錫商銀行的“物聯(lián)網(wǎng)”大計(jì)能成嗎？

中國(guó)第十九家、江蘇第二家民營(yíng)銀行，行將面世。

9月17日晚間，紅豆股份公告，公司參與發(fā)起的無錫錫商銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“錫商銀行”）獲批籌建。

2014年，原銀保監(jiān)會(huì)正式啟動(dòng)民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作，首批5家民營(yíng)銀行當(dāng)年就獲批籌建。5年后，民營(yíng)銀行已經(jīng)遍地開花，初來乍到的錫商銀行，如何在一片紅海中實(shí)現(xiàn)自己的愿景？

為何不叫“紅豆銀行”？

根據(jù)公告，錫商銀行擬注冊(cè)資本20億元。其中，紅豆股份及其控股股東紅豆集團(tuán)擬分別出資1億元、5億元，持股比例分別為5%、25%。也就是說，紅豆一家持有錫商銀行30%股份，剩余70%股份由澄星集團(tuán)等6家單位“分食”。

從股東結(jié)構(gòu)看，民營(yíng)銀行均有較強(qiáng)實(shí)力的大型民企作靠山，錫商銀行也不例外。澄星集團(tuán)、紅豆集團(tuán)分別位列2019年中國(guó)民企500強(qiáng)第69位、103位，澄星集團(tuán)還要稍強(qiáng)于紅豆集團(tuán)。

與已經(jīng)開業(yè)的蘇寧銀行相比，錫商銀行的名稱有些不同。它并沒有像前者那樣，使用第一大股東的名稱，而是采用了“錫商”這個(gè)內(nèi)涵更為豐富的稱謂。

事實(shí)上，除了南京德樂科技有限公司和蘇州柯利達(dá)裝飾股份有限公司以外，錫商銀行的其他股東均來自無錫地區(qū)，合計(jì)持股達(dá)到80.06%。“錫商”一詞，也名副其實(shí)。

另外，無錫本地民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，不僅有中國(guó)500強(qiáng)企業(yè)，也有眾多的上市公司群體，以“錫商”命名，較能容易吸引當(dāng)?shù)乇姸嗝衿蟮闹С帧?/p>

長(zhǎng)久以來，金融業(yè)務(wù)一直是紅豆集團(tuán)的重要板塊。除了自家的財(cái)務(wù)公司以外，紅豆還參股利安人壽、江蘇銀行、無錫銀行等金融機(jī)構(gòu)。早在2013年9月，錫商銀行的名稱也已獲得工商核準(zhǔn)。

經(jīng)過6年的漫長(zhǎng)等待，這一回，紅豆集團(tuán)總算有望圓上自己的銀行夢(mèng)。

“物聯(lián)網(wǎng)”標(biāo)簽有多大助力？

獲批籌建民營(yíng)銀行，對(duì)紅豆以及其他發(fā)起股東的諸多好處是顯而易見的：提升自身品牌知名度；創(chuàng)造潛在的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)；與集團(tuán)其他產(chǎn)業(yè)形成聯(lián)動(dòng)效益；同等條件下，企業(yè)融資也能有諸多便利。

前景固然美好，但要想實(shí)現(xiàn)也并非易事。事實(shí)上，就此前已經(jīng)開業(yè)的民營(yíng)銀行來看，除了少數(shù)幾家盈利外，大多數(shù)還在盈虧平衡點(diǎn)掙扎。

（部分民營(yíng)銀行2017年財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)）

和傳統(tǒng)銀行相比，由于缺乏營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，民營(yíng)銀行吸儲(chǔ)面臨著較大困難，只能靠同業(yè)負(fù)債，沒有存款，其他業(yè)務(wù)自然不好開展。

除此之外，民營(yíng)銀行在人才、管理、業(yè)務(wù)上面臨著較大壓力。不少銀行服務(wù)定位趨同，互聯(lián)網(wǎng)幾乎成了行業(yè)共有標(biāo)簽，言必稱金融科技。至于有多大的含金量以及實(shí)用性，就仁者見仁智者見智了。

當(dāng)然，相比同行，錫商銀行有著自己的清晰定位。紅豆股份在公告中提及，依托無錫引領(lǐng)發(fā)展、輻射全國(guó)的物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)格局優(yōu)勢(shì)，錫商銀行將自身定位于以移動(dòng)金融和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為手段，探索和打造物聯(lián)網(wǎng)銀行。

無錫的物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的確極具優(yōu)勢(shì)。2018年，無錫物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)營(yíng)業(yè)收入超過2600億元，總量占全國(guó)的1/4、江蘇的半壁江山。

在錫商銀行的股東名單中，也有感知技術(shù)無錫有限公司這樣領(lǐng)先的物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，而且感知集團(tuán)的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)目前在銀行已經(jīng)有了實(shí)用案例。上個(gè)月，觀察君曾參觀省內(nèi)某城商行在無錫開展的基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)，的確有助于幫助企業(yè)解決融資難題，對(duì)銀行的貸款質(zhì)量也有保障。

不過對(duì)于錫商銀行這種行業(yè)新軍來說，如何在缺乏積累沉淀的情況下，將這些高科技運(yùn)用到日常經(jīng)營(yíng)中，著實(shí)是個(gè)不小的挑戰(zhàn)。