馬云被約談：我國(guó)對(duì)金融科技實(shí)施全面監(jiān)管的時(shí)代已經(jīng)到來

馬云被約談了。

無論是對(duì)于馬云本人，還是對(duì)于他實(shí)際控制的螞蟻集團(tuán)，乃至對(duì)于整個(gè)金融科技行業(yè)來說，這都是一件不尋常的事件——尤其是這件事情發(fā)生在螞蟻集團(tuán)即將在 A+H 股上市的前夕。

不過，從另外一個(gè)層面講，這次約談其實(shí)并不是毫無來由——如果對(duì)國(guó)家金融管理部門的聲音有更多的關(guān)注，其實(shí)會(huì)更容易理解。

畢竟，這世間并不存在什么無根之木，無源之水。

馬云等人被約談，螞蟻集團(tuán)回應(yīng)

整個(gè)事情的發(fā)生，似乎毫無征兆。

11 月 2 日晚間，中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)（證監(jiān)會(huì)）在官方渠道發(fā)布消息，宣稱四部門聯(lián)合約談螞蟻集團(tuán)有關(guān)人員。具體內(nèi)容是：

今天，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、國(guó)家外匯管理局對(duì)螞蟻集團(tuán)實(shí)際控制人馬云、董事長(zhǎng)井賢棟、總裁胡曉明進(jìn)行了監(jiān)管約談。

簡(jiǎn)短的一句話，引起了廣泛關(guān)注。

隨后，在不到一個(gè)小時(shí)的時(shí)間里，螞蟻集團(tuán)就此事進(jìn)行公開回應(yīng)，回應(yīng)宣稱：

螞蟻集團(tuán)會(huì)深入落實(shí)約談意見，繼續(xù)沿著 “穩(wěn)妥創(chuàng)新、擁抱監(jiān)管、服務(wù)實(shí)體、開放共贏” 的十六字指導(dǎo)方針，繼續(xù)提升普惠服務(wù)能力，助力經(jīng)濟(jì)和民生發(fā)展。

當(dāng)晚，針對(duì)此事，總編輯胡錫進(jìn)發(fā)表評(píng)論稱：

四部門聯(lián)合約談馬云等人，如果能透露些約談內(nèi)容，就更好了。螞蟻金服這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭顯然需要受到監(jiān)管，所以輿論對(duì)四部門的約談很關(guān)心?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有很多奧秘，尤其需要透明，讓公眾了解政府的監(jiān)管情況，大家會(huì)更安心。

目前，關(guān)于四部門對(duì)于螞蟻集團(tuán)有關(guān)人員的具體約談內(nèi)容，尚未可知。

網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理辦法基本出臺(tái)

這次約談信息的對(duì)外公開，時(shí)間點(diǎn)非常微妙。

就在證監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布上述消息的幾乎同時(shí)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)在官方渠道發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》（本文簡(jiǎn)稱 “意見稿”），并就此公開征求意見。

需要注意的是，網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)正是螞蟻集團(tuán)的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)。

意見稿表示，為了小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，防范網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保障小額貸款公司及客戶的合法權(quán)益，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，特意制定了上述辦法。

意見還明確了經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的公司在業(yè)務(wù)許可范圍、注冊(cè)資本、控股股東、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等方面應(yīng)符合的條件；提出了網(wǎng)絡(luò)小額貸款金額、貸款用途、聯(lián)合貸款、貸款登記等方面的有關(guān)要求；還要求不得誘導(dǎo)借款人過度負(fù)債；明確客戶信息保護(hù)、存量業(yè)務(wù)整改和過渡期等安排。

比如，意見中談到，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司通過銀行借款、股東借款等非標(biāo)準(zhǔn)化融資形式融入資金的余額不得超過其凈資產(chǎn)的 1 倍；通過發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)形式融入資金的余額不得超過其凈資產(chǎn)的 4 倍。

意見還表示，對(duì)自然人的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過人民幣 30 萬元，不得超過其最近 3 年年均收入的三分之一，該兩項(xiàng)金額中的較低者為貸款金額最高限額；對(duì)法人或其他組織及其關(guān)聯(lián)方的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過人民幣 100 萬元。

意見還要求，在單筆聯(lián)合貸款中，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的出資比例不得低于 30%。

可以看到，包括螞蟻集團(tuán)在內(nèi)，監(jiān)管部門要對(duì)所有經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)管。

對(duì)金融科技實(shí)施監(jiān)管的時(shí)代已經(jīng)到來

其實(shí)，無論是螞蟻集團(tuán)被約談，還是對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管，都是有信號(hào)的。

雷鋒網(wǎng)了解到，近日，中國(guó)人民銀行主管的報(bào)紙連續(xù)發(fā)表了三篇評(píng)論，直指金融科技公司的監(jiān)管問題；由中國(guó)人民銀行主管，是中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、國(guó)家外匯管理局指定披露重要信息媒體，證券市場(chǎng)信息披露媒體。

據(jù)報(bào)道，10 月 31 日，國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)召開專題會(huì)議。此次會(huì)議強(qiáng)調(diào)，當(dāng)前金融科技與金融創(chuàng)新快速發(fā)展，必須處理好金融發(fā)展、金融穩(wěn)定和金融安全的關(guān)系。

由此，會(huì)議表示，要加強(qiáng)監(jiān)管，依法將金融活動(dòng)全面納入監(jiān)管，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)天晚上，轉(zhuǎn)發(fā)了一篇《關(guān)于金融創(chuàng)新與監(jiān)管的幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)》的文章，文章稱：

目前的金融科技業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)銀行沒什么本質(zhì)區(qū)別。在我國(guó)幾家 BigTech 公司的金融業(yè)務(wù)中，最賺錢的是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，本質(zhì)上也是吃利差模式。有人批評(píng)銀行貸款是當(dāng)鋪思維，但從事金融服務(wù)的 BigTech 公司與銀行貸款一樣，在實(shí)際放貸中也使用擔(dān)保品。

文章還表示，任何金融企業(yè)都希望無限制擴(kuò)張且不承擔(dān)后果，但監(jiān)管部門尤其是央行要考慮全局風(fēng)險(xiǎn)；如果一家金融的企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模和關(guān)聯(lián)性都很大，就需要對(duì)其實(shí)施宏觀審慎監(jiān)管。

11 月 1 日，再次發(fā)布了一篇資深學(xué)者撰寫的題為《大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融領(lǐng)域的潛在風(fēng)險(xiǎn)》的文章，文章表示，大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融領(lǐng)域帶來五種風(fēng)險(xiǎn)，分別是壟斷和不公平競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)邊界模糊風(fēng)險(xiǎn)、信息技術(shù)可控性和穩(wěn)定性風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)泄露與侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

文章最后表示，科技巨頭進(jìn)入到金融科技領(lǐng)域，要明確其金融企業(yè)屬性，應(yīng)將其納入金融控股公司監(jiān)管框架。

到了 11 月 2 日，再次發(fā)布文章，來探討金融科技發(fā)展中需要思考和厘清的幾個(gè)問題。文章表示，迄今為止，科技創(chuàng)新不是顛覆了金融體系，而是經(jīng)過實(shí)踐檢驗(yàn)后逐步融入了金融體系，金融業(yè)本身就是信息科技行業(yè)。

因此，文章強(qiáng)調(diào)，應(yīng)當(dāng)將所有的金融活動(dòng)納入監(jiān)管，并確保實(shí)質(zhì)相同的金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)遵守相同的監(jiān)管規(guī)則。

一言以蔽之：我國(guó)對(duì)金融科技實(shí)施全面監(jiān)管的時(shí)代，已經(jīng)到來。
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