區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)破解融資痛點，三步走鏈接銀行資金和糧食資產(chǎn)

“民以食為天”。隨著我國經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展，糧食供應鏈行業(yè)發(fā)生了深刻變化，但資金流仍是糧食產(chǎn)業(yè)最大的痛點之一。受到庫存積壓、交易周期、供貨賬期等因素影響，糧食供應鏈上的企業(yè)普遍存在季節(jié)性資金吃緊問題，金融系統(tǒng)對于糧食產(chǎn)業(yè)的支持較少。

根據(jù)中國社科院財經(jīng)戰(zhàn)略研究院發(fā)布的《中國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告（2017）》顯示，我國三農(nóng)領域金融缺口約為3萬億元；另一方面，統(tǒng)計局公布數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)應收票據(jù)及應收賬款16.61萬億元，產(chǎn)成品存貨41789.9億元。市場預計，2020年我國供應鏈金融市場規(guī)模將達到27萬億元。

“對于糧食產(chǎn)業(yè)來說，糧食安全也是國家安全的根本之義，但糧食企業(yè)手中的資產(chǎn)主要為糧食存貨為主，融資能力不強；從金融角度來看，糧食產(chǎn)業(yè)在中國是一個萬億級別的大市場，銀行資金對此一直保持高度關注，希望進入這個廣闊市場。”民生電商CEO蘆勝紅表示，“但此前，因為技術不成熟和管理困難，金融機構支持糧食供應鏈融資規(guī)模較小?！?/p>

那么，究竟應該如何幫助銀行資金進入糧食產(chǎn)業(yè)，支持糧食產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，并在此過程中降低銀行信貸風險，最終實現(xiàn)共贏？

2019年，民生電商推出了專注糧食行業(yè)的智能金融監(jiān)管與資產(chǎn)數(shù)字化服務平臺——民農(nóng)云倉。該平臺通過“托盤”+“科技監(jiān)管”模式，可以實現(xiàn)動產(chǎn)智能監(jiān)管和資產(chǎn)數(shù)字化，將糧食產(chǎn)業(yè)供應鏈上下游企業(yè)的糧食資產(chǎn)與銀行等金融機構的資金成功對接，幫助糧食供應鏈上的企業(yè)解決融資難題，并使得金融機構快速切入糧食供應鏈金融服務。

“民農(nóng)云倉利用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、AI視頻技術等高科技手段，構建低風險、可持續(xù)的供應鏈金融生態(tài)，幫助更多糧食企業(yè)通過該系統(tǒng)實現(xiàn)“點’糧’成金”，也幫助金融機構以供應鏈的方式批量獲客，擴展業(yè)務市場?！碧J勝紅表示。

信息顯示，成立于2013年的民生電商，旨在滿足新經(jīng)濟形態(tài)下，推動金融服務創(chuàng)新及相關產(chǎn)業(yè)的轉型升級?！澳撤N程度上，民生電商的使命，就是要為一些實體產(chǎn)業(yè)和金融服務之間建立新的連接點，用科技、數(shù)字化的方式，去改善以往傳統(tǒng)金融未能完全覆蓋，或者并未有效服務的部分產(chǎn)業(yè)?！?/p>

區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)破解融資痛點

資本市場不乏農(nóng)牧業(yè)板塊的造假案例，譬如“扇貝跑了”、“小豬餓死了”、“庫存15年的人參”等，其核心便在于，這些生物資產(chǎn)難確認難確權。這也是相關企業(yè)在傳統(tǒng)融資渠道難以獲得信貸支持的關鍵痛點。

蘆勝紅表示，作為第一產(chǎn)業(yè)，糧食產(chǎn)業(yè)的抵押物往往就是糧食本身。但在此前的操作中，因為技術限制和管理困難，糧食作為動產(chǎn)，一是經(jīng)常會產(chǎn)生一物多賣、一物多押的問題，造成權屬爭議；二是因為信息不對稱，銀行對貨物信息獲取不及時、不真實，倉庫管理也難以到位；三是可能出現(xiàn)帳實不符，多方偷盜貨物、篡改數(shù)據(jù)；四是風險事件發(fā)生后，貨物處置不暢，容易形成壞賬。

實際上，此前金融機構也多次探索過從供應鏈金融的角度，切入糧食產(chǎn)業(yè)，主要圍繞糧食領域的應收賬款融資和糧食貨押融資，但此后則因為壞賬率較高，而逐步退出。

“目前，區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)以及結合AI的視頻、大數(shù)據(jù)等技術的發(fā)展解決了賬本篡改、一物多押、信息不匹配、倉庫管理執(zhí)行不到位等問題?！碧J勝紅表示，“新技術的發(fā)展為金融機構在糧食供應鏈融資領域大展拳腳提供了客觀保障?！?/p>

“應收帳款和糧食庫存都是糧食類中小微企業(yè)的主要資產(chǎn)，要保障國家糧食安全，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，就需要引導資金進入糧食產(chǎn)業(yè)，這也可以有效降低糧食的倉儲、流通成本?！碧J勝紅表示，“且糧食供應鏈上的產(chǎn)業(yè)多是真真正正的實體產(chǎn)業(yè)，發(fā)展供應鏈金融可以真正引導資金進入實體經(jīng)濟。”

另一方面，對于供應鏈金融可能存在的風險點，蘆勝紅則直言表示，區(qū)塊鏈雖然具備不可篡改性，但并不能保證源頭數(shù)據(jù)就是真實的，如果源頭數(shù)據(jù)造假，那所謂鏈條內的“真實”喪失意義。

“供應鏈金融是一個十分垂直的領域，中國的產(chǎn)業(yè)鏈很多很多，并且每個產(chǎn)業(yè)千差萬別，很難找出一套在所有領域都行之有效的供應鏈金融系統(tǒng)?！碧J勝紅說，“而民農(nóng)云倉貫穿了糧食行業(yè)供應鏈的整個鏈條，以確保資產(chǎn)到數(shù)據(jù)，到資金整個鏈條的真實可信“。

三步走鏈接銀行資金和糧食資產(chǎn)

那么，民農(nóng)云倉平臺具體是如何實現(xiàn)動產(chǎn)智能監(jiān)管和資產(chǎn)數(shù)字化，在降低金融機構風險的同事，支持中小糧食相關企業(yè)發(fā)展的？

據(jù)蘆勝紅介紹，目前成功對接一個糧食供應鏈融資項目主要有三個步驟。

第一步是對融資方的貨物倉庫進行標準化改造，使之成為智能監(jiān)管倉，滿足質押要求。“這里主要以視頻技術+AI技術為核心，會增加倉庫的監(jiān)控設施、智能預警系統(tǒng)等，比如當有可疑車輛進入倉庫會智能預警，或者倉庫濕度溫度產(chǎn)生變化時會及時告訴管理人員，這就規(guī)避了在質押物的保管過程中，倉儲公司可能存在低廉保管質押物、置換質押物等行為?！碧J勝紅表示，“此前，改造后的倉庫可對糧食貨物實現(xiàn)全方位、全時段數(shù)量、品質監(jiān)管，并通過不間斷動態(tài)實時評價如價格、品質、安全等信息形成可信倉單，把糧食貨物轉變?yōu)榭尚诺臄?shù)字資產(chǎn)?！?/p>

第二步是建設一個各方都可信賴的機制。目前，糧食融資方則將貨物轉移到經(jīng)過改造的標準監(jiān)管倉庫，業(yè)務結構上由民生電商托盤代銀行持有貨權，由系統(tǒng)將質權信息向各方公示，并基于智能合約規(guī)則形成數(shù)字化倉單，通過區(qū)塊鏈技術使多方共存數(shù)據(jù)副本，防止數(shù)據(jù)被篡改的可能性。

“接下來，我們則會將這個可信賴機制推廣到各個銀行，從我們目前的業(yè)務來看，中小銀行對通過民農(nóng)云倉這個產(chǎn)品介入糧食供應鏈金融極有興趣?！碧J勝紅表示，“一是因為糧食產(chǎn)業(yè)規(guī)模龐大，但是一般的中小銀行因為資金價格、資源等原因，很難通過直接為核心大型企業(yè)提供融資而進入該市場，民農(nóng)云倉則為這些銀行資金和糧食供應鏈之間架起了一座橋梁；二是糧食價格、需求都較為穩(wěn)定，和鋼鐵、電子元件等產(chǎn)品為核心的供應鏈進入相比，銀行參與糧食產(chǎn)業(yè)供應鏈金融的風險比較小?！?/p>

此外，為了進一步降低金融機構風險，民農(nóng)云倉匹配了健全的不良資產(chǎn)處置機制，如與大宗糧食交易市場合作，一旦抵押的農(nóng)產(chǎn)品需要處置，可迅速在交易市場上出售變現(xiàn)。民生電商還引入托盤的模式，以民生電商為主體取得貨權，增強對糧食資產(chǎn)的快速處理能力。

“以我們已經(jīng)進行的，和民生電商股東之一，東方糧倉玉米資產(chǎn)數(shù)字化項目為例，在可信賴機制部署完成，合作銀行授信后，下游客戶將定金和遠期購銷合同上傳到民農(nóng)云倉系統(tǒng)，民農(nóng)云倉利用銀行授信資金向上游糧食企業(yè)采購糧食，上游客戶將玉米轉移到民農(nóng)云倉改造后的標準化監(jiān)管倉庫，母公司民生電商則作為主體取得貨權，而在下游客戶付款后，即可出貨并歸還銀行貸款?！碧J勝紅表示。

依據(jù)規(guī)劃，民農(nóng)云倉在2020年將實現(xiàn)約100億元的授信規(guī)模?！斑@只是糧食行業(yè)供應鏈金融需求中非常小的一部分，糧食市場規(guī)模超過萬億，還需要更多機構參與來滿足。”

蘆勝紅表示，“民農(nóng)云倉的目標，并不是做一個簡單的糧食供應鏈融資，更希望可以在倉儲行業(yè)和糧食流通領域建立一個標準化的技術方案和技術標準。目前民生電商以民熙為主品牌，已經(jīng)在全國多個城市建立了民熙現(xiàn)代金融物流園，并推動智能倉儲建設，在賦予了倉儲金融屬性后，用以幫助更多類似服務機構、銀行的資金進入到這一領域。”

據(jù)了解，目前通過民農(nóng)云倉已經(jīng)對接了中關村銀行等9家銀行，取得實際融資金額已經(jīng)有10個億，目前主要做的是基于玉米的融資業(yè)務，計劃在2020年三月上線糖、小麥的倉儲融資。