盜刷微信資金的案件，實(shí)際上案情非常簡(jiǎn)單，作案人趁消費(fèi)者不注意在調(diào)用付款碼時(shí)，使用手機(jī)商戶APP掃走了消費(fèi)者的資金。

類似的二維碼被盜刷的案例不勝枚舉，實(shí)際上總結(jié)下來不外乎以下幾種：

1、替換商家收款碼

如今二維碼進(jìn)入大街小巷，很多街頭小販便利商店為了方便都習(xí)慣制作二維碼貼紙和二維碼桌牌，以供消費(fèi)者刷碼支付。很多商戶都是在看消費(fèi)者掃碼付款成功之后，便認(rèn)為自己收到了錢，實(shí)際上不法分子利用自己的收款碼替換掉了商戶收款碼，錢都到了不法分子的口袋。

（圖源鳳凰網(wǎng)視頻）

再往前，還有消費(fèi)者利用商家不仔細(xì)查看到賬信息的機(jī)會(huì)，采用不久前付款成功的截圖假裝付款成功的憑證，蒙騙商戶。

不過此種盜刷方式隨著商戶的安全意識(shí)的提高越來越少見，一方面商戶對(duì)于付款到賬更加上心，聽到付款到賬語音提示才確認(rèn)收款到賬；另一方面商戶更多的采用類似于錢方好近等聚合支付提供的聚合碼，不法分子偽裝二維碼的難度加大，加上到賬信息、語音提示等輔助讓商家收款更安全。

2、偽裝官方二維碼

此類盜刷方式基本原理和上一條類似，都是不法分子通過技術(shù)手段用虛假二維碼代替真實(shí)二維碼，甚至直接偽造官方的二維碼界面。比如偽造停車罰單、偽造物業(yè)繳費(fèi)單、替換共享單車開鎖碼、線上發(fā)送二維碼繳納各種費(fèi)用等等。

（假冒違章停車罰單）

消費(fèi)者一旦掃描這些虛假二維碼進(jìn)行付款，錢便到了不法分子的口袋，還有甚者部分虛假二維碼會(huì)生成釣魚頁面，引導(dǎo)消費(fèi)者填寫銀行卡號(hào)甚至是驗(yàn)證碼。

這類盜刷詐騙案件通常制作粗糙，辨識(shí)度高，幾乎都是個(gè)人微信賬戶，稍微有些常識(shí)的人很難上當(dāng)。

3、手機(jī)掃描付款碼

最后一類便是近來常出現(xiàn)的付款碼盜刷。眾所周知，微信、支付寶的付款碼具有1000以下的小額免密支付額度，商家通過掃碼槍或者商戶APP可以進(jìn)行掃碼收款。

（圖源網(wǎng)絡(luò)視頻）

不法分子往往通過注冊(cè)商戶APP，利用手機(jī)攝像頭偷偷掃描付款人的付款碼進(jìn)行盜刷。

這類案件有點(diǎn)類似于此前銀聯(lián)閃付的“隔空盜刷”，實(shí)際成功率并不高，而且對(duì)于作案人而言可謂一抓一個(gè)準(zhǔn)。盡管如今由于小微商戶發(fā)展迅速，很多類似的商戶注冊(cè)都十分便捷，但商戶注冊(cè)需要實(shí)名身份證信息以及手持身份證的照片，通過這些信息可以直接可追溯到注冊(cè)人，同時(shí)一般稍大的商戶都安裝有攝像頭，不法分子通過這種方式盜刷無異于“虎口拔牙”。

綜上所述，大部分二維碼盜刷都是成本較低、方式低級(jí)的犯罪行為，另外需要科普和澄清關(guān)于盜刷付款碼的信息，1、一張微信付款碼截圖刷光你的銀行卡。2、二維碼“隔空盜刷”上萬元。

（微信回應(yīng)相關(guān)新聞與事實(shí)不符）

（某自媒體演示付款碼盜刷一萬元也與事實(shí)不符）

由于小額免密僅限于1000元以下，所以任何由于付款碼被盜刷上萬元甚至更多的新聞均為不實(shí)消息。

盜刷不可怕，沒賠付才尷尬。針對(duì)微信付款碼的盜刷問題，微信方面也第一時(shí)間作出了回應(yīng)。

“對(duì)于本次盜刷案件的發(fā)生我們深表歉意，目前該案件犯罪嫌疑人已被警方抓獲，并將盜刷費(fèi)用退還給受害者，為保障支付的安全性，微信支付付款碼時(shí)效性限制為1分鐘且僅有一次有效性?！?/p>

此外微信還表示，若不幸遭遇資金被盜，用戶可以通過微信支付的“百萬保障”，申請(qǐng)被盜賠付，或在賬單詳情中投訴，會(huì)有專業(yè)客服團(tuán)隊(duì)進(jìn)行處理，確認(rèn)被盜情況屬實(shí)，微信支付會(huì)對(duì)被盜金額進(jìn)行全額賠付。

小微商戶是線下痛點(diǎn)，“服務(wù)商”的本質(zhì)是服務(wù)商戶

實(shí)際上，正是由于移動(dòng)支付的飛速發(fā)展，二維碼進(jìn)入尋常百姓家，也才會(huì)多多少少出現(xiàn)盜刷的問題。而其中的小微商戶一方面是不法分子利用和侵犯的重點(diǎn)，另一方面也是移動(dòng)支付的線下痛點(diǎn)。

小微商戶迫切地需要簡(jiǎn)單有用的金融和支付服務(wù)，需要快捷高效的商戶注冊(cè)通道，需要全面?zhèn)€性化的商戶管理體系。而類似于錢方好近這樣的“服務(wù)商”，它們的本質(zhì)便是服務(wù)商戶。

據(jù)了解，錢方的產(chǎn)品營銷方案，比如會(huì)員集點(diǎn)、紅包、儲(chǔ)值等都會(huì)開放給商戶，除了基本的商戶會(huì)員營銷外，錢方更會(huì)幫助明星商戶推廣店鋪，另外更有針對(duì)大型連鎖商戶的定制解決方案。

而在商戶安全方面，錢方透露稱它們通過一系列的措施來應(yīng)對(duì)不可預(yù)料的安全問題：

1、流程機(jī)制上，雖然入網(wǎng)審核工作由支付機(jī)構(gòu)完成，但是錢方等服務(wù)商具備相對(duì)完善的安全防范能力，確保實(shí)時(shí)敏捷的動(dòng)態(tài)服務(wù)機(jī)制。一旦有問題商戶出現(xiàn)，不僅配合相關(guān)機(jī)構(gòu)處理，并第一時(shí)間將該商戶列入黑名單。

2、安全防范平臺(tái)上，錢方已全面接通支付寶安全平臺(tái)RiskGo，RiskGo擁有身份真實(shí)性核驗(yàn)、營銷安全保障、交易安全防護(hù)、系統(tǒng)安全和內(nèi)容安全等能力，以幫助核驗(yàn)商戶身份的真實(shí)性。另外微信安全平臺(tái)也在陸續(xù)接入中。

3、機(jī)構(gòu)檢測(cè)認(rèn)證上，錢方產(chǎn)品已經(jīng)連續(xù)5年通過國際PCI-DSS的安全檢測(cè)。

4、市場(chǎng)行動(dòng)上，錢方幫助商戶和消費(fèi)者普及安全意識(shí)，拍攝防盜小視頻，給商戶發(fā)放支付安全防盜墻貼。

違法犯罪該譴責(zé)罪犯，個(gè)人需提高安全意識(shí)

無論是處在哪種年代，盜刷詐騙會(huì)時(shí)有發(fā)生。罪犯有一萬種理由和一萬種方式進(jìn)行犯罪活動(dòng)，技術(shù)和工具都只是手段，最該譴責(zé)的是犯罪人。

據(jù)了解，根據(jù)財(cái)付通發(fā)布的公告顯示，在2018年，以微信支付為主的支付機(jī)構(gòu)財(cái)付通，風(fēng)險(xiǎn)事件總數(shù)為8451件，資金損失類風(fēng)險(xiǎn)事件金額占比低于百萬分之0.1，客服咨詢投訴處理率高達(dá)100%。無論是風(fēng)險(xiǎn)率還是金額占比都比較小。

但面對(duì)不可預(yù)料的盜刷事件，除了一方面從政策和源頭完善安全機(jī)制之外，另一方面更為重要的就是個(gè)人需要提高安全防范意識(shí)。

錢方曾總結(jié)了一份比較全的二維碼支付防盜指南，下面分享給大家：

1、絕不提前打開付款碼。線下付款時(shí)，不要提前打開付款碼界面，如果打開務(wù)必注意遮擋，盡快讓收銀員掃描收款。

2、顧客掃碼時(shí)務(wù)必與商家確認(rèn)，商家務(wù)必經(jīng)常檢查收款二維碼不被偽造替換。

3、不要隨意相信各類二維碼公共繳費(fèi)單，提高警惕反復(fù)確認(rèn)一致性。比如交通罰單、物業(yè)繳費(fèi)單、微信群家長繳費(fèi)碼、黨費(fèi)繳納二維碼等等。

4、務(wù)必使用動(dòng)態(tài)二維碼。無論是消費(fèi)者還是商家都要盡量使用動(dòng)態(tài)二維碼，陌生二維碼以及鏈接不要隨便掃描點(diǎn)擊。

最后，移動(dòng)支付已經(jīng)深入到我們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷?，但便捷的同時(shí)也伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管先行、企業(yè)共創(chuàng)都是行業(yè)共同發(fā)展的前提，而消費(fèi)者則作為整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的最后一環(huán)，因此如何連接商戶與用戶，如何普及個(gè)人安全意識(shí)或許才是當(dāng)下最重要的。