數(shù)字貨幣與電子支付的區(qū)別

據(jù)中央廣播電視總臺(tái)中國(guó)之聲《新聞縱橫》報(bào)道，繼深圳、蘇州陸續(xù)試點(diǎn)央行數(shù)字貨幣以來(lái)，近期，由央行主導(dǎo)的數(shù)字貨幣試點(diǎn)落地北京。首個(gè)試點(diǎn)地為北京豐臺(tái)的一家咖啡店，獲得授權(quán)的消費(fèi)者可以用數(shù)字人民幣錢包支付購(gòu)買店內(nèi)的各類商品。而數(shù)字人民幣北京冬奧試點(diǎn)應(yīng)用日前也在北京地鐵大興機(jī)場(chǎng)線啟動(dòng)，受邀體驗(yàn)者可以使用數(shù)字人民幣購(gòu)買大興機(jī)場(chǎng)線地鐵票。

數(shù)字人民幣是由中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)并向公眾兌換，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，數(shù)字貨幣就是人民幣的電子版。那么，數(shù)字貨幣能給我們帶來(lái)怎樣的消費(fèi)體驗(yàn)?zāi)兀?/p>

據(jù)報(bào)道，數(shù)字人民幣北京冬奧試點(diǎn)應(yīng)用日前在北京地鐵大興機(jī)場(chǎng)線啟動(dòng)?；踊澜绻谲娚暄┑润w驗(yàn)者受邀開(kāi)通數(shù)字人民幣錢包，使用數(shù)字人民幣購(gòu)買大興機(jī)場(chǎng)線地鐵票，并體驗(yàn)了使用數(shù)字人民幣可穿戴設(shè)備錢包——滑雪手套“碰一碰”通過(guò)地鐵閘機(jī)進(jìn)站。

在位于北京豐臺(tái)區(qū)麗澤橋附近的一家漫貓咖啡店內(nèi)，同樣可以使用數(shù)字人民幣。店員告訴記者，上周這里啟動(dòng)了數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景測(cè)試，目前還處在內(nèi)測(cè)階段，并未向公眾開(kāi)放。在工作日有不少銀行和數(shù)字貨幣研究所工作人員前來(lái)測(cè)試。店員說(shuō)：“現(xiàn)在算內(nèi)部測(cè)試階段，還沒(méi)有對(duì)外開(kāi)放，所以我們可能在應(yīng)用商店也找不到下載鏈接。每天都有挺多人來(lái)，都是一些工作人員過(guò)來(lái)測(cè)試，因?yàn)槊總€(gè)手機(jī)的型號(hào)不同、功能也不一樣，所以都會(huì)去測(cè)試有沒(méi)有其他（問(wèn)題）?！?/p>

在這家咖啡店的點(diǎn)餐處，一塊寫(xiě)有“數(shù)字人民幣”的二維碼標(biāo)識(shí)板被擺放在顯眼位置。店員告訴記者，這是數(shù)字貨幣支付專用二維碼，使用數(shù)字貨幣支付需要事先下載專用的數(shù)字貨幣錢包應(yīng)用軟件，并綁定銀行卡。除了掃碼支付，二維碼標(biāo)識(shí)板還被置入了芯片，在離線狀態(tài)下，消費(fèi)者可以“碰一碰”支付。店員說(shuō)：“這個(gè)是我們商家收款的二維碼，消費(fèi)者點(diǎn)開(kāi)軟件，點(diǎn)擊付款，然后掃這個(gè)碼，我們就會(huì)收到錢。付款其實(shí)跟微信、支付寶是一樣的，掃這個(gè)碼就可以，或者碰一下，因?yàn)樗幸粋€(gè)芯片，在這邊碰一下就可以進(jìn)行支付了。”

店員表示，與支付寶、微信等支付渠道不同，數(shù)字貨幣會(huì)直接到達(dá)公司銀行賬戶?！斑@個(gè)碼是直接連接到我們公司的賬戶，錢是直接到我們公司賬戶的。這個(gè)跟支付寶、微信的區(qū)別就在于這個(gè)是直接到銀行卡，而支付寶和微信的錢是到錢包里，需要我們手動(dòng)提現(xiàn)。這個(gè)對(duì)商家來(lái)講方便了一點(diǎn)，比較便捷?！?/p>

盡管數(shù)字人民幣已經(jīng)在多個(gè)城市陸續(xù)試點(diǎn)，但很多人對(duì)這個(gè)新事物還有很多疑問(wèn)：它與我們?nèi)粘Ｓ玫囊苿?dòng)支付到底有什么區(qū)別？為什么要推出數(shù)字貨幣？它用起來(lái)安全嗎？

僅從支付方式來(lái)看，數(shù)字人民幣和微信支付、支付寶操作起來(lái)似乎沒(méi)什么區(qū)別。但中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春指出，實(shí)際上，微信支付、支付寶和數(shù)字人民幣不在同一維度上。微信支付和支付寶是金融基礎(chǔ)設(shè)施，是“錢包”，而數(shù)字人民幣是“錢包”的內(nèi)容。穆長(zhǎng)春說(shuō)：“百姓依然可以使用微信、支付寶進(jìn)行支付，只不過(guò)支付的工具里面不僅包括商業(yè)銀行存款貨幣，還增加了數(shù)字人民幣這個(gè)選項(xiàng)。這個(gè)并不是一個(gè)維度上的東西，一個(gè)是錢包，一個(gè)是錢包里的‘內(nèi)容’，微信、支付寶是錢包，而數(shù)字人民幣是錢包里裝的錢。騰訊和螞蟻各自的商業(yè)銀行（即微眾銀行和網(wǎng)商銀行）也屬于運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，所以和數(shù)字人民幣并不存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。”

數(shù)字人民幣是由中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)并向公眾兌換，與紙鈔和硬幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性、支持可控匿名。招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示，正是因?yàn)閿?shù)字人民幣是貨幣本身，它可以在不同的商業(yè)銀行和支付平臺(tái)自由兌換、轉(zhuǎn)賬?！澳闵暾?qǐng)數(shù)字人民幣錢包之后，可以以多種方式向商業(yè)銀行進(jìn)行兌換，既可以在銀行的柜面，又可以通過(guò)手機(jī)銀行客戶端，還有其他方式。從作為支付手段來(lái)說(shuō)，數(shù)字人民幣能夠跨越這些非銀行支付的壁壘和鴻溝。因?yàn)槲⑿?、支付寶大家都覺(jué)得很方便，但微信、支付寶之間不能轉(zhuǎn)賬，數(shù)字人民幣就不存在這樣的問(wèn)題，所以它的使用范圍會(huì)更廣，應(yīng)用場(chǎng)景會(huì)更豐富?！?/p>

目前，我們已經(jīng)有刷卡支付、微信支付、支付寶等非現(xiàn)金模式的存在，為什么要推出數(shù)字貨幣呢？對(duì)此，董希淼指出，從宏觀層面看，數(shù)字貨幣是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的一個(gè)新增長(zhǎng)點(diǎn)，微觀來(lái)看，數(shù)字貨幣可以提升支付快捷性和安全性，打擊犯罪，同時(shí)，省去很多紙幣流通環(huán)節(jié)造成的浪費(fèi)和污染。董希淼說(shuō)：“公眾在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代對(duì)法定貨幣的要求也希望它能夠數(shù)字化，這樣能夠提高整個(gè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的效率，提高金融運(yùn)行的效率。從支付的手段看，法定數(shù)字貨幣更方便、更安全、更快捷。它是可控匿名的，我們的現(xiàn)金是完全匿名的，現(xiàn)金只要兌換出去，在哪里使用、怎么使用是不能追蹤的，但非銀行支付又都是實(shí)名的，你在哪里用、怎么用都是知道的，這又對(duì)用戶隱私、信息保護(hù)產(chǎn)生一定的問(wèn)題。所以它在安全以及信息保護(hù)方面找到了比較好的平衡點(diǎn)，在反洗錢、反恐怖融資以及打擊偷稅、逃稅等方面具有更突出的特點(diǎn)?！?/p>

那么，數(shù)字人民幣普及之后，微信支付和支付寶是否會(huì)被替代？穆長(zhǎng)春表示，在數(shù)字人民幣生態(tài)建設(shè)過(guò)程中要保持公平競(jìng)爭(zhēng)，確保由市場(chǎng)來(lái)發(fā)揮資源配置的決定性作用，充分調(diào)動(dòng)市場(chǎng)各方的積極性和創(chuàng)造性。“數(shù)字人民幣的發(fā)行和流通，涉及到社會(huì)的各方各面，從來(lái)都不是人民銀行一家的事，也不是某一個(gè)機(jī)構(gòu)能夠憑一己之力完成的事，需要全社會(huì)的共同努力?！?/p>

董希淼認(rèn)為，此后，數(shù)字人民幣的內(nèi)部測(cè)試試點(diǎn)城市將進(jìn)一步擴(kuò)大，測(cè)試場(chǎng)景也將更加豐富，參與的商業(yè)銀行和企業(yè)也會(huì)越來(lái)越多。如果它的安全性、穩(wěn)定性都能得到很好的驗(yàn)證，數(shù)字人民幣會(huì)在不久的將來(lái)正式推出。“應(yīng)該說(shuō)中國(guó)在數(shù)字人民幣研發(fā)方面走到了全球的前列。我們現(xiàn)在所積累的這些經(jīng)驗(yàn)也可以為其他國(guó)家提供借鑒，在數(shù)字人民幣的跨境合作等方面也能發(fā)揮一定的積極作用?！倍ｍ嫡f(shuō)。
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