信用鏈將實現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的全面落地并創(chuàng)造出巨大的價值

信用鏈?zhǔn)腔?IBM HyperLeger Fabric 技術(shù)的區(qū)塊鏈底層技術(shù)，與人工智能技術(shù) 相互結(jié)合的，面向金融領(lǐng)域的信用預(yù)測，信用反欺詐，及信用歷史紀(jì)錄的生態(tài)系 統(tǒng)。通過此生態(tài)系統(tǒng)，構(gòu)建跨越多個金融領(lǐng)域的去中心化的風(fēng)險管理，交易管理 平臺。在其建設(shè)初期將為保險，基金，小額信貸等金融業(yè)務(wù)和金融交易提供信用 分析，風(fēng)險預(yù)測，交易撮合等服務(wù)。在業(yè)務(wù)平臺化，數(shù)據(jù)規(guī)?；螅M(jìn)一步提 供信用記錄，信用評級，信用指數(shù)等更進(jìn)一步的業(yè)務(wù)服務(wù)。

信用鏈技術(shù)分析

信用鏈具有強大的開發(fā)團(tuán)隊，基于 IBM HyperLeger Fabric 工業(yè)級區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行升級開發(fā)，融入人工智能分析算法及分布式人工智能運算架構(gòu)，實現(xiàn)了首個綜合所有參與者的運算能力共同創(chuàng)造更大價值的智能合約平臺。

信用鏈合規(guī)性

信用鏈將基于，在數(shù)據(jù)嚴(yán)謹(jǐn)性，數(shù)字貨幣合規(guī)性及數(shù)字貨幣交易保障都具備絕對優(yōu)勢的日本率先開展業(yè)務(wù)并開始交易。合規(guī)性方面，完全符合當(dāng)?shù)胤傻谋O(jiān)管要求。

信用鏈業(yè)務(wù)分析

信用鏈?zhǔn)菍^(qū)塊鏈的“去中心化”和“智控合約”和人工智能的“深度學(xué)習(xí)”，“精準(zhǔn)預(yù)測”相結(jié)合的。面向金融行業(yè)的新一代的平臺級應(yīng)用。通過區(qū)塊鏈技術(shù)撮合并記錄無法抵賴的交易，整合算力進(jìn)行人工智能運算，并通過人工智能技術(shù)，完成金融領(lǐng)域的風(fēng)險預(yù)測，趨勢預(yù)測及智能決策。信用鏈創(chuàng)新性的將區(qū)塊鏈技術(shù)與人工智能技術(shù)完美融合，從技術(shù)到業(yè)務(wù)層面構(gòu)建一套完整的，可融合的，自洽的生態(tài)體系。

信用鏈的關(guān)鍵技術(shù)創(chuàng)新

通過與人工智能技術(shù)的結(jié)合，信用鏈可打破傳統(tǒng)區(qū)塊鏈技術(shù)閉環(huán)運行的格局，深入切人現(xiàn)實業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的全面落地，并創(chuàng)造巨大的價值。

1. 信用鏈生態(tài)

信用鏈的核心目標(biāo)業(yè)務(wù)場景為金融相關(guān)應(yīng)用，首先將為現(xiàn)有的零售金融業(yè)務(wù)，證券/商品/貨幣/數(shù)字貨幣交易業(yè)務(wù)，保險業(yè)務(wù)，等交易個體眾多，信用信息價值巨大的金融業(yè)務(wù)提供信用評估，風(fēng)險分析及反欺詐應(yīng)用。

信用鏈的所有參與者，將在同時成為信用鏈所承載的各類金融業(yè)務(wù)的用戶，信用鏈通過自身特有的智能平臺對每個用戶進(jìn)行智能信用評估，完成歷史交易記錄。信用鏈的參與者既可作為中心化金融服務(wù)的客戶，享受到大型金融服務(wù)供應(yīng)商提供的金融，保險等業(yè)務(wù)；又可作為去中心化的金融服務(wù)平臺本身的參與者，參與價值更高的 P2P 金融，智能合約基金等豐富的投資項目。信用鏈平臺本身，也將從為大型金融服務(wù)商提供信用分析，風(fēng)險定價，反欺詐等服務(wù)；以及去中心化智能合約基金，低風(fēng)險 P2P 金融服務(wù)，保證金業(yè)務(wù)等自營業(yè)務(wù)中直接獲利。在降低社會整體信用成本的同時，獲取高額的金融服務(wù)利潤，實現(xiàn)社會效益與經(jīng)濟(jì)效益的雙豐收。

2. 應(yīng)用場景舉例

信用鏈的核心是信用，而信用最大的應(yīng)用場景就是風(fēng)險管理。在傳統(tǒng)的零售金融業(yè)務(wù)中，中心化的交易或交易撮合平臺難以對參與者的信用及風(fēng)險進(jìn)行有效評估。信用鏈將通過人工智能技術(shù)，全面提升信用評估及反欺詐能力。

場景一、小額信貸

通過對貸款申請者的公開信用數(shù)據(jù)，信用交易歷史，日常行為統(tǒng)計（多項數(shù)據(jù)綜合），通過人工智能的深度學(xué)習(xí)，智能判斷用戶的欺詐概率，違約概率及信用等級，并基于分析結(jié)果進(jìn)行產(chǎn)品的額度控制，周期控制，及價格設(shè)定。并通過信用鏈本身的區(qū)塊鏈技術(shù)及數(shù)字貨幣完成智能合約，跟蹤并記錄合約履行情況。

1. 現(xiàn)金貸市場規(guī)模

2016 年是國內(nèi)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)爆發(fā)的一年。在 2017 年下半年，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)持續(xù)迅速發(fā)展的一個標(biāo)志性階段就是相關(guān)公司到美國的上市，如趣店、拍拍貸和和信貸。從這三家公司披露的歷史收入和利潤信息來看，國內(nèi)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的確是一個長期受到金融壓抑的市場。

據(jù)估計，全國有約一萬家從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)公司?，F(xiàn)金貸市場規(guī)模能達(dá)到萬億元人民幣。另外，從美國信用卡市場的發(fā)展規(guī)模來看，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)是一個長期發(fā)展的，具有巨大市場規(guī)模的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

2. 現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)中的問題

盡管目前現(xiàn)金貸公司的業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭非常強勁，但這些公司面臨的問題也很 明顯。這些問題包括： A. 缺乏高效的獲客方式 B. 缺乏系統(tǒng)有效的信用評估手段 C. 對目標(biāo)客戶放貸的貸款利率過高 D. 缺少有效的獲取資金的手段 目前現(xiàn)金貸市場的火熱掩蓋了這些問題的嚴(yán)重性。但隨著競爭的不斷加強， 這些問題一定會導(dǎo)致很多公司無法繼續(xù)經(jīng)營。

3. 基于區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)技術(shù)的信用鏈

我們計劃建設(shè)一個基于區(qū)塊鏈、人工智能、機器學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的信貸網(wǎng) 絡(luò)，命名為信用鏈。信用鏈利用區(qū)塊鏈技術(shù)為現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)雙方提供一個開放、透明、真實、有保證的金融交易環(huán)境，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)為信用鏈中的現(xiàn)金貸 公司提供一個更加可靠的信用評估和反欺詐機制。 在信用鏈中，多個現(xiàn)金貸公司可以向鏈上的零售用戶放貸。零售用戶可以在 網(wǎng)絡(luò)上向不同的現(xiàn)金貸公司申請貸款。網(wǎng)絡(luò)通過技術(shù)手段保證信貸流程的公 平完成。網(wǎng)絡(luò)同時基于用戶在鏈上和鏈外的相關(guān)數(shù)據(jù)，向現(xiàn)金貸公司提供信 用評估和風(fēng)控服務(wù)。 信用鏈與常規(guī)的 P2P 網(wǎng)站不同。信用鏈?zhǔn)且粋€開放的去中心化的網(wǎng)絡(luò)。借貸 雙方的數(shù)據(jù)各自擁有自己的數(shù)據(jù)，而不是為中心化網(wǎng)絡(luò)所有。信用鏈只是將 雙方鏈接起來，為雙方提供一個更加真實高效的交易環(huán)境。信用鏈本身不參 與金融業(yè)務(wù)。

場景二、保證金交易 基于全球交易市場的歷史交易情況，單一客戶名下的實物及數(shù)字資產(chǎn)狀況，用戶 歷史的保證金使用及追加情況，對每個客戶可能面臨的風(fēng)險情況進(jìn)行畫像，并基 于此決定保證金的授予額度，周期及價格。然后通過信用鏈本身的區(qū)塊鏈技術(shù)及 數(shù)字貨幣完成智能合約，跟蹤并記錄合約履行情況。

場景三、保險風(fēng)控及核價 以財險中的車險為例，對車險用戶的索賠的歷史數(shù)據(jù)，基于人工智能技術(shù)進(jìn)行深 度學(xué)習(xí)和分析，智能描繪出賠付率高的用戶的畫像，采取價格，項目，等多種方 式進(jìn)行車險的綜合定價及銷售。

場景四、智能合約基金 基金發(fā)行方制定清晰的基金標(biāo)的及投資規(guī)則，通過信用鏈本身完成智能合約的簽 署及資金募集，通過信用鏈自身的智能交易模塊完成交易?；鹚械慕灰撞僮?均在信用鏈的監(jiān)管之下，由信用鏈按照預(yù)設(shè)的智能規(guī)則進(jìn)行風(fēng)險規(guī)避，所有的交 易記錄均通過信用鏈進(jìn)行完整記錄，對所有中小散戶參與者完全透明。

信用鏈的技術(shù)架構(gòu)

1. HperLedger 簡介

信用鏈以 IBM HyperLedger Fabric 作為區(qū)塊鏈底層技術(shù)。Hyperledger 中文為超級賬本，由 IBM 在 2016 年首先發(fā)起，目前加入 Hyperledger 的成員包括：荷蘭銀行（ABN AMRO）、埃森哲（Accenture）等十幾個不同組織，目標(biāo)是讓成員共同合作，共建開放平臺，滿足來自多個不同行業(yè)各種用戶案例，并簡化業(yè)務(wù)流程。由于點對點網(wǎng)絡(luò)的特性，分布式賬本技術(shù)是完全共享、透明和去中心化的，故非常適合于在金融、制造、銀行、保險、物聯(lián)網(wǎng)等各種行業(yè)。

據(jù) CNBC 報道，2017 年，歐洲最大的七家銀行，包括：包括德意志銀行、匯豐銀行、比利時聯(lián)合銀行、Natixis 銀行，興業(yè)銀行等已組成了一個新的區(qū)塊鏈聯(lián)盟，將采用國際巨頭公司 IBM 的 Hyperledger 區(qū)塊鏈技術(shù)，建立一個新區(qū)塊鏈項目：名為數(shù)字交易鏈（Digital Trade Chain），它旨在幫助參與方進(jìn)行國際性的跟蹤、管理和交易。

2. HperLedger 的技術(shù)特性

Hyperledger 團(tuán)隊認(rèn)為，在高度集權(quán)和完全地去中心化中間應(yīng)該有個平衡——權(quán)力既不是集中在某一個機構(gòu)，也不是完全地分布式，而是進(jìn)行合理適當(dāng)?shù)胤指畛扇舾刹?分。 分權(quán) 這 個最早 由英 國哲 學(xué) 家約翰 ·洛 克提 出的 政治概 念，被Hyperledger 用在支付系統(tǒng)的權(quán)力分布上。如下圖所示，第一種是一般國家和第三方支付系統(tǒng)的“中心化”網(wǎng)絡(luò)，第三種是比特幣式的分點對點“去中心化”網(wǎng)絡(luò)，而第二種，就是 Hyperledger 所建立的支付協(xié)議體系。

3. HperLedger 的六大技術(shù)優(yōu)勢

獲得許可的成員：Hyperledger Fabric 因作為許可網(wǎng)絡(luò) 的平臺而聞名，其中的所有參與者都有已知的身份?？紤]許可網(wǎng)絡(luò)時，應(yīng)考慮區(qū)塊鏈用例是否需要遵守數(shù)據(jù)保護(hù)法規(guī)。許多用例，具體來講，在金融領(lǐng)域和醫(yī)療行業(yè)，都需要遵守數(shù)據(jù)保護(hù)法律，要求知道網(wǎng)絡(luò)成員和訪問特定數(shù)據(jù)的人的身份。

性能、可伸縮性和信任水平：Hyperledger Fabric 構(gòu)建于一種模塊化架構(gòu)之上，該架構(gòu)將交易處理分為 3 個階段：分布式邏輯處理和協(xié)商（“鏈代碼”）、交易訂購，以及交易驗證和提交。這種分離提供了一些優(yōu)勢：不同節(jié)點類型之間需要的信任和驗證水平更低，網(wǎng)絡(luò)可伸縮性和性能得到了優(yōu)化。

以 “需要知道” 為原則來公開數(shù)據(jù)：由于競爭形勢、保護(hù)法律和有關(guān)個人數(shù)據(jù)機密性的法規(guī)，企業(yè)規(guī)定需要確保某些數(shù)據(jù)元素的隱私，這可以通過區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)分區(qū)來實現(xiàn)。Hyperledger Fabric中支持的渠道允許僅將數(shù)據(jù)傳遞給需要知道的相關(guān)方。

對不可變分布式賬本的豐富查詢：賬本是區(qū)塊鏈應(yīng)用程序的狀態(tài)過渡的有序記錄。每個交易都會產(chǎn)生一組資產(chǎn)鍵值對，這些信息以創(chuàng)建、更新或刪除數(shù)據(jù)的形式提交給賬本。系統(tǒng)的不可變事實來源被附加到嵌入了 LevelDB 的對等節(jié)點的文件系統(tǒng)中。

支持插件組件的模塊化架構(gòu)：Hyperledger Fabric 架構(gòu)的模塊化使網(wǎng)絡(luò)設(shè)計師能夠插入其首選實現(xiàn)的組件，這是一個優(yōu)勢。呼聲最高的模塊化區(qū)域之一是 “自帶身份”。一些多公司網(wǎng)絡(luò)已擁有身份管理功能，并希望重用該功能，而不是重新構(gòu)建它。該架構(gòu)中可輕松插入的其他組件包括一致性或加密組件

保護(hù)數(shù)字密鑰和敏感數(shù)據(jù)：HSM（硬件安全模塊）支持對保護(hù)和管理數(shù)字密鑰來實現(xiàn)強身份驗證至關(guān)重要。Hyperledger Fabric 提供了經(jīng)過修改和未經(jīng)修改的 PKCS11 來生成密鑰，這支持處理各種情況，比如需要更多保護(hù)的身份管理。對于處理身份管理的場景，HSM 增加了對密鑰和敏感數(shù)據(jù)的保護(hù)。

4. Hyperledger Fabric 與比特幣、以太坊的比較

Hyperledger Fabric 作為一種企業(yè)級區(qū)塊鏈應(yīng)用，解決了比特幣低吞吐量，較慢的交易速度，無法監(jiān)管的問題，同時也解決了以太坊低承載量，無法滿足企業(yè)級運用的缺點，在交易速度，數(shù)據(jù)吞吐量等性能上有著極大的提升。

5. 總體架構(gòu)

架構(gòu)核心邏輯有三條：Membership、Blockchain 和 Chaincode。

Membership Services

這項服務(wù)用來管理節(jié)點身份、隱私、confidentiality 和 auditability。在一個non-permissioned 的區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)里，參與者不要求授權(quán)，所有的節(jié)點被視作一樣，都可以去 submit 一個 transaction，去把這些交易存到區(qū)塊（blocks）中。那 Membership Service 是要將一個 non-permissioned 的區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)變成一個permissioned 的區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，憑借著 Public Key Infrastructure （PKI）、去中心和一致性。

Blockchain Services

Blockchain services 使用建立在 HTTP/2 上的 P2P 協(xié)議來管理分布式賬本。提供最有效的哈希算法來維護(hù) world state 的副本。采取可插拔的方式來根據(jù)具體需求來設(shè)置共識協(xié)議，比如 PBFT，Raft，PoW 和 PoS 等等。

Chaincode Services

Chaincode services 會提供一種安全且輕量級的沙盒運行模式，來在 VP 節(jié)點上執(zhí)行 chaincode 邏輯。這里使用 container 環(huán)境，里面的 base 鏡像都是經(jīng)過簽名驗證的安全鏡像，包括 OS 層和開發(fā) chaincode 的語言、runtime 和 SDK 層，目前支持 Go、Jave 和 Nodejs 開發(fā)語言。

Events

在 blockchain 網(wǎng)絡(luò)里，VP 節(jié)點和 chaincode 會發(fā)送 events 來觸發(fā)一些監(jiān)聽動作。比如 chaincode 是用戶代碼，它可以產(chǎn)生用戶事件。

API 和 CLI

提供 REST API，允許注冊用戶、查詢 blockchain 和發(fā)送 transactions。一些針對 chaincode 的 API，可以用來執(zhí)行 transactions 和查詢交易結(jié)果。對于開發(fā)者，可以通過 CLI 快速去測試 chaincode，或者去查詢交易狀態(tài)。

6. 賬本（Blocks+States）

整個區(qū)塊結(jié)構(gòu)分為文件系統(tǒng)存儲的 Block 結(jié)構(gòu)和數(shù)據(jù)庫維護(hù)的 State 狀態(tài)，其中state 的存儲結(jié)構(gòu)是可以替換的，可選的實現(xiàn)包括各種 KV 數(shù)據(jù)庫（LEVELDB，CouchDB 等）。

7. 智能合約（Chaincode）

驗證節(jié)點運行可接受三種事務(wù)類型的狀態(tài)復(fù)制機以及 BFT 一致性協(xié)議，這三種事務(wù)是：

部署事務(wù)：

將 Go、JAVA 編寫的智能合約作為參數(shù)，智能合約在驗證節(jié)點上初始化部署并準(zhǔn)備好被調(diào)用；

調(diào)用事務(wù)：

調(diào)用先前已部署的指定智能合約的事務(wù)，參數(shù)由事務(wù)類型指定; 智能合約執(zhí)行事務(wù)，并相應(yīng)地讀取和寫入 KV 數(shù)據(jù)庫，返回是否成功或者失?。?/p>

查詢事務(wù)：

直接從節(jié)點讀取持久化的世界觀狀態(tài)返回有關(guān)的數(shù)據(jù)條目。

8. 運行架構(gòu)

最新 Hyperledger Fabric v1.0 的架構(gòu)將 Peer 的功能將 Blockchain 的數(shù)據(jù)維護(hù)和共識服務(wù)進(jìn)行分離，共識服務(wù)從 Peer 節(jié)點中完全分離出來，獨立為 Orderer 節(jié)點提供共識服務(wù)；基于新的架構(gòu)，實現(xiàn)多通道（channel）的結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)了更為靈活的業(yè)務(wù)適應(yīng)性（業(yè)務(wù)隔離、安全性等方面）；支持更強的配置功能和策略管理功能，進(jìn)一步增強系統(tǒng)的靈活性和適應(yīng)性。

9. 交易生命周期

A. 應(yīng)用程序?qū)⒔灰滋岚柑峤唤o背書對等節(jié)點；

B. 背書策略規(guī)定需要多少個背書者和/或何種背書者組合來簽署提案。背書者執(zhí)行鏈代碼，以便在網(wǎng)絡(luò)對等節(jié)點中模擬該提案，并創(chuàng)建一個讀/寫集，然后背書對等節(jié)點將經(jīng)過簽署的提案回復(fù)（背書）發(fā)回給應(yīng)用程序。

C. 應(yīng)用程序?qū)⒔灰缀秃灻峤唤o Ordering 服務(wù)；

D. Ordering 服務(wù)創(chuàng)建一批或一組交易，并將它們傳送給提交對等節(jié)點；

E. 提交對等節(jié)點收到一批交易后，對于每個交易，它會確認(rèn)滿足背書策略，并檢查讀/寫集以檢測沖突的交易；

F. 如果兩項檢查都通過，則將該組交易提交到賬本，并在狀態(tài)數(shù)據(jù)庫中反映出每個交易的狀態(tài)更新。

10. 支持多鏈（Multi-Chain）/多通道（Multi-Channel）

chain（鏈）是包含 Peer 節(jié)點、賬本、ordering 通道的邏輯結(jié)構(gòu)，它將參與者與數(shù) 據(jù)（包含 chaincode 在）進(jìn)行隔離，滿足了不同業(yè)務(wù)場景下的”不同的人訪問不同 數(shù)據(jù)“的基本要求。同時，一個 peer 節(jié)點也可以參與到多個 chain 中（通過接入 多個 channel）。

通道是有共識服務(wù)（ordering）提供的一種通訊機制，將 peer 和 orderer 連接在一 起，形成一個個具有保密性的通訊鏈路（虛擬）；通道也與賬本（ledger）-狀態(tài) （worldstate）緊密相關(guān)。 共識服務(wù)與（P1、PN）、（P1、P2、P3）、（P2、P3）組成了 三個相互獨立的通道，加入到不同通道的 Peer 節(jié)點能夠維護(hù)各個通道對應(yīng)的賬 本和狀態(tài)。

11. 證書頒發(fā)（CA）服務(wù)

Certificate Authority（CA）：負(fù)責(zé)身份權(quán)限管理，又叫 Member Service 或Identity Service。CA 服務(wù)結(jié)構(gòu)為樹形結(jié)構(gòu)，整個樹形結(jié)構(gòu)的根節(jié)點為根 CA（RootServer），存在多個中間 CA（Intermediate CA），圖中每個中間 CA 服務(wù)器上可以配置一個 CA 服務(wù)集群，CA 服務(wù)集群通過前置的 HAproxy 實現(xiàn)負(fù)載均衡。CA服務(wù)主要包括身份登記管理和證書注冊。