有人說,2019年可能是過去十年中最差的一年,但卻是未來十年最好的一年。整個市場經(jīng)濟形勢面臨下行壓力,繼續(xù)深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革勢在必行,作為金融基礎(chǔ)的支付行業(yè)也不能完全置身事外。
首先,受到社會消費降級、規(guī)模增速放緩、業(yè)內(nèi)格局大定等影響,過去支付機構(gòu)所能享受的紅利正在消失,市場競爭已步入深水區(qū),謀變成了支付機構(gòu)存活下去的機會;其次,監(jiān)管在反洗錢、支付安全等方面的要求愈加嚴格,支付機構(gòu)的合規(guī)成本也在提升。但不可否認的是,強監(jiān)管之下的市場競爭將更加公平,有利于市場的可持續(xù)發(fā)展。
在市場和監(jiān)管的雙重壓力下,轉(zhuǎn)型早早被支付機構(gòu)提上了日程。但大多數(shù)支付機構(gòu)在習慣過去的模式后,即使想快速轉(zhuǎn)型都不容易,折戟沉沙的企業(yè)還占到了大多數(shù)。但就在這彷徨之時,騰訊卻早已借助商業(yè)支付成功突破重圍,并做到了穩(wěn)中有變,變中有憂。同時,借助粵港澳灣區(qū)經(jīng)濟的“東風”,騰訊商業(yè)支付乃至騰訊金融科技都得到了長足發(fā)展。
低調(diào)的潛行者
馬化騰曾在公開場合表示,金融的核心是穩(wěn)定和穩(wěn)健,拼的是誰的命長,而不是誰在短期內(nèi)跑得快。
騰訊金融科技的發(fā)展也的確一直處于低調(diào)潛行的狀態(tài),若不是騰訊在2018年第三季度財報曾提到“包括微信支付、QQ錢包在內(nèi)的騰訊移動支付的日均交易量同比增長逾50%,其中線下日均商業(yè)支付交易量同比增長200%?!保饨鐚︱v訊支付業(yè)務(wù)的認知還局限在社交支付上。值得注意的是,在移動支付業(yè)增速逐漸放緩的大環(huán)境之下,騰訊商業(yè)支付取得的成績著實亮眼,即使是支付寶也不能忽視這樣的競爭壓力。
另外,早在2018年9月,在中國人民銀行及香港金管局支持下,微信香港錢包成為首家支持香港用戶在內(nèi)地使用的香港電子錢包,目前已支持在內(nèi)地近百萬商戶使用。
這樣的增量雖然會帶來大量拓展金融服務(wù)的機會,但畢竟微信和QQ本身仍是一個社交為主的工具,因此在提供金融服務(wù)時更為謹慎,而這也是騰訊一貫的打法。
在境內(nèi)如此,在境外騰訊也是如此,安全合規(guī)始終是騰訊在金融科技業(yè)務(wù)發(fā)展上堅持的底線。
在近期的廣東省政協(xié)十二屆二次會議上,騰訊副總裁賴智明曾建議,應(yīng)充分結(jié)合我國國情和國際先進經(jīng)驗,在粵港澳大灣區(qū)進行跨境金融科技監(jiān)管沙盒的試點,加強三地政府對金融科技的聯(lián)動監(jiān)管,實現(xiàn)金融創(chuàng)新和金融風險防控的動態(tài)平衡。
雙向跨境支付啟動儀式
正是因為這樣的態(tài)度,騰訊在此前便贏得了香港、澳門兩地監(jiān)管層的信任,在合規(guī)的條件下獲得了拓展市場業(yè)務(wù)的機會。而監(jiān)管的認同也是微信香港錢包在短短幾年內(nèi)便實現(xiàn)了雙向跨境支付的重要因素。據(jù)可靠消息,近期香港金管局將下發(fā)第一批虛擬銀行牌照,騰訊赫然在列,作為非香港本地企業(yè)的騰訊能獲得這樣的機會,離不開香港金管局對其金融科技實力的肯定。
與香港毗鄰的澳門雖沒有什么重大的舉措,但也在日常消費、出行等方面也逐漸支持微信支付。在2018年11月底,金管局行政管理委員會主席陳守信還公開表示,澳門特區(qū)政府將借助大灣區(qū)建設(shè)契機,爭取允許澳門居民適用購匯措施,以開通內(nèi)地移動支付落戶本澳,而澳門的金融機構(gòu)亦有計劃與內(nèi)地支付平臺合作,讓本澳支付工具可以在大灣區(qū)內(nèi)進行零售、搭車等民生消費。這意味著將來騰訊或能率先在澳門地區(qū)發(fā)布微信澳門錢包搶占先機。
騰訊金融科技能在粵港澳大灣區(qū)獲得如此巨大的優(yōu)勢并非突如其來,相反這是騰訊日常秉承謹慎打法積累下的成果,而這也是騰訊金融科技將走得更遠的制勝法寶。
新動作下的野心
穩(wěn)卻不代表騰訊保守,在出海和下沉這兩方面,騰訊的新動作接連不斷,而且在粵港澳大灣區(qū)的表現(xiàn)尤為突出。
跨境出海的發(fā)力
目前,微信支付跨境業(yè)務(wù)已支持49個境外國家和地區(qū)的合規(guī)接入,支持17個幣種(包括人民幣)的交易。在微信用戶量比較高的地區(qū),例如香港和馬來西亞,騰訊分別落地了微信香港錢包以及馬來西亞微信錢包。成績最為突出的地區(qū)便是香港,2018年,微信香港錢包的交易量也較2017年有超過10倍的增長;2019年春節(jié)前后的兩個星期內(nèi)微信香港錢包收發(fā)紅包達到了近100萬個。這對于一個僅發(fā)力了兩三年本地支付業(yè)務(wù)的非純粹金融工具來說已實屬不易。目前境內(nèi)的支付業(yè)格局已經(jīng)大定,發(fā)展海外市場除了是業(yè)務(wù)需求,也是騰訊搶占商業(yè)支付市場先機的重要策略。此外,粵港澳大灣區(qū)作為國家重點扶持的對外經(jīng)濟區(qū),騰訊在占據(jù)了極大的地域優(yōu)勢后,優(yōu)先拓展該區(qū)域的市場是勢在必行。
香港微信定制紅包
另外,騰訊還和新鴻基、新世界、周大福珠寶等境外商業(yè)巨頭合作,這一方面是為了改善境內(nèi)游客到港澳出行體驗以外,另一方面也是為了融入當?shù)厣瞽h(huán)境,提升本地的智慧生活水平,進一步滿足港澳用戶的移動支付需求,同時為騰訊商業(yè)支付的海外發(fā)展積淀更多的產(chǎn)業(yè)資源和用戶資源。
隨著粵港澳灣區(qū)經(jīng)濟的聯(lián)系愈加緊密,境外基礎(chǔ)設(shè)施差的問題將被改善,監(jiān)管的寬容度也會提升,而騰訊選擇與當?shù)厣虡I(yè)巨頭合作,可以增加當?shù)仄髽I(yè)與用戶的好感度,從而加強境外用戶使用微信支付的頻率。當微信支付悄然成為港澳用戶的消費習慣之后,騰訊在粵港澳大灣區(qū)金融科技業(yè)務(wù)的開展也就宣告成功。
乘車碼業(yè)務(wù)的成勢
作為騰訊商業(yè)支付典型場景下沉案例的乘車碼現(xiàn)今已覆蓋北京、深圳、上海等100多個城市,并有超過6000萬的用戶使用,這樣的數(shù)字目前仍在平穩(wěn)增長,2019年仍是交通支付的主場。
乘車碼目前在粵港澳大灣區(qū)已上線深圳、廣州、珠海、佛山、惠州、江門、肇慶(乘車碼在全國上線110多座)。這也就表示,在粵港澳大灣區(qū),乘車碼已經(jīng)獲得了將近三分之一的交通移動支付市場份額。
值得一提的是,2018年11月21日,騰訊旗下WeChat Pay HK還與港鐵公司達成合作,預(yù)計在2021年年中,內(nèi)地及香港用戶便可用微信乘車碼刷碼過閘乘坐地鐵,實現(xiàn)內(nèi)地與香港的互聯(lián)互通。再過不久,粵港澳地區(qū)或能實現(xiàn)城市交通之間的互聯(lián)互通。
乘車碼是高頻小額消費的代表,若在粵港澳大灣區(qū)能實現(xiàn)交通的互聯(lián)互通,那么在探索拓展其他商業(yè)支付的互聯(lián)互通也就有借鑒經(jīng)驗。
出海和下沉為騰訊帶來的是支付場景的拓展,而騰訊金融科技也將隨著支付場景的深耕而發(fā)揮其能量,但粵港澳大灣區(qū)所提供的利好環(huán)境卻是騰訊完成這些作為的重要推進力。
自省才能走得遠
隨著云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)在金融行業(yè)的深入應(yīng)用,金融科技時代來臨,科技對于金融的作用被不斷強化,創(chuàng)新性的金融解決方案層出不窮,金融科技發(fā)展進入新階段,其中也誕生了不少能獨當一面的獨角獸,在帶動了產(chǎn)業(yè)升級與技術(shù)創(chuàng)新的同時也讓市場競爭變得愈加激烈。騰訊金融科技在求變的過程中,也應(yīng)該在業(yè)務(wù)的發(fā)展上考慮得更為周全,以期在時代變遷之時仍能站穩(wěn)腳跟。
同時,出海和下沉是支付業(yè)目前謀變的兩大方向,但實際上即使背靠粵港澳灣區(qū)經(jīng)濟優(yōu)勢的騰訊在跨境支付業(yè)務(wù)上遇到的阻力并不比其他支付機構(gòu)少。
在出海方面,除了金融監(jiān)管要求、基礎(chǔ)設(shè)施需重建以外,文化差異、用戶習慣也是較大的阻力,如香港、澳門地區(qū)許多用戶仍保留現(xiàn)金支付與卡支付的習慣,認為這樣消費更安全,掃碼支付的全面推行受到阻礙的可能性便很大,如何做到更安全的支付便是騰訊金融科技后期所需要研究的重點。
在下沉方面,場景的下沉騰訊商業(yè)支付已經(jīng)領(lǐng)先了一大步,但地域的下沉因受到基礎(chǔ)設(shè)施、本地企業(yè)、用戶習慣等限制暫時還未見太大成效,未來騰訊商業(yè)支付想通過線下支付來占據(jù)更高的市場份額需要花費更多的心力。
目前在移動支付領(lǐng)域,已經(jīng)形成財付通和支付寶的「雙寡頭」格局。益普索 Ipsos 數(shù)據(jù)顯示,財付通和支付寶的用戶滲透率分別為 86.4% 和 70.9%,推算用戶規(guī)模分別達到 9.1 億和 7.4 億。移動支付已經(jīng)成為中國人日常生活的剛需。
值得注意的是,在 2017 年以前,移動支付還幾乎是支付寶一家獨大的局面,但正是得益于微信的龐大用戶量和場景優(yōu)勢,財付通已經(jīng)后來居上,在線上總交易筆數(shù)上占比 46%。
與此同時,在線下消費交易方面,財付通在交易金額占比和交易筆數(shù)占比上都保持領(lǐng)先優(yōu)勢,分別占比 49% 和 54%。
至此,騰訊金融科技業(yè)務(wù)在粵港澳大灣區(qū)已建立了不可動搖的市場地位,隨著灣區(qū)經(jīng)濟的快速發(fā)展,低調(diào)潛行的騰訊將在商業(yè)支付乃至金融科技上獲取走得更遠的機會。
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原文標題:首家支持港人到內(nèi)地支付 從商業(yè)支付看騰訊在粵港澳大灣區(qū)的抱負
文章出處:【微信號:mpaypass,微信公眾號:移動支付網(wǎng)】歡迎添加關(guān)注!文章轉(zhuǎn)載請注明出處。
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