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如果有人仍然好奇，閃電網(wǎng)絡(luò)為什么要做鏈下支付通道，為什么非要在“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)結(jié)算”的區(qū)塊鏈世界里搞“銀行清算”那一套？這是不是一種歷史性的倒退？我們希望能夠從貨幣支付發(fā)展的歷史中窺探到以上問題的答案。
1. 貨幣與支付歷史變遷
貨幣與支付發(fā)展的漫漫歷史中兩個(gè)非常重要的突破：
一個(gè)是從實(shí)物現(xiàn)金支付到信用支付的變革，其中信用機(jī)構(gòu)支付最早可以追溯到我國(guó)古代錢莊所發(fā)行的“莊票”，它們正是現(xiàn)代銀行的前身；
第二個(gè)重要的突破就是基于現(xiàn)代銀行業(yè)信用支付搭建起來(lái)的電子支付系統(tǒng)，前半段是銀行間跨行支付清算系統(tǒng)的搭建，后半段主要是卡組織和第三方支付體系的發(fā)展。
古代錢莊“莊票”誕生，信用中介的“中心清算”機(jī)制出現(xiàn)
最早“莊票”的出現(xiàn)，主要是為了滿足我國(guó)古代商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，日益增長(zhǎng)的跨地區(qū)貿(mào)易的需求。相較于當(dāng)時(shí)攜帶不方便并且還沒有標(biāo)準(zhǔn)化的金屬貨幣，“莊票”最突出的優(yōu)勢(shì)是極大的降低了跨地區(qū)交易時(shí)貨幣的運(yùn)輸成本。
比如某錢莊的京城店收了王老板的1000兩銀子，給王老板開具1000兩莊票，王老板就可以揣著莊票輕輕松松去長(zhǎng)安做生意，到了長(zhǎng)安有需要銀子的時(shí)候再去錢莊的長(zhǎng)安分店把銀子換回來(lái)，不必要自己再雇保鏢跨城運(yùn)送銀兩。
對(duì)于錢莊來(lái)說(shuō)，他們完全不必把王老板的銀子全數(shù)跨城運(yùn)送，因?yàn)殚L(zhǎng)安還有別的李老板、張老板存了銀子，準(zhǔn)備在京城取出來(lái)，所以本來(lái)應(yīng)該跨城運(yùn)輸100筆銀子，錢莊在中間一抵消，最終需要實(shí)際運(yùn)輸?shù)目赡苤皇Ｏ?0筆，極大的降低了跨城運(yùn)輸?shù)目偝杀尽?/p>
這個(gè)過程中，雖然錢莊并沒有參與到用戶之間的支付交易中，僅履行了類似異地存取款的職能，但其實(shí)已經(jīng)運(yùn)用了現(xiàn)代銀行間支付清算的“凈額軋差”思想。
現(xiàn)代銀行業(yè)早期“手工聯(lián)行”和“通存通匯”時(shí)期，跨行清算制度初步形成，但“支付指令”受限于手工信件傳輸速度，支付效率較“錢莊”時(shí)期并無(wú)明顯優(yōu)化。
錢莊發(fā)展到后來(lái)，也就是現(xiàn)代的銀行業(yè)。這個(gè)時(shí)候，金屬貨幣已經(jīng)基本被淘汰，紙鈔現(xiàn)金支付全面普及，“貨幣符號(hào)”與“貨幣”徹底分離。
現(xiàn)代銀行提供用戶間“匯款”服務(wù)，開始真正建立起“凈額軋差”清算制度，即在銀行兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)之間，一段時(shí)間內(nèi)的多筆方向相反的匯款會(huì)被對(duì)沖掉，只取最終的凈差額來(lái)計(jì)算它們之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系并進(jìn)行所有權(quán)交割，總體上節(jié)省了大量的紙鈔運(yùn)輸成本。
但是早期銀行匯款并不普及，原因主要有以下三個(gè)方面：
第一，銀行網(wǎng)點(diǎn)間支付，盡管每一筆匯款無(wú)需等待貨幣自身的運(yùn)輸時(shí)間，但是仍需要等待銀行間支付指令的傳輸時(shí)間。早期銀行通過郵局信件傳遞支付指令，信件的運(yùn)送往往需要數(shù)天時(shí)間才能完成。也就是說(shuō)通過郵局傳遞支付指令信息與人們自行運(yùn)送紙鈔，效率上沒有特別大的差別。
第二， 銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少，付款人和收款人找到銀行網(wǎng)點(diǎn)完成匯款和取款操作相對(duì)麻煩。
第三， 百姓對(duì)銀行的信心不足。雖然用戶從銀行賬戶里提取的是國(guó)家政府發(fā)行的“現(xiàn)金”，不再是由錢莊發(fā)行的“莊票”，但究其本質(zhì)，用戶存在銀行賬戶里的錢與“莊票”一樣，是用戶對(duì)銀行的“債權(quán)憑證”。
銀行以自身的信用作為還款保證，如果銀行破產(chǎn)，用戶的債權(quán)價(jià)值將極大的貶值甚至清零。只是后來(lái)伴隨著各國(guó)中央銀行制度的建成，由中央銀行托底的商業(yè)銀行的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)被極大的降低了。
凈額軋差制度下，理論上，如果有一家銀行，在全世界每個(gè)用戶的家門口都能設(shè)置一個(gè)存取款的網(wǎng)點(diǎn)，連接到全世界的用戶，并且，銀行間支付指令的傳輸能夠瞬間完成，那么世界上任意兩個(gè)用戶之間的支付效率將達(dá)到最高。
但顯然，沒有一家銀行有這樣的超強(qiáng)信用以及運(yùn)營(yíng)服務(wù)能力。于是，逐漸有越來(lái)越多的銀行成立，共同構(gòu)建起了一個(gè)龐大復(fù)雜的支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。
當(dāng)多家銀行共存，跨行匯款的“凈額軋差”就成為了一個(gè)新的難題。為了保障A銀行的用戶在B銀行取款后，A銀行能夠把錢還給B銀行，一般銀行間選擇設(shè)置備付金賬戶。也就是提前在對(duì)手銀行處開立賬戶、存入資金。
備付金制度下，A銀行的a1用戶轉(zhuǎn)賬給B銀行的b1用戶50000元，A銀行會(huì)在自己賬本中B銀行的備付金賬戶上加上50000元，B銀行在自己賬本中A銀行的備付金賬戶中減去50000元。
隨后，B銀行的b2用戶轉(zhuǎn)賬給A銀行的a2用戶30000元，于是A銀行在自己賬本中B銀行的備付金賬戶上減去30000元， B銀行在自己賬本中A銀行的備付金賬戶中加上30000，按照凈額軋差，A銀行只需將20000元現(xiàn)金轉(zhuǎn)移給B銀行。一般需要保障備付金賬戶余額大于20000元即可。
依靠信件在銀行間傳遞跨行支付指令的階段，被稱為“手工聯(lián)行”。每家銀行與其他眾多銀行互相開立備付金賬戶來(lái)實(shí)現(xiàn)用戶跨行匯款和存取款，叫做銀行間的“通存通匯”。
在“手工聯(lián)行”和“通存通匯”時(shí)期，跨行支付指令被寫成一張張?zhí)囟ǖ墓?，加蓋印鑒后在銀行間送來(lái)送去，銀行兩兩之間每天自行匯總往來(lái)支付指令、進(jìn)行軋差計(jì)算，并及時(shí)補(bǔ)充、調(diào)整備付金余額。
隨著銀行數(shù)量持續(xù)增加，要實(shí)現(xiàn)每?jī)蓚€(gè)銀行間都建立備付金賬戶，并且每天向大量銀行傳送聯(lián)行信件，顯然是個(gè)越來(lái)越龐大而復(fù)雜的工作。
“中央對(duì)手方清算制度”和“電子支付系統(tǒng)”建成，“付款指令”電子化傳輸，支付效率跨越式發(fā)展。
隨著經(jīng)濟(jì)貿(mào)易增長(zhǎng)及銀行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，20世紀(jì)80年代，中國(guó)人民銀行專門行使中央銀行的職能后，發(fā)布了“關(guān)于改革聯(lián)行清算制度的通知”，所有的商業(yè)銀行在跨行支付業(yè)務(wù)時(shí)，面臨一個(gè)新的選擇——
中央對(duì)手方清算制度，即所有銀行都在央行開立備付金賬戶，以央行作為中央對(duì)手方，為所有銀行統(tǒng)一“軋差清算”。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，A銀行a1用戶匯款給B銀行b1用戶10000元的背后，首先A銀行和中央銀行記錄一筆A給中央銀行10000元，然后，再由中央銀行和B銀行記錄一筆中央銀行給B 10000元。
一段時(shí)間后，如果B銀行的b2用戶又匯款給A銀行a2用戶匯款5000元。那么通過“凈額軋差”清算，結(jié)算時(shí)A銀行欠B銀行5000元。
實(shí)際上，各家銀行在不同城市下設(shè)分支行，清算工作需要在多個(gè)城市中心完成多層級(jí)處理后最終由央行匯總確認(rèn)。中國(guó)人民銀行清算中心通過NPC（National Process Center，國(guó)家金融清算總中心）和CCPC（City Clearing Processing Center，城市處理中心）兩套系統(tǒng)運(yùn)作。
緊接著在90年代，基于金融衛(wèi)星通訊網(wǎng)的全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)（EIS）開始試運(yùn)行，在中央銀行分支行開設(shè)有賬戶的商業(yè)銀行分支行，以及央行各分支行開始使用電子聯(lián)行系統(tǒng)，辦理自己或代表其客戶發(fā)出“付款指令”，付款指令電子化傳輸以“秒”為單位。
凈額軋差制度下，“支付指令”傳輸確認(rèn)完成，即意味著用戶支付完成。至此，信用中介支付效率實(shí)現(xiàn)了跨越式突破，進(jìn)入了嶄新的“支付時(shí)代”。
“卡組織”和“互聯(lián)網(wǎng)支付”滿足爆發(fā)式增長(zhǎng)的終端支付需求，全民支付效率進(jìn)一步提升
20世紀(jì)末，伴隨著銀行卡的普及，如何讓眾多消費(fèi)商戶支持各種銀行卡刷卡收單，成為支付系統(tǒng)需要解決的新問題。
2002年，央行批準(zhǔn)成立中國(guó)銀聯(lián)，專門從事全國(guó)跨行銀行卡的支付清算服務(wù)，通過四方模式，商戶、收單銀行、發(fā)卡行及銀聯(lián)共同完成支付信息處理的閉環(huán)，不同銀行的信用卡和借記卡得以在任何一家裝有“銀聯(lián)標(biāo)志”POS機(jī)的商戶中進(jìn)行支付。
除了中國(guó)銀聯(lián)之外，全世界知名的卡組織有VISA、Mastercard、American Express等。隨著加入Visa、Mastercard等卡組織的不同國(guó)家的銀行越來(lái)越多，持卡用戶得以在全球多個(gè)國(guó)家暢通無(wú)阻的刷卡消費(fèi)。
近十多年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展為廣大用戶帶來(lái)了大量的互聯(lián)網(wǎng)線上消費(fèi)支付場(chǎng)景。
在發(fā)展早期，一個(gè)電商平臺(tái)為了滿足用戶各種銀行卡支付的需求，需要對(duì)接多家銀行的網(wǎng)銀接口。而大多數(shù)銀行初步嘗試網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，對(duì)接效率并不那么理想，于是支付寶這樣的第三方支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)發(fā)展起來(lái)，他們拓展大量銀行的網(wǎng)銀接口，集成后提供給各家電商平臺(tái)。
在網(wǎng)聯(lián)新規(guī)定強(qiáng)制要求第三方支付公司所有支付必須通過銀行賬戶之前，支付寶們可以說(shuō)是最大化實(shí)現(xiàn)了“凈額軋差”的支付效率優(yōu)勢(shì)，其數(shù)億用戶來(lái)自于近百家銀行，但是其中往來(lái)交易都能夠在支付寶單一主體內(nèi)的賬本上軋差掉，實(shí)現(xiàn)了比原銀行卡跨行轉(zhuǎn)賬更高效率。
時(shí)至今日，包括卡組織和第三方支付公司在內(nèi)的支付體系中，已經(jīng)形成了更加復(fù)雜的“多中心、多層級(jí)”的清算制度，并且基于電子支付指令的傳輸效率不斷提升，大多數(shù)國(guó)家和地區(qū)的支付效率已經(jīng)能夠很好的滿足其經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的需求。
但是，看似“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”的秒支付的背后，是銀行及多方機(jī)構(gòu)間逐層級(jí)多次對(duì)賬、清算工作的巨大成本。
另外，跨境支付的效率仍然不夠理想。當(dāng)前跨境支付中，SWIFT通訊協(xié)議制定全球各國(guó)銀行付款指令報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)，并完成指令傳遞，解決了“信息流”的問題。
但是由于不存在所有國(guó)家銀行之上的“中央銀行”來(lái)?yè)?dān)任中央對(duì)手方和清算機(jī)構(gòu)，所以，當(dāng)前跨境支付依然依靠各家中間代理行運(yùn)作，也就是我們此前說(shuō)到的，多家銀行間彼此建立備付金賬戶的方案。
國(guó)內(nèi)A銀行匯款給境外E銀行的背后，是A銀行找到彼此有備付金賬戶的B，B找到C，C找到D，D與目標(biāo)E銀行互有備付金賬戶，所以在A到E的過程中，B、C、D銀行擔(dān)任中轉(zhuǎn)代理行來(lái)完成最終的付款操作。
總體來(lái)說(shuō)，漫長(zhǎng)的貨幣與支付發(fā)展歷程中兩次大的突破，首先基于信用中介做凈額軋差，使得每一筆貨幣支付不必再受到實(shí)物運(yùn)輸成本的限制，“付款指令”信息流的傳輸速度決定支付效率。然后，電子支付使得信息流的傳輸速度達(dá)到最優(yōu)，從而使得支付效率極大的提升。
然而隨著經(jīng)濟(jì)、貿(mào)易的高速發(fā)展，線下商戶及電商的收款終端、提供支付服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量持續(xù)增加，在龐大的支付網(wǎng)絡(luò)中，大量機(jī)構(gòu)參與的清算工作的成本越來(lái)越大，并且全球貿(mào)易對(duì)跨境支付也提出了更高的要求。
目前尚有待于進(jìn)一步解決的問題則集中體現(xiàn)在，多方機(jī)構(gòu)參與的清算成本巨大，尤其在沒有中央對(duì)手集中清算的情況下。
2. 比特幣區(qū)塊鏈的支付核心
2008年，比特幣白皮書發(fā)布，提出了一種“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)”的全新解決方案。其突破意義在于，不需要銀行等金融中介，這個(gè)世界上任意兩個(gè)用戶之間能夠直接完成電子支付。
銀元實(shí)物時(shí)代的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付，意味著物理空間上資金轉(zhuǎn)移帶來(lái)的“一手交錢一手交貨”，但是電子支付時(shí)代真正的“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”卻難以實(shí)現(xiàn)，根本原因在于我們銀行賬戶里的“電子化貨幣”本質(zhì)上就是一堆數(shù)據(jù)信息，不具有實(shí)體貨幣的唯一性。
所以用戶間電子貨幣的轉(zhuǎn)移，實(shí)質(zhì)上是銀行等金融機(jī)構(gòu)所記錄的賬本數(shù)據(jù)的更新，而多家銀行機(jī)構(gòu)共同進(jìn)行的清算工作實(shí)際上正是多家銀行賬本進(jìn)行“對(duì)賬”的環(huán)節(jié)。
比特幣底層技術(shù)區(qū)塊鏈，從本質(zhì)上來(lái)講，是一個(gè)分布式共享的賬本。其基于密碼學(xué)和博弈論，創(chuàng)造了一套共識(shí)機(jī)制，能夠讓分散的互不相識(shí)的參與者共同按照規(guī)則維護(hù)賬本。
這個(gè)賬本中，“貨幣符號(hào)”與“貨幣”重新合為一體，當(dāng)支付信息完成登記時(shí)，資金的債權(quán)債務(wù)變更同步完成。區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中每一個(gè)參與者，能夠一致性更新賬本。
比特幣區(qū)塊鏈支付網(wǎng)絡(luò)首次實(shí)現(xiàn)了電子支付真正意義上的“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”，讓資金流與信息流合一，實(shí)現(xiàn)了“交易”即“結(jié)算”，完美跳過了傳統(tǒng)支付體系中存在巨大成本的賬本間的“清算”流程，具有劃時(shí)代的意義。
3.“閃電網(wǎng)絡(luò)”進(jìn)一步提升支付效率
回顧貨幣與支付的發(fā)展歷程，信用機(jī)構(gòu)作為清算中心進(jìn)行“凈額軋差”從而實(shí)現(xiàn)支付效率提升，其重要前提為：?jiǎn)喂P交易成本高，且交易總量巨大。
當(dāng)前比特幣支付網(wǎng)絡(luò)中，支付效率距離傳統(tǒng)銀行支付體系相差甚遠(yuǎn)。其核心原因在于，比特幣區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)為了保障賬本可靠安全，必須在足夠大的范圍內(nèi)、在足夠多的節(jié)點(diǎn)中實(shí)現(xiàn)充分的共識(shí)，每一筆支付背后的共識(shí)成本包括每個(gè)記賬節(jié)點(diǎn)的存儲(chǔ)成本、計(jì)算成本、互相通訊成本等，其總成本與網(wǎng)絡(luò)共識(shí)節(jié)點(diǎn)數(shù)量成指數(shù)級(jí)正相關(guān)。
也就是說(shuō)，在現(xiàn)有技術(shù)解決方案下，比特幣支付網(wǎng)絡(luò)的單筆支付成本高昂（這里的成本主要指共識(shí)成本等，并非用戶需要支付的手續(xù)費(fèi)成本），并且用戶規(guī)模和交易量持續(xù)擴(kuò)大，具備了使用“凈額軋差”制度的基礎(chǔ)條件。
通過創(chuàng)建鏈下支付通道和“虛擬銀行”，任意兩個(gè)用戶之間多筆往來(lái)交易進(jìn)行對(duì)沖軋差，只將一段時(shí)間內(nèi)的最終“凈額”進(jìn)行結(jié)算，避免了單筆鏈上交易成本的浪費(fèi)。
創(chuàng)建一個(gè)閃電網(wǎng)絡(luò)通道，可以理解為“虛擬銀行”在凈額軋差制度下的一次“清算過程”。但是特別值得注意的是，閃電網(wǎng)絡(luò)的“虛擬銀行”本質(zhì)上是一個(gè)智能合約，依靠一系列機(jī)制設(shè)計(jì)，從技術(shù)上保障賬本更新有效、可靠，并非傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)式的信用中介，不存在失信風(fēng)險(xiǎn)。并且，單個(gè)通道內(nèi)僅需要對(duì)涉及交易雙方的賬本進(jìn)行更新確認(rèn)，支付通道彼此獨(dú)立，不存在多個(gè)賬本間復(fù)雜的對(duì)賬、清算問題。
總的來(lái)看，比特幣支付網(wǎng)絡(luò)+閃電網(wǎng)絡(luò)，既實(shí)現(xiàn)了“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)電子支付”，極大的縮減了多個(gè)金融中介間巨大的清算成本；又進(jìn)一步利用“凈額軋差”思想，將大量交易的平均成本極大的降低。
通過深入理解傳統(tǒng)貨幣與支付的發(fā)展歷程以及比特幣和閃電網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)行機(jī)理，我們不難發(fā)現(xiàn)，時(shí)至今日，貨幣支付體系的變革過程表象復(fù)雜但是內(nèi)核思想?yún)s非常簡(jiǎn)單：
1. 當(dāng)“實(shí)物貨幣點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付”的成本較高時(shí)，信用中介使用創(chuàng)造出更低成本的“信用中介凈額軋差清算”方案；
2. 當(dāng)大量信用中介多中心、多層級(jí)的清算成本較高時(shí)，比特幣區(qū)塊鏈創(chuàng)造出不需要信用中介清算的“電子貨幣點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付”方案；
3. 當(dāng)比特幣區(qū)塊鏈電子貨幣點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付成本較高時(shí)，閃電網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)造出不存在信任風(fēng)險(xiǎn)的單一中心、單一層級(jí)的“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)凈額軋差”的新型。
未來(lái)，我們有理由預(yù)測(cè)，同時(shí)具備貨幣發(fā)行和支付兩重屬性的比特幣支付網(wǎng)絡(luò)，無(wú)法避免達(dá)成“充分共識(shí)”的巨大成本，閃電網(wǎng)絡(luò)所代表的“凈額軋差清算”的解決方案將成為比特幣支付網(wǎng)絡(luò)重要的補(bǔ)充解決方案。
當(dāng)然，其他作為智能合約開發(fā)平臺(tái)的通用型公鏈，如能夠犧牲部分“去中心化”特性，還存在多種技術(shù)解決方案機(jī)會(huì)。
工商網(wǎng)監(jiān)
評(píng)論