保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是否會(huì)步入快車道？

隨著新一代信息技術(shù)加速發(fā)展，科技賦能帶動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，互聯(lián)網(wǎng)已成為加快行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展最具活力的因素。

中國(guó)目前已成長(zhǎng)為全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，未來(lái)以高科技為載體的保險(xiǎn)服務(wù)化將是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展新的增長(zhǎng)點(diǎn)。但突如其來(lái)的新冠肺炎疫情使行業(yè)發(fā)展蒙上了一層陰影。保險(xiǎn)科技能否扛起重任成為破局關(guān)鍵？保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是否會(huì)步入快車道？這些都成為行業(yè)最為關(guān)心的問(wèn)題之一。

7 月 9 日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》。9 月 3 日，《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》正式發(fā)布。9 月 19 日，車險(xiǎn)綜合改革開(kāi)始全面實(shí)施。

作為國(guó)內(nèi)最早從事車險(xiǎn)交易數(shù)字化、在線化的保險(xiǎn)科技獨(dú)角獸公司之一，車車科技經(jīng)過(guò) 6 年的發(fā)展，目前已經(jīng)發(fā)展成為中國(guó)最大的車險(xiǎn)數(shù)字化交易平臺(tái)。

車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施后，一車一價(jià)、一車一費(fèi)、費(fèi)價(jià)聯(lián)動(dòng)將成為全新的車險(xiǎn)定價(jià)模式。而在此過(guò)程中，像車車科技一樣的數(shù)字化交易平臺(tái)能夠發(fā)揮怎樣的作用？

｜圖為車車科技 CEO 張磊

車車科技CEO張磊表示，車險(xiǎn)綜合改革倒逼行業(yè)提升信息化水平，既是挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇。車險(xiǎn)綜合改革的落地，離不開(kāi)保險(xiǎn)科技的創(chuàng)新與應(yīng)用，沒(méi)有數(shù)字化交易工具幾乎無(wú)法滿足消費(fèi)者的投保需求。

張磊表示，車車科技經(jīng)過(guò) 6 年的發(fā)展積累，在車險(xiǎn)全流程數(shù)字化交易、智能核保引擎、動(dòng)態(tài)定價(jià)與費(fèi)價(jià)聯(lián)動(dòng)管理、UBI 產(chǎn)品創(chuàng)新等方面已經(jīng)形成自己獨(dú)特的技術(shù)能力。同時(shí)，車車科技愿意開(kāi)放創(chuàng)業(yè) 6 年來(lái)積累的技術(shù)、系統(tǒng)、服務(wù)能力，向全行業(yè)提供車險(xiǎn)交易核心系統(tǒng)，加速行業(yè)數(shù)字化發(fā)展速度。

一、車險(xiǎn)綜合改革帶來(lái)新機(jī)遇

車險(xiǎn)作為財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域的第一大業(yè)務(wù)，社會(huì)關(guān)注度頗高。數(shù)據(jù)顯示，2019 年我國(guó)車險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車達(dá) 2.6 億輛，保費(fèi)收入 8189 億元，占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例達(dá) 63%。

經(jīng)過(guò)多年的費(fèi)改，車險(xiǎn)市場(chǎng)依然存在車主權(quán)益不足、產(chǎn)品條款單一、市場(chǎng)費(fèi)用高企、經(jīng)營(yíng)違規(guī)常態(tài)等問(wèn)題。為了解決好車險(xiǎn)領(lǐng)域的復(fù)雜問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，更好地維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，在廣泛征求各方意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》，并于 2020 年 9 月 19 日全面實(shí)施。

在張磊看來(lái)，本次車險(xiǎn)綜合改革涉及車險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)。短期來(lái)看，對(duì)當(dāng)下車險(xiǎn)格局和規(guī)模產(chǎn)生沖擊力。

首先，直接導(dǎo)致保費(fèi)規(guī)模下降，附加險(xiǎn)合并后保障責(zé)任上升，新車增長(zhǎng)乏力等不確定因素加劇行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)；

其次，預(yù)期賠付率上升至 75% 對(duì)保險(xiǎn)公司承保端的用戶分層篩選能力、理賠端的風(fēng)控管理能力提出新的挑戰(zhàn)；

第三，附加費(fèi)用率下降至 25% 讓單純的車險(xiǎn)銷售可能進(jìn)入“負(fù)利”時(shí)代，渠道沖擊明顯。

但長(zhǎng)期來(lái)看，則有利于我國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)與國(guó)際接軌，為行業(yè)松綁，促進(jìn)車險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)，提升行業(yè)的效率，加速供給側(cè)改革和產(chǎn)業(yè)升級(jí)，真正回歸保險(xiǎn)保障的產(chǎn)品價(jià)值。

第一，車險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)精細(xì)化，告別粗放式經(jīng)營(yíng)，費(fèi)用戰(zhàn)失效，從拼費(fèi)用到拼精細(xì)化定價(jià)和用戶管理；

第二，產(chǎn)品創(chuàng)新是最大的政策亮點(diǎn)，產(chǎn)品創(chuàng)新從保險(xiǎn)公司自說(shuō)自話到汽車生態(tài)全面參與，孵化 UBI、里程類、碎片化車險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。

第三，打破保險(xiǎn)公司從定價(jià)到理賠的大包大攬模式，專業(yè)流程細(xì)分，各環(huán)節(jié)都將依賴保險(xiǎn)科技賦能。同時(shí)，兩核之外的流程外包，產(chǎn)銷分離催生新業(yè)態(tài)。

車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施后，一車一價(jià)、一車一費(fèi)、費(fèi)價(jià)聯(lián)動(dòng)將成為全新的車險(xiǎn)定價(jià)模式。而在車險(xiǎn)綜合改革過(guò)程中，像車車科技一樣的數(shù)字化交易平臺(tái)將發(fā)揮怎樣的作用？

張磊表示，車險(xiǎn)綜合改革的落地，離不開(kāi)保險(xiǎn)科技的創(chuàng)新與應(yīng)用。保險(xiǎn)科技是行業(yè)參與者實(shí)現(xiàn)升級(jí)創(chuàng)新的重要推手，沒(méi)有數(shù)字化交易工具幾乎無(wú)法滿足消費(fèi)者的投保需求。

一方面，車主自助報(bào)價(jià)、自助投保的交易需求，讓互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)商城的自助交易量會(huì)快速增加；另一方面，我國(guó) 2000 多家專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、3.2萬(wàn)家兼業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、1200 萬(wàn)保險(xiǎn)中介從業(yè)人員、數(shù)百萬(wàn)汽車后服務(wù)場(chǎng)景的龐大需求，將使得車險(xiǎn)數(shù)字化交易系統(tǒng)成為剛需。而 90% 以上的中介機(jī)構(gòu)、代理人團(tuán)隊(duì)采取傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)思路和經(jīng)營(yíng)模式，同時(shí)也沒(méi)有實(shí)力和能力開(kāi)發(fā)定制自己的 IT 系統(tǒng) 。

張磊表示，以上這些對(duì)于像車車科技一樣的數(shù)字化交易平臺(tái)來(lái)說(shuō)，都是車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施帶來(lái)的新機(jī)遇。

二、車車科技的IT優(yōu)勢(shì)

而與傳統(tǒng)車險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)相比，作為數(shù)字化保險(xiǎn)科技平臺(tái)，車車科技有哪些 IT 方面的優(yōu)勢(shì)？

張磊表示，車車科技經(jīng)過(guò) 6 年的發(fā)展積累，在車險(xiǎn)全流程數(shù)字化交易、智能核保引擎、動(dòng)態(tài)定價(jià)與費(fèi)價(jià)聯(lián)動(dòng)管理、UBI 產(chǎn)品創(chuàng)新等方面已經(jīng)形成自己獨(dú)特的技術(shù)能力。

概括來(lái)說(shuō)，主要有兩個(gè)方面：一是接入的資源能力，二是技術(shù)的成熟度。

張磊以磐石系統(tǒng)為例介紹道，它是集成線上和線下交易的全流程服務(wù)。磐石的核心報(bào)價(jià)接口系統(tǒng)目前已覆蓋 50+ 保險(xiǎn)公司，從保司合約管理、機(jī)構(gòu)及用戶管理、核保規(guī)則管理到訂單管理、出單配置、報(bào)價(jià)配置、賬號(hào)權(quán)限管理等方面，形成車險(xiǎn)數(shù)字化交易 30 多個(gè)功能模塊，并以 PaaS+SaaS 形式提供移動(dòng)化工具。

目前該開(kāi)發(fā)體系在 6 年內(nèi)已完成 200 多次版本迭代，滿足了 3.5 億次實(shí)時(shí)在線試算報(bào)價(jià)、1300 多萬(wàn)張交易出單、300億的保費(fèi)交易規(guī)模。

三、做車險(xiǎn)行業(yè)的新基建

根據(jù)車險(xiǎn)市場(chǎng)變化，車車科技的戰(zhàn)略定位也不斷演進(jìn)。張磊表示，隨著車險(xiǎn)綜合改革帶來(lái)的新機(jī)遇，現(xiàn)階段車車科技將為保險(xiǎn)公司、中介公司、流量端、場(chǎng)景類公司提供綜合的車險(xiǎn)數(shù)字化交易解決方案，做車險(xiǎn)行業(yè)的新基建。

在現(xiàn)階段的戰(zhàn)略引領(lǐng)下，張磊表示，經(jīng)過(guò)認(rèn)真思考和準(zhǔn)備，車車科技愿意開(kāi)放創(chuàng)業(yè) 6 年來(lái)積累的技術(shù)、系統(tǒng)、服務(wù)能力，向全行業(yè)提供車險(xiǎn)核心系統(tǒng)，從車險(xiǎn)展業(yè) SaaS 系統(tǒng)、業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)、服務(wù)支撐、產(chǎn)品創(chuàng)新四個(gè)方面，賦能車險(xiǎn)交易的全產(chǎn)業(yè)鏈，助力保險(xiǎn)公司、中介機(jī)構(gòu)、代理人、互聯(lián)網(wǎng)流量入口、場(chǎng)景端完善車險(xiǎn)數(shù)字化交易服務(wù)。

談及車車科技開(kāi)放系統(tǒng)的初衷，張磊表示主要有三個(gè)。

第一，提升整個(gè)車險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)上下游(從保險(xiǎn)公司到銷售渠道到消費(fèi)者)的數(shù)字化水平、線上化程度。

第二，提高行業(yè)服務(wù)效率，實(shí)現(xiàn)一分鐘之內(nèi)就可以完成一輛車的投保。

第三，我們的平臺(tái)就像車險(xiǎn)行業(yè)的攜程，C 端用戶可以看到各大保險(xiǎn)公司豐富的產(chǎn)品，一鍵查詢報(bào)價(jià)，真正實(shí)現(xiàn)像攜程買機(jī)票一樣買車險(xiǎn)。

據(jù)張磊介紹，在具體的執(zhí)行能力上，車車科技已覆蓋 50+保險(xiǎn)公司近 1700個(gè)地市級(jí)出單口，提供車險(xiǎn)精準(zhǔn)報(bào)價(jià)、核保、交易等系統(tǒng)服務(wù)。充分解決了目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司 IT 系統(tǒng)相對(duì)落后/分省部署/對(duì)外接口服務(wù)不成熟；各保險(xiǎn)公司/各地承保政策變化頻繁、定價(jià)/報(bào)價(jià)/核保/承保/查勘/定損系統(tǒng)差異等問(wèn)題。

在 SaaS 系統(tǒng)開(kāi)放方面，車車科技將凌云、磐石、百川系統(tǒng)進(jìn)行整合升級(jí)、線上化能力，如車輛信息積累、多家公司實(shí)時(shí)報(bào)價(jià)、線上核保、保費(fèi)結(jié)算、財(cái)務(wù)管理、機(jī)構(gòu)人員管理以及線下接單、保單打印、保險(xiǎn)快遞、費(fèi)用結(jié)算、協(xié)助理賠等服務(wù)全流程全面賦能給合作伙伴。

張磊同時(shí)透露，車車科技未來(lái)三年預(yù)計(jì)投入 15 億-20 億資金進(jìn)一步提升技術(shù)服務(wù)和能力，做好車險(xiǎn)行業(yè)的新基建。

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