程序員應(yīng)該怎樣理財(cái)

我的理財(cái)經(jīng)歷

先聊聊我的理財(cái)經(jīng)歷，我的理財(cái)大概也是從畢業(yè)三年之后才慢慢開始的，對(duì)了也就是從余額寶開始，后來(lái)在第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融公司工作，對(duì)理財(cái)?shù)姆N類了解慢慢多了起來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融也就是P2P或者金融公司產(chǎn)品各種變種（其實(shí)也是債權(quán)類產(chǎn)品的進(jìn)一步封裝），有活期產(chǎn)品、封閉期的固定收益產(chǎn)品（日、月、年類的固定收益）；買了股票（先是A股，后來(lái)美股），在了解了基金（指數(shù)基金、債券基金、股票基金等等），后來(lái)也看了黃金和期貨（了解較少）、保險(xiǎn)接觸最少。

一路慢慢走來(lái)，理財(cái)?shù)倪@種想法和認(rèn)識(shí)也是在不斷的發(fā)展變化，不認(rèn)識(shí)、不了解、不認(rèn)同的一些偏見也在慢慢的消失，可以以更理性的角度去看待投資理財(cái)?shù)倪@件事情，理財(cái)真的是我們每一個(gè)人都應(yīng)該好好的學(xué)習(xí)的事情，如何讓你辛辛苦苦的積蓄可以跑贏通貨膨脹，不隨著時(shí)間推移我們的資產(chǎn)不斷縮水；但是在工作中常常發(fā)現(xiàn)我們的程序員對(duì)于理財(cái)目前來(lái)講大多都還是比較保守，常常是全部都銀行或者全部寶寶類產(chǎn)品，更有激進(jìn)者全都投入股市，有一年損失十幾萬(wàn)的。下面分幾個(gè)階段來(lái)聊聊我對(duì)理財(cái)?shù)膸讉€(gè)認(rèn)識(shí)：

寶寶時(shí)代

說(shuō)起了理財(cái)或者第三方支付，總是不能避開一家偉大的公司-支付寶，支付寶一直在引領(lǐng)、教育著我們這一代人對(duì)于理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)；我的理財(cái)起點(diǎn)就是從余額寶開始的，清晰的記得13年6月余額寶出來(lái)的時(shí)候，大家都感覺到稀奇或者不了解（當(dāng)時(shí)仍然有很多人認(rèn)為還是把錢放到銀行保險(xiǎn)，哪怕余額寶也是?。?，記得當(dāng)初剛開始余額寶轉(zhuǎn)進(jìn)去了100元，每天看著它給帶來(lái)的幾分錢收益都很滿足，然后就一發(fā)不扣收拾，幾乎是前腳收到發(fā)工資的短信，下一分鐘錢就同步到了余額寶里面，曾經(jīng)有一段時(shí)間中國(guó)鬧錢荒，導(dǎo)致余額寶的最高收益高達(dá)6.76；

不過(guò)后來(lái)由于這塊的蛋糕臺(tái)大了，各大銀行也都著急出了很多的政策來(lái)限制：第一步，開限額，導(dǎo)致大額資金無(wú)法進(jìn)入；第二步，自己干，很多銀行自己也推出了資金的貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品和余額寶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)，理財(cái)通也橫空出世，理財(cái)通搞了一個(gè)同卡進(jìn)出的理念比較好，很大程度上對(duì)資金安全起了很大的作用。

互聯(lián)網(wǎng)金融

2014年算是互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融在很早的時(shí)候就被引入了國(guó)內(nèi)，之前一直是不溫不火的發(fā)展著，突然到了2014年隨著資本的大量進(jìn)入催化了互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展?，F(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融主要分為大的兩個(gè)部分：p2p和眾籌，p2p在中國(guó)發(fā)展進(jìn)行非常多的變種，現(xiàn)在主要的產(chǎn)品有活期債權(quán)、封裝成月或者年的理財(cái)產(chǎn)品，然后后面去打包，從債權(quán)方面又分為，企業(yè)和個(gè)人。我也是在2014年由于工作原因接觸到了p2p，小做嘗試了之后，發(fā)現(xiàn)完爆余額寶，幾乎又是全部積蓄投入到p2p里面，當(dāng)初算了一筆賬，按照年化12的標(biāo)的來(lái)計(jì)算的話，投入10萬(wàn)，一年的收益就是1.2萬(wàn)，投資1000萬(wàn)，那么每年不用工作就是120萬(wàn)！，輕輕松松的年收入破百萬(wàn)！對(duì)了沒有一點(diǎn)稅??！

那時(shí)候各家平臺(tái)又是送蘋果手機(jī)、又是送電腦的各種活動(dòng)玩的不亦樂(lè)乎，后來(lái)到了15年跑路了很多平臺(tái)，慢慢的才把很大的一部分撤了出來(lái)。眾籌也是在中國(guó)玩出了很多的花樣，主要還是分為產(chǎn)品眾籌和股權(quán)眾籌，產(chǎn)品眾籌主要是以高科技產(chǎn)品為主，但是現(xiàn)在很多新品發(fā)布會(huì)也搞上去了；股權(quán)眾籌也就是拿出自己的錢去投資一些比較看好的小公司來(lái)占一部分原始股權(quán)，一般股權(quán)眾籌都有一定的門檻，沒有資金百萬(wàn)級(jí)別以上基本上不用參與了，風(fēng)險(xiǎn)也非常大不是咱這小市民可以玩的。

股票

我是在第一次股災(zāi)快結(jié)束的時(shí)候進(jìn)入的，15年股市正火爆的時(shí)候公司有很多的同事整天都在關(guān)注著股票，什么過(guò)了3000點(diǎn)了，這回進(jìn)去就是炮灰了，然后大盤到了4000點(diǎn)，有同事又說(shuō)，人民日?qǐng)?bào)都刊登了文章，4000點(diǎn)只是一個(gè)起點(diǎn)，好吧，他們最后的結(jié)局都是什么，我就不說(shuō)了大家也猜的到，那時(shí)候我們部門幾乎有一半的程序員多多少少都在在A股開了戶，活動(dòng)的時(shí)候也是在討論著各種的股票。

到了6月份以后我突然有了點(diǎn)時(shí)間，也就特別好奇股市為啥有這么大的吸引力，也試探性的在網(wǎng)上開了戶，在網(wǎng)上找了費(fèi)率最便宜的那種，好多同事都是在模擬炒股的軟件上面模擬的先玩上一段時(shí)候再進(jìn)入市場(chǎng)，但是我覺得模擬因?yàn)闆]有真正的資金在上面，感覺不到任何的刺激。于是乎剛開始搞了1000元的資金去試探。清楚的記得買的第一只股票是“蘇寧云商”，然后迫不及待的每天看著它漲了還是跌了樂(lè)此不疲，買了沒有多久“蘇寧云商”就停牌了，發(fā)公告說(shuō)阿里投資，重大利好！好多人都說(shuō)股市新手的運(yùn)氣都會(huì)比較好，先給你一點(diǎn)甜頭，讓你先陷進(jìn)去，然后慢慢在和你玩，后來(lái)“蘇寧云商”開盤后連續(xù)三個(gè)漲停，賺了幾百塊錢。

我立刻對(duì)股市產(chǎn)生了極大的興趣，大家是不是又準(zhǔn)備看一個(gè)A股小散被收割的故事：） 于是乎，追漲殺跌、專門看股票技術(shù)指標(biāo)（成交量、KDJ、MACD 。..）、請(qǐng)教一些玩股票的朋友推薦股票，分析股票。專門組建了一個(gè)討論組，把喜歡炒股的幾個(gè)IT的朋友都拉進(jìn)去，大家討論每天的行情，那是一個(gè)熱鬧！慢慢的發(fā)現(xiàn)很多科技股票買不了才發(fā)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)板是需要專門去線下開通，好吧，迫不及待就去開通了創(chuàng)業(yè)板。短短的6個(gè)月買了很多股票，樂(lè)視、掌趣科技、東方財(cái)富、衛(wèi)寧健康、華裔兄弟、萬(wàn)達(dá)院線、信息發(fā)展。。。。。多到我也不清楚到底買了多少，全部短線交易！資金也從最初的1000一直增加到最高50000，經(jīng)歷了股災(zāi)2.0、3.0，也經(jīng)歷了創(chuàng)業(yè)板最低的1800點(diǎn)、10月份的超級(jí)大反彈、今年的熔斷。認(rèn)識(shí)的兩個(gè)朋友中，有一個(gè)在牛市的時(shí)候曾經(jīng)一周每天盈利1萬(wàn)（這樣還有什么心情上班），有一個(gè)在股災(zāi)中還么賠多少但是熔斷沒有躲過(guò)去，搭進(jìn)去近一年的工資。

作為一個(gè)IT男，中國(guó)最優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)幾乎都在美國(guó)上市，所以就一直了解如何去買美股，那時(shí)候“宜人貸”剛上納斯達(dá)克破發(fā)了，“l(fā)ending club 簡(jiǎn)稱LC” 也跌到12美元左右，覺得是個(gè)機(jī)會(huì)。剛好積木出了一款產(chǎn)品叫做積木股票，就迫不及待的注冊(cè)、開通海外匯款。進(jìn)去之后就買了LC ，結(jié)果LC沒多久就跌到8美元、7、6 。..。失望之極，剛退出沒多久LC又出黑天鵝時(shí)間 ，直接從7左右跌到最低3.44美元！美股由于沒有漲跌幅度的限制比A股要刺激很多，經(jīng)?？吹侥骋粋€(gè)股票一天漲40%、50%，但跌的時(shí)候也一樣經(jīng)常一下子一半市值就沒了，我在美股的虧損幾乎都來(lái)自LC。宜人貸是讓我非常震撼的一只股票，因?yàn)閺拈_盤一直跌到3美元左右，然后開始上升到現(xiàn)在達(dá)30美元左右，沒有抓住非?？上А，F(xiàn)在手里拿的都是一些中概念股，京東、58、獵豹等。

基金

一個(gè)人的精力總是有限，整天看股票真的很累還影響工作、有時(shí)候甚至影響心情還不一定賺錢。如何想讓牛逼的人來(lái)替我們理財(cái)，這時(shí)候也就慢慢的了解到了基金，特別是在關(guān)注了微信公共賬號(hào)的“股社區(qū)”學(xué)了很多的知識(shí)，目前也是剛剛了解一些?；鹞伊私庵饕沁@幾種：債卷基金，主要是買國(guó)家的債卷或者國(guó)企類型的公司債卷為主，風(fēng)險(xiǎn)度比較低，收益率也偏低一些，我目前就是定投的這類；股票基金，也就是找一個(gè)牛逼的基金經(jīng)理幫我們炒股，盈利了大家分錢這種模式，風(fēng)險(xiǎn)也很高，也比較依賴于基金經(jīng)理的個(gè)人水平。大盤類的基金，比如ETF300 之類，就是買主板最牛逼的股票各買一點(diǎn)，只要大盤漲，我們收益就會(huì)漲，大盤跌，我們就會(huì)虧損這種，短期看收益很難確定，長(zhǎng)期來(lái)看肯定收益為正；也有一部分混合基金就是股票和債卷都買一些。

黃金

2016年初的時(shí)候，各種報(bào)道黃金跌破1000美元就是底部，那時(shí)候是1100美元左右吧，感覺差不多了，就買了交通銀行黃金延期（T+D）買了不到一萬(wàn)元，沒幾天虧損了一點(diǎn)就出來(lái)了沒有堅(jiān)持，如果堅(jiān)持到現(xiàn)在那也賺了一些；有時(shí)候你想到和做到完全是兩種情形?，F(xiàn)在如果想投資黃金的話，直接買螞蟻聚寶的“存金寶”，關(guān)鍵方便快捷。

我的投資經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)

結(jié)合我這三年多的投資理財(cái)教訓(xùn)，談一些對(duì)投資的看法。

銀行存款

一直流行著一句話，窮人往銀行里面存錢，富人從銀行中貸款，可以很大程度上反應(yīng)中國(guó)情況。如果你把積蓄都放到銀行里面躺著，結(jié)合通貨膨脹來(lái)講，你就是在虧錢！而且銀行的服務(wù)超級(jí)爛，辦業(yè)務(wù)超級(jí)慢，因此建議銀行卡里面一分錢也不要放！

寶寶類產(chǎn)品

可以把平時(shí)需要緊急用的錢和零花的錢都可以放到這里面，既可以享受一定的收益性，也可以靈活的存取、消費(fèi)，建議以大平臺(tái)余額寶、理財(cái)通為主，其它類的謹(jǐn)慎選擇。

互聯(lián)網(wǎng)金融

平臺(tái)真的重要！ 平臺(tái)真的重要?。?平臺(tái)真的重要?。?！ 重要的事情說(shuō)三遍，如果選擇不好平臺(tái)就是0和1的事情，投資的平臺(tái)跑路了就一分錢都沒有了，筆者就投資了一個(gè)跑路的公司e租寶和一個(gè)在跑路之前投資過(guò)的公司。我們經(jīng)常說(shuō)，你貪戀的是人家的利息 ，人家貪戀的是你的本金。 但回過(guò)頭來(lái)看其實(shí)大多數(shù)跑路的公司都是騙子公司，幾乎沒有什么正經(jīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，只是打著互聯(lián)網(wǎng)金融的旗號(hào)來(lái)行騙而已。P2P真的風(fēng)險(xiǎn)很高嗎，其實(shí)筆者看來(lái)只要選擇好平臺(tái)，應(yīng)該還是非常好的一種理財(cái)方式。那怎么選擇平臺(tái)呢，盡量選擇評(píng)級(jí)靠前、國(guó)企或者上市公司背景的企業(yè)。

股市和基金

股市是一個(gè)學(xué)問(wèn)很深的東西，有人窮盡一生也不能領(lǐng)悟，主要看性格、價(jià)值觀、人性的把握。大家要以我為戒，禁忌追漲殺跌、頻繁買賣，要堅(jiān)持價(jià)值投資，持續(xù)持用，追求長(zhǎng)遠(yuǎn)的收益。股市也是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)度很高的投資，大家需要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好來(lái)選擇投資，也可以適當(dāng)?shù)倪x擇合適的基金產(chǎn)品來(lái)投資，一般股票配置比率應(yīng)該和年齡成反比，越年輕就可以多占比你投資的一部分，最重要的是不要讓股票影響了我們正常的生活和工作！一直想找一個(gè)既可以買A股、港股和美股的產(chǎn)品，一直沒有發(fā)現(xiàn)很可惜。對(duì)于股市，要敬畏它、尊重它、理解它。

比如程序員來(lái)講最酷的方法就是用 Python 寫一些程序進(jìn)行量化交易或者分析股票相關(guān)內(nèi)容，我這里也給大家推薦一個(gè)：股票分析（一）：常見的技術(shù)指標(biāo)雪球

黃金和保險(xiǎn)

和平時(shí)期買股票，戰(zhàn)亂期間買黃金，這個(gè)要看每個(gè)的理解了，我了解也不是很多；保險(xiǎn)是我了解最少的一部分了，總感覺我們這么年輕考慮保險(xiǎn)干啥呢，但是這種保險(xiǎn)的意識(shí)也需要慢慢的養(yǎng)成。

買房

好多人評(píng)論說(shuō)沒有提到買房，是因?yàn)閷?duì)于這個(gè)買房還真不太懂，但我感覺拐點(diǎn)也快到了，一線城市的房?jī)r(jià)很難說(shuō)，但是三四線投資房產(chǎn)的必要性真的不太大了，而且買房建議一定買核心地段或者位置環(huán)境偏好的小區(qū)，貴一點(diǎn)不要緊，方便以后轉(zhuǎn)手。

資產(chǎn)配置

我目前的資金配置是，寶寶類產(chǎn)品1/4、p2p投資1/4、a股+美股3/8、基金1/8；大家可以根據(jù)各自風(fēng)險(xiǎn)承受度來(lái)選擇自己的資產(chǎn)配比。

最后

理財(cái)是我們每一個(gè)人必須要關(guān)注的事情，那怕我們現(xiàn)在并沒有多少錢，經(jīng)?？吹揭粋€(gè)廣告說(shuō)，投資是你人生最后的一個(gè)事業(yè)，隨著年齡的增長(zhǎng)投資理財(cái)對(duì)我們?cè)絹?lái)越重要。投資也是一件謹(jǐn)慎、嚴(yán)肅的事情畢竟關(guān)系著我們辛苦賺的血汗錢。