探索物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的金融業(yè)發(fā)展與落地應(yīng)用

從1999年至今，物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展已跨過了兩個(gè)十年，技術(shù)已進(jìn)入到發(fā)展膨脹期。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷創(chuàng)新、突破，使自動(dòng)駕駛、可穿戴支付、智能家電、智慧農(nóng)業(yè)、遠(yuǎn)程手術(shù)等等新興生產(chǎn)生活方式進(jìn)入到我們的視野。

近期，華為正式發(fā)布的鴻蒙全場(chǎng)景分布式操作系統(tǒng)就是以物聯(lián)網(wǎng)為未來發(fā)展主戰(zhàn)場(chǎng)所部署下的創(chuàng)新產(chǎn)物。從華為布局物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域不難看出我們即將迎來一個(gè)全新的萬物互聯(lián)的物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。

因此，小編將推出兩篇內(nèi)容，與您一起探索物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的金融業(yè)發(fā)展與落地應(yīng)用。

圖一：技術(shù)成熟度曲線（資料來源：Gartner）

物聯(lián)網(wǎng)開啟萬億藍(lán)海市場(chǎng)

就目前來說，物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展已進(jìn)入到與垂直行業(yè)深度融合的階段。而物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也不斷應(yīng)用于金融服務(wù)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)中，如基于傳感器的智能安防、移動(dòng)支付、遠(yuǎn)程結(jié)算等等，其不斷打破金融行業(yè)壁壘、創(chuàng)造嶄新價(jià)值。

據(jù)麥肯錫預(yù)測(cè)，到2025年，物聯(lián)網(wǎng)將成為經(jīng)濟(jì)效益排名第一的產(chǎn)業(yè)。其實(shí)現(xiàn)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)與數(shù)字經(jīng)濟(jì)總量將達(dá)到11.1萬億美元的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。由于其龐大的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)值，即使是今天最傳統(tǒng)的金融企業(yè)，也將無法再忽視物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。

圖二：2025年新興技術(shù)所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益預(yù)測(cè)（圖片來源：麥肯錫）

物聯(lián)網(wǎng)價(jià)值逐步得到市場(chǎng)認(rèn)可

盡管有部分金融服務(wù)企業(yè)還在對(duì)物聯(lián)網(wǎng)是否需要大規(guī)模部署產(chǎn)生猶豫，但金融行業(yè)的大多數(shù)高管已經(jīng)意識(shí)到物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的巨大價(jià)值。根據(jù)福布斯觀察2017年對(duì)全球500企業(yè)高層做的調(diào)查顯示，64%的企業(yè)高管認(rèn)為物聯(lián)網(wǎng)對(duì)公司現(xiàn)有業(yè)務(wù)有至關(guān)重要的作用，90%的企業(yè)高管認(rèn)為物聯(lián)網(wǎng)將對(duì)未來業(yè)務(wù)起到?jīng)Q定性作用。

圖三：企業(yè)高管對(duì)物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的認(rèn)知（圖片來源：福布斯）

金融企業(yè)紛紛布局物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域

2018年福布斯觀察聯(lián)合英特爾對(duì)全球700名物聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目高管進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查顯示物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)應(yīng)用在制造業(yè)和金融業(yè)增長(zhǎng)最為顯著。其中，約58%的金融服務(wù)業(yè)高管表示，他們擁有完善的物聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略；52%的高管認(rèn)為物聯(lián)網(wǎng)端點(diǎn)將改善主要業(yè)務(wù)流程并提高業(yè)務(wù)辦理效率；43%的企業(yè)高管表示他們的網(wǎng)絡(luò)覆蓋增速已超過10%。據(jù)調(diào)查了解，截止2018年底，全球金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在物聯(lián)網(wǎng)方面的平均支出已超過1.53億美元。

就目前來說，金融機(jī)構(gòu)在物聯(lián)終端的主要布局仍是智能手機(jī)，其使用率占比最高。但由于金融行業(yè)的特殊性，為了避免各類安全隱患，越來越多的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)開始依賴網(wǎng)絡(luò)攝像頭和其他視覺傳感器。而擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)聯(lián)通性成為金融機(jī)構(gòu)布局物聯(lián)網(wǎng)的最直接目的。

圖四：全球金融機(jī)構(gòu)物聯(lián)網(wǎng)終端設(shè)備使用占比（數(shù)據(jù)來源：福布斯觀察和因特爾）

圖五：物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用在金融機(jī)構(gòu)中的使用目的（數(shù)據(jù)來源：福布斯觀察和因特爾）

物聯(lián)網(wǎng)軟件和應(yīng)用程序開發(fā)將成為發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌?chǎng)

據(jù)麥肯錫分析指出，截至2015年，物聯(lián)網(wǎng)軟件和應(yīng)用程序開發(fā)市場(chǎng)規(guī)模占比最大，約為25－55%，預(yù)計(jì)未來還會(huì)持續(xù)增長(zhǎng)。而物聯(lián)網(wǎng)硬件市場(chǎng)規(guī)模雖然較大（約20%－30%），但增速已開始逐漸放緩。物聯(lián)網(wǎng)解決方案集成服務(wù)市場(chǎng)規(guī)模占比約為20％－40%，而連通性服務(wù)市場(chǎng)規(guī)模占比最小，僅為0－10%。

伴隨垂直領(lǐng)域的加速創(chuàng)新，物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展又將迎來另一波增長(zhǎng)。物聯(lián)網(wǎng)核心技術(shù)、獨(dú)家數(shù)據(jù)、易操作的軟件平臺(tái)以及提供完整解決方案的能力將成為企業(yè)在垂直領(lǐng)域的核心競(jìng)爭(zhēng)力。通過移動(dòng)軟件進(jìn)行物聯(lián)網(wǎng)試點(diǎn)或者尋求物聯(lián)網(wǎng)集成服務(wù)或許將是目前金融機(jī)構(gòu)部署物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的最佳方式，可最大限度地提高企業(yè)影響力，并且實(shí)現(xiàn)較高的投資回報(bào)率。

圖六：2015年物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)輸出價(jià)值市場(chǎng)占比（圖片來源：麥肯錫）

圖七：物聯(lián)網(wǎng)價(jià)值鏈（資料來源：BI Intelligence）

物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的三大推動(dòng)力

逐年下降的物聯(lián)網(wǎng)硬件／傳感器成本

由于物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的高速發(fā)展，其成本近年來急劇下降，低成本傳感器和應(yīng)用工具正在將這些系統(tǒng)從昂貴的奢侈品轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋€(gè)負(fù)擔(dān)得起的日常商業(yè)工具。根據(jù)BI Intelligence研究顯示，截止2017年，過去10年間傳感器價(jià)格下降了50%，處理成本下降了近60倍。與此同時(shí)，數(shù)據(jù)儲(chǔ)存成本與無線上網(wǎng)成本也在大幅下降，間接推動(dòng)了物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

圖八：2000年至2020年MEMS平均價(jià)格變化曲線（圖片來源：MEMS Industry Report）

落地標(biāo)準(zhǔn)加持 助力物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

另一方面，全國(guó)信息安全標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)于今年實(shí)施的8項(xiàng)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，給設(shè)備制造商、服務(wù)提供商提供了物聯(lián)網(wǎng)開發(fā)、傳輸、連接等技術(shù)要求和參考規(guī)范，對(duì)物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起到了極大的促進(jìn)意義。

圖九：截止2019年7月物聯(lián)網(wǎng)實(shí)施國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)

物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融行業(yè)相互推動(dòng)創(chuàng)新、不斷滲透、融合，使其界限愈發(fā)模糊，從而嫁接整合出一種新型產(chǎn)物－物聯(lián)網(wǎng)金融。物聯(lián)網(wǎng)金融不僅擴(kuò)大了物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用范圍，還在金融信貸、金融租賃、保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域創(chuàng)造出金融業(yè)務(wù)新生價(jià)值。

物聯(lián)網(wǎng)金融六大發(fā)展優(yōu)勢(shì)

實(shí)現(xiàn)設(shè)備可視化、自動(dòng)化控制，在提高安全運(yùn)營(yíng)效率的同時(shí)，有效管理和協(xié)同風(fēng)險(xiǎn)，從而不影響系統(tǒng)運(yùn)行。

通過發(fā)現(xiàn)每一個(gè)物理和虛擬設(shè)備的數(shù)據(jù)中心、云和生產(chǎn)環(huán)境，根據(jù)設(shè)備類型、功能、操作系統(tǒng)、版本、以及供應(yīng)商和操作模型對(duì)it，lot，ot/ics設(shè)備進(jìn)行實(shí)時(shí)自動(dòng)分類。物聯(lián)端點(diǎn)可基于設(shè)備洞察來提高分類效率。同時(shí)，評(píng)估和持續(xù)監(jiān)測(cè)所有設(shè)備的合規(guī)性，從而不需要主動(dòng)管理，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)發(fā)現(xiàn)和分類、連續(xù)評(píng)估和精準(zhǔn)態(tài)勢(shì)感知。

同時(shí)，利用基于策略控制和編排操作來精確情景感知自動(dòng)化。通過設(shè)置政策及行業(yè)要求、最佳實(shí)踐效果，限制、阻塞或隔離不兼容或已損壞的設(shè)備，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化端點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)和第三方控件操作。

減少業(yè)務(wù)中斷點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)

通過檢查網(wǎng)絡(luò)流量、直接集成網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和監(jiān)控各種網(wǎng)絡(luò)協(xié)議來被動(dòng)發(fā)現(xiàn)、分析技術(shù)以及收集信息。這使得企業(yè)不僅能在不掃描和訪問物聯(lián)設(shè)備的情況下獲得設(shè)備的可視性，從而最小化操作風(fēng)險(xiǎn)，還能消除企業(yè)網(wǎng)絡(luò)中的傳統(tǒng)盲點(diǎn)、提供設(shè)備的實(shí)時(shí)清單。

收集實(shí)時(shí)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)

除了運(yùn)營(yíng)效率的驅(qū)動(dòng)因素外，物聯(lián)網(wǎng)對(duì)于金融服務(wù)的另一個(gè)好處是收集實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)反饋。通過深入了解內(nèi)部和客戶信息，集成其他創(chuàng)新技術(shù)，如人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)算法，增強(qiáng)企業(yè)對(duì)客戶行為、行業(yè)趨勢(shì)和產(chǎn)品及服務(wù)變化的了解。

實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)還能預(yù)測(cè)未來潛在客戶需求和關(guān)注點(diǎn)，通過洞察用戶行為，立即響應(yīng)前瞻性請(qǐng)求，從而提升客戶體驗(yàn)、客戶忠誠(chéng)度，增加新的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，間接達(dá)到精準(zhǔn)營(yíng)銷的目的。

降低管理成本

與此同時(shí)，物聯(lián)網(wǎng)金融除了近距離地觸達(dá)客戶、提供服務(wù)外，還可以節(jié)省企業(yè)資金。以NB- IoT為例，其主要特點(diǎn)是覆蓋面積大、增益高、低功耗，并且可以實(shí)現(xiàn)海量終端連接，這也就意味著網(wǎng)絡(luò)建設(shè)成本低、物聯(lián)終端減小了對(duì)電源的依賴程度、通訊模塊的成本較低。而成本正是決定項(xiàng)目是否投入應(yīng)用的重要指標(biāo)。使用物聯(lián)端點(diǎn)可以大大減少金融機(jī)構(gòu)管理系統(tǒng)的日常開銷。

創(chuàng)造安全交易環(huán)境

另一方面，物聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)的管控技術(shù)也加強(qiáng)了金融服務(wù)業(yè)的安全保障。通過跟蹤客戶消費(fèi)金額與地理位置，創(chuàng)造防止借記卡和信用卡進(jìn)行交易欺詐的技術(shù)?；蚴钱?dāng)有人刷卡進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，根據(jù)交易地點(diǎn)和客戶的移動(dòng)設(shè)備位置是否匹配，立即驗(yàn)證或拒絕收費(fèi)。

自動(dòng)傳感器還可以持續(xù)監(jiān)控工作環(huán)境，隔斷任何具有潛在危險(xiǎn)的設(shè)備，以確保環(huán)境安全。同時(shí)，還可以利用物聯(lián)網(wǎng)來確保財(cái)務(wù)健康和完整性，通過跟蹤消費(fèi)支出提供償還貸款的最優(yōu)方法，從而降低管理費(fèi)用并消除欺詐借款人活動(dòng)的可能性。

實(shí)現(xiàn)差異化定價(jià)

同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還可通過物聯(lián)網(wǎng)端點(diǎn)集成現(xiàn)有系統(tǒng)和工作流從中獲得更多收益，這也預(yù)示著金融市場(chǎng)的巨大商機(jī)。未來，金融產(chǎn)品和服務(wù)將向細(xì)分化、差異化、定制化不斷延伸?；谖锫?lián)網(wǎng)提供的數(shù)據(jù)信息，使金融機(jī)構(gòu)能夠創(chuàng)造個(gè)性化的客戶優(yōu)惠和獎(jiǎng)勵(lì)。如果用戶大量使用某個(gè)特定的產(chǎn)品或服務(wù)，或者傳感器檢測(cè)到某個(gè)人在某個(gè)業(yè)務(wù)搜索中停留了很長(zhǎng)一段時(shí)間，可使產(chǎn)品更容易被訪問，或者為客戶定制現(xiàn)有服務(wù)，以增加更多的價(jià)值。

物聯(lián)網(wǎng)金融四大發(fā)展阻礙

盡管物聯(lián)網(wǎng)金融有諸多優(yōu)點(diǎn)，但在物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，業(yè)務(wù)模式多為定制化，定制項(xiàng)目對(duì)于經(jīng)驗(yàn)復(fù)制有一定障礙，相較傳統(tǒng)金融的成熟商業(yè)模式起初的運(yùn)作開發(fā)成本也較高。因此，借助已有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，與物聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)商及大型企業(yè)合作，進(jìn)行業(yè)務(wù)試點(diǎn)，達(dá)到行業(yè)先發(fā)優(yōu)勢(shì)就更加重要。

其次，金融機(jī)構(gòu)間缺乏資源、數(shù)據(jù)共享途徑。由于銀行機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司以及證券等金融機(jī)構(gòu)掌握著國(guó)民重要的經(jīng)濟(jì)信息，各機(jī)構(gòu)間的金融數(shù)據(jù)互聯(lián)互通不僅有助于解決數(shù)據(jù)孤島，減少信息搜尋成本，更能降低金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。政府相關(guān)金融部門應(yīng)積極籌備數(shù)據(jù)平臺(tái)的建設(shè)，為物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的信息交換環(huán)境。

此外，在海量數(shù)據(jù)面前，如何分析數(shù)據(jù)、挖掘數(shù)據(jù)、使數(shù)據(jù)價(jià)值最大化產(chǎn)出將是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵因素之一。根據(jù)Machina Research的預(yù)測(cè)顯示，全球物聯(lián)網(wǎng)連接數(shù)預(yù)計(jì)將從2015年的60億增加到2025年的270億，復(fù)合年增長(zhǎng)率高達(dá)16%。而海量的物聯(lián)網(wǎng)連結(jié)也就意味著海量的數(shù)據(jù)市場(chǎng)。

圖十：全球物聯(lián)網(wǎng)連接數(shù)預(yù)測(cè)（數(shù)據(jù)來源：Machina Research）

實(shí)際上我國(guó)數(shù)據(jù)利用率非常低，數(shù)據(jù)使用程度也非常有限。據(jù)IDC數(shù)據(jù)顯示，截至2017年，我國(guó)仍有大量數(shù)據(jù)沒有被儲(chǔ)存，而真正存儲(chǔ)下來的數(shù)據(jù)僅為北美的7%，數(shù)據(jù)利用率卻還不到0.4%；在銀行系統(tǒng)中90%以上的交易數(shù)據(jù)沒有得到充分利用。大量數(shù)據(jù)仍然“沉睡”在各個(gè)角落，未能創(chuàng)造出其應(yīng)有的價(jià)值。

而且數(shù)據(jù)處理能力也與先進(jìn)國(guó)家有一定差距。金融機(jī)構(gòu)需要不斷融合其他ict技術(shù)提高數(shù)據(jù)洞察及分析能力，使數(shù)據(jù)變現(xiàn)不再成為物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的短板。

物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下無處不在的黑客攻擊

當(dāng)前，物聯(lián)安全性問題仍然是金融領(lǐng)域的一大痛點(diǎn)。從如今的物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下不難發(fā)現(xiàn)，凡是任何能接入物聯(lián)網(wǎng)的終端，都有可能面臨黑客的攻擊，安全漏洞比以往任何時(shí)候都要容易。據(jù)調(diào)查顯示，在使用物聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)時(shí)，接近半成（48%）的美國(guó)機(jī)構(gòu)曾經(jīng)遭遇過安全漏洞。

而且物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備旨在捕獲和共享信息或者實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化功能，他們是基于IP的網(wǎng)絡(luò)連接存在的。但是由于許多設(shè)備在網(wǎng)絡(luò)連接時(shí)不可視化，所以很難判別設(shè)備是否被入侵。

同時(shí)，由于物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備一般只有較少的系統(tǒng)資源，又常常包含特定操作系統(tǒng)，所以多數(shù)不能容納管理代理，這使得我們無法利用傳統(tǒng)的安全管理系統(tǒng)手段進(jìn)行防御。預(yù)計(jì)到2020年只有不到10%的企業(yè)物聯(lián)網(wǎng)新設(shè)備需要用傳統(tǒng)管理方法。

隨著物聯(lián)設(shè)備未來的批量使用，管理數(shù)量將更為龐大，管理方式也更為復(fù)雜。據(jù)調(diào)查顯示，到2030年全球預(yù)計(jì)有290億個(gè)物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備投入使用。平均每個(gè)CIO負(fù)責(zé)的端點(diǎn)將是2018年管理端點(diǎn)的3倍以上。

例如，俄羅斯最近大范圍出現(xiàn)了一種新型的病毒，能讓ATM機(jī)自動(dòng)吐鈔。由于該病毒本身不是實(shí)體文件，所以殺毒軟件根本無法識(shí)別。因此，病毒程序可以無限期存在于被感染的ATM機(jī)器中。所以，如何管理物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備并制定合理的防御措施將未來物聯(lián)網(wǎng)金融的解決難點(diǎn)。

盡管物聯(lián)網(wǎng)金融還需要攻破一個(gè)個(gè)難關(guān)，但物聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)才剛剛起步，是否能成為這一領(lǐng)域的開拓者就要各憑本事，各出奇招了。