基于去中心化信用體系的供應(yīng)鏈金融ZJLT終極賬本介紹

ZJLT 終極賬本希望結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建可進(jìn)化的信用評(píng)價(jià)模型，利用多維度、多層面的企業(yè)信息，客觀評(píng)價(jià)企業(yè)信用指數(shù)，構(gòu)建透明 可靠的企業(yè)信用體系，拓展企業(yè)信用價(jià)值；通過企業(yè)個(gè)體的信用價(jià)值 積累，共同構(gòu)建整個(gè)社會(huì)的更大商業(yè)信譽(yù)。ZJLT 終極賬本將以核心企業(yè)的應(yīng)收賬款保理業(yè)務(wù)為切入點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)不同行業(yè)和不同領(lǐng)域間的企業(yè) 信用價(jià)值互通流轉(zhuǎn)，激活整個(gè)社會(huì)生態(tài)的發(fā)展活力。

1 概述

ZJLT 終極賬本的經(jīng)濟(jì)生態(tài)由底層的去中心化信用體系和應(yīng)用層的金融業(yè)務(wù)構(gòu)成。信用網(wǎng)絡(luò)是聯(lián)通信用和價(jià)值的基礎(chǔ)設(shè)施，在此之上，以風(fēng)險(xiǎn)較小的核心企業(yè)應(yīng)收賬款保理為應(yīng)用試點(diǎn)，重構(gòu)了業(yè)務(wù)流程以提升業(yè)務(wù)效率，解決中小企業(yè)融資難題。

2.基礎(chǔ)設(shè)施-去中心化信用體系

2.1 信用的意義

信用（Credit）作為一種基本道德準(zhǔn)則，是指?jìng)€(gè)體在交往中誠(chéng)實(shí)無欺、遵守諾言的行為標(biāo)準(zhǔn)。經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，授信人在相信受信人償付承諾的基礎(chǔ)上，預(yù)先交付商品、服務(wù)或者貨幣，為受信人提供了充足的流動(dòng)性支持，極大提升其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的效率，促成了現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展。貿(mào)易全球化的過程中，信用充當(dāng)了交易中介，是不同經(jīng)濟(jì)體間的價(jià)值交換的基礎(chǔ)。從這個(gè)角度看，信用是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心和靈魂，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展所要求的社會(huì)資源，與價(jià)值緊密連接。

作為信用這種資源的的主體，企業(yè)對(duì)其具有全部的所有權(quán)，然而現(xiàn)實(shí)中，如何估算自身信用的“量”并向別人聲明卻并非易事：現(xiàn)行各種商業(yè)信用評(píng)價(jià)體系缺乏統(tǒng)一的權(quán)威標(biāo)準(zhǔn)，并需要企業(yè)開放大量數(shù)據(jù)給中心化機(jī)構(gòu)；機(jī)構(gòu)獲得的信用值數(shù)據(jù)不被企業(yè)自身掌控，企業(yè)無法自行量化信用。某些商業(yè)鏈條中通過長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)合作，建立了一定的信用體系，然而體系中的企業(yè)信用無法遷移到鏈條之外。上述信用評(píng)級(jí)機(jī)制機(jī)構(gòu)均不公開。

無法自證、無法累積、無法評(píng)級(jí)，為企業(yè)特別是中小企業(yè)帶來了高昂的信用成本，妨礙其通過信用快速融資發(fā)展。ZJLT 終極賬本希望借助區(qū)塊鏈技術(shù)，研發(fā)基于票據(jù)流、資金流和物流信息的信用評(píng)價(jià)模 型，為企業(yè)證明并掌控自身信用提供基礎(chǔ)設(shè)施，實(shí)現(xiàn)不同行業(yè)和不同 領(lǐng)域間的企業(yè)信用價(jià)值互通流轉(zhuǎn)，激活整個(gè)社會(huì)生態(tài)的發(fā)展活力。

2.2 區(qū)塊鏈：信任的機(jī)器

信任是蘊(yùn)含價(jià)值的資源，多方間實(shí)現(xiàn)信任需要制度和擔(dān)保。中心化體系中提供擔(dān)保的是各類機(jī)構(gòu)和組織，效率低下手續(xù)繁雜。區(qū)塊鏈則為我們提供了另一種可能：基于程序的信任。

基于共識(shí)機(jī)制和加密學(xué)，區(qū)塊鏈能夠保證鏈上的信息公開、透明、無法篡改，但現(xiàn)有基礎(chǔ)設(shè)施無法保證信息上傳之前不被偽造，信息的審核還是只能交由線下的中心化機(jī)構(gòu)進(jìn)行。ZJLT 終極賬本從經(jīng)濟(jì)角度 出發(fā)，設(shè)計(jì)了基于 ZJLT Token（簡(jiǎn)稱 ZJLT）的審核激勵(lì)及仲裁制度， 最大程度上消除了中心化舞弊的動(dòng)機(jī)和可能性。

區(qū)塊鏈與信用模型的結(jié)合為建立透明高效的信用體系提供了可能。

2.3 架構(gòu)及業(yè)務(wù)流程

信用體系角色及功能

作為以太坊的 dAPP，ZJLT 終極賬本的信用體系中包含四種角色： 企業(yè)、審核節(jié)點(diǎn)、監(jiān)督節(jié)點(diǎn)和仲裁節(jié)點(diǎn)。

企 業(yè)：信用自證的需求者，根據(jù)平臺(tái)要求提供企業(yè)運(yùn)營(yíng)的相關(guān)記錄和單據(jù)，根據(jù)審核結(jié)果獲取相應(yīng)的信用值。

審核節(jié)點(diǎn)：企業(yè)信息審核者，通過線上及線下手段對(duì)企業(yè)提交的信息進(jìn)行盡調(diào)并獲取相應(yīng)收益。該角色需要豐富的風(fēng)控和信貸經(jīng)驗(yàn)以及相應(yīng)的資源以開展審核工作，僅限經(jīng)驗(yàn)豐富的保理商出任。保理商在審核信息時(shí)，需使用一定數(shù)量的 ZJLT 鎖定至智能合約作為信用價(jià)值的抵押保障。

監(jiān)督節(jié)點(diǎn)：網(wǎng)絡(luò)中的審核節(jié)點(diǎn)同時(shí)也是監(jiān)督節(jié)點(diǎn)，在通過審核的企業(yè)數(shù)據(jù)及單據(jù)中尋找偽造信息。監(jiān)督節(jié)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)漏洞后可提供一定的ZJLT 作為信用價(jià)值抵押，向仲裁節(jié)點(diǎn)申請(qǐng)復(fù)核。若復(fù)核通過，提供虛假信息的企業(yè)和相關(guān)的審核節(jié)點(diǎn)將扣除相應(yīng)的 ZJLT，按適當(dāng)比例分配至監(jiān)督節(jié)點(diǎn)和仲裁節(jié)點(diǎn)，同時(shí)加倍扣除該信息帶來的信用值作為懲罰。 若復(fù)核不通過，則監(jiān)督節(jié)點(diǎn)的信用價(jià)值抵押將以一定比例分配獎(jiǎng)勵(lì)給企業(yè)、審核節(jié)點(diǎn)和仲裁節(jié)點(diǎn)。

仲裁節(jié)點(diǎn)：由 ZJLT 基金會(huì)仲裁委員會(huì)和全部審核節(jié)點(diǎn)組成，根據(jù)監(jiān)督節(jié)點(diǎn)要求，隨機(jī)選出 1-3 節(jié)點(diǎn)，負(fù)責(zé)復(fù)核監(jiān)督節(jié)點(diǎn)提出的異議。仲裁節(jié)點(diǎn)通過仲裁獲得信用價(jià)值收益。

業(yè)務(wù)流程

1. 注冊(cè)

審核節(jié)點(diǎn)注冊(cè)：審核節(jié)點(diǎn)由 ZJLT 項(xiàng)目組在業(yè)內(nèi)信譽(yù)最高的保理商中選取并進(jìn)行盡調(diào)。節(jié)點(diǎn)需要提供 ID 和 KYC 信息，并持有一定的 ZJLT 作為信用價(jià)值的體現(xiàn)和擔(dān)保。

企業(yè)注冊(cè)：企業(yè)提供 ID 和 KYC 信息，完成實(shí)名認(rèn)證后上傳到區(qū)塊鏈上進(jìn)行保存，建立網(wǎng)絡(luò)身份。此網(wǎng)絡(luò)身份是企業(yè)在 ZJLT 平臺(tái)上的信用評(píng)價(jià)檔案集，也是未來供應(yīng)鏈金融行業(yè)的信用價(jià)值網(wǎng)絡(luò)入口。 通過審核節(jié)點(diǎn)及企業(yè)提供的注冊(cè)信息，系統(tǒng)將基于相應(yīng)的信用模型給出初始信用指數(shù)：BCV（Bussiness Credit Value，保理商信用指數(shù)）和 UCV（User Credit Value，企業(yè)信用指數(shù)）。

為推動(dòng)生態(tài)發(fā)展，ZJLT 基金會(huì)將向前期注冊(cè)的節(jié)點(diǎn)及企業(yè)贈(zèng)送一定數(shù)量的 ZJLT Token。在后期的推廣活動(dòng)中，基金會(huì)也會(huì)向符合條件的注冊(cè)用戶贈(zèng)送新的ZJLT Token。

2. 上傳信息

為獲取信用累積，企業(yè)用戶根據(jù)模型要求上傳運(yùn)營(yíng)信息和票據(jù)，向?qū)徍斯?jié)點(diǎn)提起審核請(qǐng)求。提交記錄及數(shù)據(jù)將存儲(chǔ)于 IPFS 系統(tǒng)中，生成的哈希值加蓋時(shí)間戳后記錄在區(qū)塊鏈上，確保安全及不可篡改。

3. 審核

審核節(jié)點(diǎn)收到審核請(qǐng)求后，結(jié)合線上及線下資源對(duì)提交信息開展審核。無論審核結(jié)果是否通過，審核節(jié)點(diǎn)將獲得一定的 ZJLT 獎(jiǎng)勵(lì)并增 加自身信用值 BCV。

4. 信用積累

系統(tǒng)內(nèi)個(gè)體的信用累積主要來自信息提供和在平臺(tái)開展的業(yè)務(wù)。對(duì)于企業(yè)來說，若提交的日常經(jīng)營(yíng)信息通過審核，則信用值 UCV 增加，若因作偽導(dǎo)致審核失敗，則加倍扣除信用值作為懲罰。在平臺(tái)提起保理融資需求并按時(shí)履約也將增加信用值。對(duì)于審核節(jié)點(diǎn)暨保理商，完成審核及保理業(yè)務(wù)都將獲取相應(yīng)的信用值。

企業(yè)獲得的信用值 UCV 直接關(guān)系到企業(yè)的融資數(shù)量及折扣率。保理商獲得的信用值 BCV 則決定其在平臺(tái)開展業(yè)務(wù)的杠桿率。

5. 提起復(fù)核

若任何節(jié)點(diǎn)對(duì)企業(yè)上傳的信息存疑，則在提供一定數(shù)量的 ZJLT鎖定至相應(yīng)合約后，可以向仲裁節(jié)點(diǎn)提起仲裁。

6. 仲裁

收到監(jiān)督節(jié)點(diǎn)的仲裁請(qǐng)求后，根據(jù)其要求，系統(tǒng)隨機(jī)選擇 1-3 個(gè)仲裁節(jié)點(diǎn)對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行審核。鎖定的 ZJLT 作為仲裁節(jié)點(diǎn)的信用價(jià)值獎(jiǎng)勵(lì)，在仲裁完成后劃撥至仲裁節(jié)點(diǎn)賬戶。若信息為真，則提起復(fù)核的監(jiān)督節(jié)點(diǎn)被扣除相應(yīng)的信用值。若信息為偽，則提供偽造信息的企業(yè)和信息入網(wǎng)時(shí)進(jìn)行審核的節(jié)點(diǎn)將扣除信用值，同時(shí)扣除其部分Token 劃撥至監(jiān)督節(jié)點(diǎn)賬戶作為獎(jiǎng)勵(lì)。

以上即是 ZJLT 去中心化信用體系內(nèi)的主要業(yè)務(wù)模塊，在生態(tài)中企業(yè)能夠累積信用進(jìn)而實(shí)現(xiàn)信用自證，隨著不同供應(yīng)鏈條的加入，企業(yè) 信用將逐步聯(lián)通，最終形成廣泛的企業(yè)信用價(jià)值網(wǎng)絡(luò)。但我們也要看 到，信用體系的建立并非一蹴而就，不同行業(yè)的聯(lián)合需要獲取共識(shí)，生態(tài)擴(kuò)張也會(huì)帶來新的業(yè)務(wù)需求，項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)將集合社區(qū)力量，為實(shí)現(xiàn) 不同行業(yè)和不同領(lǐng)域間的企業(yè)信用價(jià)值互通流轉(zhuǎn)作出貢獻(xiàn)。

3 應(yīng)用場(chǎng)景-供應(yīng)鏈金融

在去中心化信用體系的基礎(chǔ)之上，ZJLT 終極賬本構(gòu)建了試點(diǎn)應(yīng)用： 供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)（企業(yè)應(yīng)收賬款保理）。

應(yīng)收賬款保理是指企業(yè)將應(yīng)收賬款按一定的折扣出售給第三方（保理商）以快速獲取現(xiàn)金流的業(yè)務(wù)。有利于推動(dòng)中小企業(yè)融資，彌補(bǔ)資金不足，建立良好供銷關(guān)系，是供應(yīng)鏈金融的重要環(huán)節(jié)。該業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)率較低，ZJLT 終極賬本從核心企業(yè)（如沃爾瑪）供應(yīng)商的應(yīng)收賬款出發(fā)，進(jìn)一步降低了無法兌付的風(fēng)險(xiǎn)。

ZJLT 終極賬本希望通過低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，摸索并改進(jìn)生態(tài)的不足，為將來構(gòu)建其他風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的業(yè)務(wù)積累經(jīng)驗(yàn)，從高信譽(yù)度的核心企業(yè)外推 也有助于信用體系的擴(kuò)張。

3.1 角色及動(dòng)機(jī)-需求分析

企 業(yè)：資金是決定企業(yè)發(fā)展的重要因素，信用融資是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前提。但信用體系的缺失使企業(yè)無法自證信用，也就不能將信用延拓到業(yè)務(wù)圈之外，造成企業(yè)融資難、融資貴。

保 理 商：保理商希望通過開展保理業(yè)務(wù)賺取利潤(rùn)，但信用體系的缺失使得開拓新的業(yè)務(wù)對(duì)象需要進(jìn)行大量的事前工作，成本高昂。不同的保理商之間缺乏信息溝通的渠道，造成大量的重復(fù)調(diào)研。資金需求有淡季旺季之分，不同行業(yè)的時(shí)間、周期亦不相同，但保理商的熟悉圈只在個(gè)別行業(yè)甚至幾家企業(yè)，資金效率低下。

3.2 業(yè)務(wù)流程

在 ZJLT 終極賬本完成一次應(yīng)收賬款保理業(yè)務(wù)主要包括以下步驟：

1. 提出申請(qǐng)

企業(yè)上傳應(yīng)收賬款及相關(guān)業(yè)務(wù)流信息，經(jīng)審核節(jié)點(diǎn)通過后，根據(jù)企業(yè)信用分，確定融資額度及折扣率，向鏈上廣播（初期采用在平臺(tái)掛單形式，也可向指定承包商發(fā)出邀約）。

2. 保理商接單

保理商收到融資要求并審核相關(guān)信息，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)收益率后選擇接受或放棄標(biāo)的。若無人應(yīng)答，則融資失敗，企業(yè)可選擇取消融資或修改條款再次發(fā)起申請(qǐng)。若多家保理商接單，則按照企業(yè)指定保理商進(jìn)行該次審核的保理商-信用分最高的保理商這一順序選出最終執(zhí)行者。

3. 金融產(chǎn)品生成

保理商接單后，企業(yè)將支付憑證（銀行賬戶控制權(quán)或 KEY）移交保理商。保理商可以獨(dú)自籌措資金交付企業(yè)，或者將融資標(biāo)的拆分為不同風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的金融產(chǎn)品，抵押一定數(shù)量 ZJLT 后，在平臺(tái)的幫助下轉(zhuǎn)化為標(biāo)準(zhǔn)智能合約，向其他保理商發(fā)起眾籌。通過眾籌，發(fā)行產(chǎn)品 的保理商獲得了資金杠桿，提高了收益率。對(duì)企業(yè)不熟悉或者擁有閑 散資金的保理商以一定收益率為代價(jià)，換取了更廣的投資機(jī)會(huì)和資金 利用率。產(chǎn)品發(fā)行方的杠桿率并非無限，而是以抵押的ZJLT 價(jià)值為基礎(chǔ)，由信用分 BCV 決定。

4. 眾籌

其他保理商確認(rèn)金融產(chǎn)品條款后，向眾籌合約地址轉(zhuǎn)入錨定法幣的 ERC20 代幣 ethusd。募集到足夠數(shù)量后，眾籌成功。平臺(tái)將收取眾籌金額的 1%作為手續(xù)費(fèi)用。

5. 資金交付

眾籌成功后合約自動(dòng)將 ethusd 轉(zhuǎn)入企業(yè)賬戶，企業(yè)在以太坊承兌商處將其轉(zhuǎn)化為法幣用于經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)。

6. 盈利結(jié)算

應(yīng)收賬到期后，眾籌發(fā)行方接收資金，轉(zhuǎn)化為相應(yīng)的 ethusd 打入眾籌合約，合約本金及收益結(jié)算至眾籌參與者賬戶，并解鎖發(fā)行者抵押的ZJLT，所有業(yè)務(wù)參與方獲得相應(yīng)的信用值獎(jiǎng)勵(lì)。若發(fā)生違約（概率極?。?，則眾籌發(fā)起及參與方根據(jù)眾籌條款承擔(dān)相應(yīng)損失（一般情況下發(fā)起方應(yīng)作為劣后承擔(dān)主要風(fēng)險(xiǎn)），結(jié)算完成后，發(fā)起方抵押的 ZJLT 解鎖，若發(fā)起方無力承擔(dān)損失，則 ZJLT 將被分配至參與者賬戶。

基于去中心化信用體系的供應(yīng)鏈金融將幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)不同行業(yè)和領(lǐng)域間的信用價(jià)值流通，極大地降低信任成本，提升融資效率。

4.項(xiàng)目?jī)?yōu)勢(shì)

ZJLT終極賬本深耕供應(yīng)鏈金融多年，在系統(tǒng)內(nèi)部建立了一套較為成熟的信用機(jī)制；擁有深厚的業(yè)內(nèi)資源，與亞馬遜、沃爾瑪、中國(guó)移動(dòng)等多個(gè)頂級(jí)供應(yīng)鏈建立了業(yè)務(wù)往來，為跨供應(yīng)鏈的信用聯(lián)通奠定了基礎(chǔ)。

技術(shù)架構(gòu)

1 概述

ZJLT 終極賬本是一個(gè)基于以太坊的企業(yè)數(shù)據(jù)積累及商業(yè)信用評(píng)估平臺(tái)。企業(yè)將資金流、物流、單據(jù)流等各種業(yè)務(wù)信息在區(qū)塊鏈上做存證，并把數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在基于私有 IPFS 構(gòu)建的存儲(chǔ)網(wǎng)絡(luò)上，通過去中心化的企業(yè)信用評(píng)估系統(tǒng)對(duì)企業(yè)的信用做出評(píng)價(jià)。獲得信用評(píng)級(jí)后，企業(yè)可以在 ZJLT 終極賬本平臺(tái)上通過智能合約便捷的開展基于應(yīng)收賬款的保理融資。

2 系統(tǒng)架構(gòu)

系統(tǒng)架構(gòu)上，ZJLT 終極賬本采用分層設(shè)計(jì)模式。從下往上，分為系統(tǒng)基礎(chǔ)層、協(xié)議層、數(shù)據(jù)層、應(yīng)用層以及客戶端層。

系統(tǒng)基礎(chǔ)層是系統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)置，主要包括區(qū)塊鏈系統(tǒng)、各種系統(tǒng)級(jí)智能合約、可信時(shí)間戳以及基于私有 IPFS 構(gòu)建的存儲(chǔ)網(wǎng)絡(luò)。

協(xié)議層是實(shí)現(xiàn)企業(yè)信用積累的基礎(chǔ)。ZJLT 終極賬本基于 W3C的 DID 協(xié)議，構(gòu)建了一套企業(yè)身份標(biāo)識(shí)系統(tǒng)，借助可信聲明，實(shí)現(xiàn)企業(yè) 間數(shù)據(jù)的可信傳遞。任何實(shí)現(xiàn)了 ZJLT 終極賬本的協(xié)議規(guī)范的企業(yè)，都可以接入終極賬本系統(tǒng)。

數(shù)據(jù)層是企業(yè)積累數(shù)據(jù)的接口層，實(shí)現(xiàn)了各類數(shù)據(jù)的接入接口。同時(shí) ZJLT 終極賬本提供多個(gè)核心企業(yè) API 數(shù)據(jù)接入組件，方便企業(yè)積累與核心企業(yè)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。

應(yīng)用層是終極賬本基于企業(yè)積累的數(shù)據(jù)而提供的高層服務(wù)，主要包括去中心化的企業(yè)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)以及基于應(yīng)收賬款的保理融資服務(wù)，未來將會(huì)探索基于終極賬本的去中心化保險(xiǎn)服務(wù)，普通用戶可以通過抵押 ZJLT Token 的方式參與保險(xiǎn)系統(tǒng)。

客戶端層位于最上層，終極賬本將會(huì)提供完善 Web/App 的客戶端，為各種角色的用戶提供便利的操作體驗(yàn)。

2.1 企業(yè)身份標(biāo)識(shí)系統(tǒng)

企業(yè)身份標(biāo)識(shí)是指企業(yè)實(shí)體在 ZJLT 終極賬本中對(duì)應(yīng)的標(biāo)識(shí)。終極賬本中使用 W3C 的 DID 身份標(biāo)識(shí)方案作為企業(yè)身份標(biāo)識(shí)系統(tǒng)。DID（Decentralized Identifiers）是一種去中心化的身份標(biāo)識(shí)方案，ID 的生成不依賴中心化的服務(wù)。同時(shí) DID 還具有身份自治、安全易用等特點(diǎn)。在 DID 身份標(biāo)識(shí)系統(tǒng)中，每一個(gè) ID 都會(huì)對(duì)應(yīng)一個(gè) DDO（DIDDescriptionObjectDID 身份對(duì)象描述符），用于記錄 DID 的控制人公鑰等屬性信息。DDO 作為公開信息存儲(chǔ)于以太坊上。

DDO 上除了記錄 DID 控制人的公鑰信息外，還記錄了 DID 創(chuàng)建及修改的時(shí)間，DID 授權(quán)控制人以及 DID 私鑰對(duì)整個(gè) DDO 的簽名等信息。其中 DID 控制人列表用于 DID 私鑰丟失的情況下，重置 DID私鑰。出于隱私保護(hù)的原因，DDO 上并不包含任何實(shí)體相關(guān)的信息。

3.2.2 可信聲明

可信聲明（Verifiable Claim）是一種附帶聲明人私鑰簽名的聲明。因?yàn)楦綆в兴借€簽名，因此具有不可抵賴，不可篡改等特性?？尚怕暶髦饕暶魅?ID、聲明時(shí)間、聲明內(nèi)容以及聲明人私鑰簽名等。其中聲明的內(nèi)容可以是任何數(shù)據(jù)。

對(duì)可信聲明的驗(yàn)證不依賴任何第三方系統(tǒng)，任何人都可以根據(jù)聲明人 ID，從區(qū)塊鏈上獲取 DDO，從而獲取簽名人公鑰，然后用簽名人公鑰驗(yàn)證聲明的有效性。

2.3 企業(yè)數(shù)據(jù)采集

企業(yè)數(shù)據(jù)是評(píng)估企業(yè)信用的基石。在 ZJLT 終極賬本中，主要有5 類數(shù)據(jù)采集方法：

1. 實(shí)名認(rèn)證

接入終極賬本的企業(yè)需要進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證。實(shí)名認(rèn)證由 ZJLT 理事會(huì)下屬委員會(huì)和審核節(jié)點(diǎn)完成，對(duì)企業(yè)提交的基本信息如工商登記、企 業(yè)法人、稅務(wù)登記等，根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行圖片、視頻實(shí)地走訪等多方 式進(jìn)行認(rèn)證。認(rèn)證通過后，由認(rèn)證機(jī)構(gòu)簽發(fā)實(shí)名認(rèn)證可信聲明。

2. 業(yè)務(wù)伙伴的可信聲明

對(duì)于同樣接入了終極賬本的業(yè)務(wù)伙伴，可以基于各種票據(jù)，簽發(fā)可信聲明，作為企業(yè)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的來源。企業(yè)收到業(yè)務(wù)伙伴簽發(fā)的可信聲明后，上傳數(shù)據(jù)到終極賬本中。

3. 企業(yè)上傳

現(xiàn)實(shí)情況中，企業(yè)的業(yè)務(wù)伙伴可能不在終極賬本系統(tǒng)中，這時(shí)企業(yè)可以基于各種單據(jù)、票據(jù)自簽可信聲明，并把可信聲明上傳至終極賬本中。

4. 核心企業(yè) API

對(duì)于提供 API 接入的核心企業(yè)，終極賬本可以提供核心企業(yè) API接入系統(tǒng)。從核心企業(yè) API 中讀取各類數(shù)據(jù)后，終極賬本基于這些數(shù)據(jù)簽發(fā)可信聲明。

5. IOT 設(shè)備

未來根據(jù)實(shí)際情況，可以接入 IOT 設(shè)備?；?IOT 設(shè)備采集的倉(cāng)儲(chǔ)、物流等信息簽發(fā)可信聲明，并上傳到終極賬本中。

2.4 數(shù)據(jù)存儲(chǔ)

企業(yè)每天都會(huì)產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)會(huì)在區(qū)塊鏈上作存證，即把數(shù)據(jù)的哈希值和一個(gè)可信時(shí)間戳存儲(chǔ)于區(qū)塊鏈上，基于哈希的唯一性以及區(qū)塊鏈的不可偽造、不可篡改等特性，確保數(shù)據(jù)的真實(shí)性。同時(shí)，完整的企業(yè)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)于鏈下的 IPFS 私有網(wǎng)絡(luò)中。

IPFS 的全稱是星際文件系統(tǒng)（InterPlanetary File System）。IPFS是一種基于分布式哈希表（Distributed Hash Type）技術(shù)的分布式存儲(chǔ)協(xié)議。IPFS 通過文件內(nèi)容（即文件的哈希）而非文件的路徑來對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行索引的。在 IPFS 中，大文件將會(huì)被分割為固定大小的數(shù)據(jù)塊，分布式的存儲(chǔ)于眾多的 P2P 節(jié)點(diǎn)中。同時(shí)為了保證數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的安全可靠性，同一份數(shù)據(jù)會(huì)有多個(gè)副本同時(shí)存儲(chǔ)在不同的節(jié)點(diǎn)上，以防止數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)不在線，或者是數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)被損壞的情況。

同時(shí)，基于 IPFS 的存儲(chǔ)網(wǎng)絡(luò)存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)不能被刪除與修改，對(duì)一份數(shù)據(jù)做的修改再存入 IPFS 網(wǎng)絡(luò)時(shí)，會(huì)生成一份全新的文件，同時(shí)原有的數(shù)據(jù)依然存儲(chǔ)于 IPFS 網(wǎng)絡(luò)中。因此，存儲(chǔ)于 IPFS 網(wǎng)絡(luò)中的數(shù)據(jù)具備很高的安全性。

3.業(yè)務(wù)模塊

3.1 去中心化企業(yè)信用評(píng)級(jí)

隨著企業(yè)多維度業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的積累，傳統(tǒng)的企業(yè)信用評(píng)級(jí)手段越來 越難以挖掘企業(yè)數(shù)據(jù)的價(jià)值。ZJLT 終極賬本提出了新的企業(yè)信用評(píng)級(jí)模型，根據(jù)與企業(yè)有業(yè)務(wù)往來的合作企業(yè)（包括供應(yīng)商、核心企業(yè)等）的信用水平及其評(píng)價(jià)，并結(jié)合企業(yè)的物流、資金流、票據(jù)流以及企業(yè)稅收、信用履約情況等，綜合評(píng)估計(jì)算企業(yè)的信用等級(jí)。新的企業(yè)信用模型盡可能多的覆蓋企業(yè)經(jīng)營(yíng)的多個(gè)維度，減少單一數(shù)據(jù)維度造成的信用計(jì)算誤差。

3.2 基于終極賬本的保理業(yè)務(wù)模型

基于企業(yè)、保理商在終極賬本上積累的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，企業(yè)可以便捷的在終極賬本上發(fā)起保理融資。終極賬本的智能合約根據(jù)企業(yè)積累的信用等級(jí)，并結(jié)合核心企業(yè)和保理商的信用等級(jí)，評(píng)定一個(gè)應(yīng)收賬款的融資范圍。

保理商根據(jù)智能評(píng)定的融資范圍面向投資機(jī)構(gòu)（其他保理商）發(fā)行一個(gè)應(yīng)收賬款融資合約，并設(shè)定籌資限額、到期時(shí)間及收益率等。其他保理商根據(jù)企業(yè)、核心企業(yè)、合約發(fā)行方信用等級(jí)、有無保險(xiǎn)以及項(xiàng)目的收益率、到期時(shí)間等，結(jié)合自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，向應(yīng)收賬款融資合約打入 ethusd。合約到期后，發(fā)起眾籌的保理商獲取收益，向智能合約打入相應(yīng)的 ethusd，由合約按照預(yù)設(shè)條款自動(dòng)結(jié)算各方收益。期間，終極賬本會(huì)忠實(shí)的記錄整個(gè)項(xiàng)目的發(fā)起、運(yùn)行和貸款企業(yè)的履約情況。并把履約情況作為評(píng)定企業(yè)信用等級(jí)的重要依據(jù)。

保理商需要審查企業(yè)提交的應(yīng)收賬款及其他風(fēng)控資料，防止企業(yè)多重抵押，并負(fù)責(zé)對(duì)接保險(xiǎn)商，增加業(yè)務(wù)的兌付能力。出于風(fēng)控的考慮，智能合約綜合企業(yè)、核心企業(yè)、保理商、保險(xiǎn)商等的信用等級(jí)，融資規(guī)模等，設(shè)定杠桿率上限。在貸款企業(yè)發(fā)生違約的情況下，由保理商向保險(xiǎn)商發(fā)出賠付要求，剩余的損失部分按照合同條款分擔(dān)。