區(qū)塊鏈怎樣在金融這一塊做好創(chuàng)新

在金融領(lǐng)域，區(qū)塊鏈技術(shù)部分業(yè)務(wù)場(chǎng)景已從概念驗(yàn)證逐步邁向業(yè)務(wù)實(shí)踐，包括供應(yīng)鏈金融、跨境支付、資產(chǎn)證券化、證券結(jié)算等。隨著各機(jī)構(gòu)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)日益重視和技術(shù)研發(fā)及應(yīng)用不斷成熟普及，未來(lái)還將衍生出更多新模式、新業(yè)態(tài)，創(chuàng)造出更多的行業(yè)與社會(huì)價(jià)值。

上海銀行與螞蟻金服“雙鏈通”區(qū)塊鏈平臺(tái)合作供應(yīng)鏈融資項(xiàng)目于10月份最后一天正式落地放款。

該平臺(tái)通過(guò)對(duì)螞蟻區(qū)塊鏈技術(shù)和網(wǎng)商銀行信貸技術(shù)的運(yùn)用，打破了供應(yīng)鏈上游企業(yè)的困擾，讓小微企業(yè)融資時(shí)間成本從3個(gè)月變成1秒。這就是區(qū)塊鏈推動(dòng)金融創(chuàng)新、助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)的典型場(chǎng)景。

不少業(yè)內(nèi)人士表示，在金融領(lǐng)域，區(qū)塊鏈技術(shù)部分業(yè)務(wù)場(chǎng)景已從概念驗(yàn)證逐步邁向業(yè)務(wù)實(shí)踐，包括供應(yīng)鏈金融、跨境支付、資產(chǎn)證券化、證券結(jié)算等，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用潛力可期。

降低金融綜合成本

“區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际綌?shù)據(jù)存儲(chǔ)、多中心點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制、加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的創(chuàng)新應(yīng)用模式?！敝嘘P(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員、國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼表示，由于區(qū)塊鏈技術(shù)具有分布式、難以篡改、可追溯、開(kāi)放性、算法式信任等突出特點(diǎn)，在數(shù)字金融、公共服務(wù)以及民生領(lǐng)域等都有廣闊的應(yīng)用前景，但其技術(shù)發(fā)展目前仍處于探索階段。

今年10月30日12時(shí)39分，來(lái)自廣西柳州的梁先生在樂(lè)信旗下分期樂(lè)商城購(gòu)買(mǎi)華為手機(jī)后，收到了國(guó)內(nèi)第1000萬(wàn)張區(qū)塊鏈電子發(fā)票。這是分期樂(lè)商城今年6月份作為全國(guó)首家分期電商平臺(tái)接入?yún)^(qū)塊鏈電子發(fā)票系統(tǒng)后開(kāi)出的第10萬(wàn)零7749張發(fā)票，也是全國(guó)區(qū)塊鏈電子發(fā)票試點(diǎn)的一個(gè)里程碑。

據(jù)了解，區(qū)塊鏈電子發(fā)票是在國(guó)家稅務(wù)總局直接指導(dǎo)下，應(yīng)用騰訊區(qū)塊鏈底層技術(shù)，由深圳市稅務(wù)局實(shí)現(xiàn)落地的重點(diǎn)項(xiàng)目。自去年8月份深圳開(kāi)出全國(guó)首張區(qū)塊鏈電子發(fā)票以來(lái)，區(qū)塊鏈電子發(fā)票已經(jīng)陸續(xù)落地餐飲、商超零售、金融、軌道交通、物業(yè)、電商等多個(gè)場(chǎng)景，目前已接入企業(yè)超過(guò)7600家，開(kāi)票數(shù)量突破1000萬(wàn)張，開(kāi)票金額超70億元。

分期樂(lè)商城相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，上線(xiàn)區(qū)塊鏈電子發(fā)票后，體驗(yàn)到了不少便利，如區(qū)塊鏈電子發(fā)票按需使用，無(wú)需定期往返稅務(wù)局領(lǐng)購(gòu)發(fā)票，大大降低了公司辦稅人員的工作負(fù)擔(dān)，提升了工作效率；免費(fèi)用票，也讓企業(yè)降低了額外的財(cái)務(wù)成本。此外，用戶(hù)在平臺(tái)上購(gòu)物時(shí)，自行申請(qǐng)開(kāi)票，無(wú)需人工干預(yù)，減少了企業(yè)人力投入。

業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，本質(zhì)上區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N技術(shù)革命與創(chuàng)新。區(qū)塊鏈技術(shù)特別是聯(lián)盟鏈適用于跨機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景，能夠?qū)I(yè)務(wù)起到促進(jìn)作用。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，包括金融資產(chǎn)交易、支付結(jié)算、供應(yīng)鏈金融等在內(nèi)的業(yè)務(wù)模式，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)，都可以低成本地填平交易各方之間的信任鴻溝，使得交易環(huán)境更為安全可信，有效地提升了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效率，簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)流程，降低了成本。

整合金融供應(yīng)鏈條

實(shí)際上，如今區(qū)塊鏈技術(shù)在供應(yīng)鏈金融上的探索已成效初顯。

2017年8月份，浙商銀行推出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)收款鏈平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融”拓荒式創(chuàng)新，充分利用了區(qū)塊鏈的去中心、防篡改、防抵賴(lài)特性。同時(shí)，借助這一技術(shù)保障的剛性信任能力，實(shí)現(xiàn)了應(yīng)收款的簽發(fā)、承兌、保兌、支付、轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押、兌付等功能，使得核心企業(yè)資信能夠可靠、可信地隨著應(yīng)收款在區(qū)塊鏈上同步流轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)了應(yīng)收款在供應(yīng)鏈上下游的流通，有效盤(pán)活了企業(yè)的應(yīng)收賬款。

不僅是傳統(tǒng)銀行，作為銀行業(yè)“新鮮血液”的民營(yíng)銀行，微眾銀行、蘇寧銀行等也都加大了在區(qū)塊鏈技術(shù)方面的投入。其中，蘇寧銀行通過(guò)“物聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈”技術(shù)手段，結(jié)合科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系，突破了以往供應(yīng)鏈金融中貨物貨值低、管理難度大的困難。

據(jù)介紹，蘇寧銀行供應(yīng)鏈金融的核心在于與指定倉(cāng)庫(kù)的合作以及相應(yīng)的數(shù)字化改造。當(dāng)獲信企業(yè)將貨物發(fā)送至蘇寧銀行指定倉(cāng)庫(kù)后，消費(fèi)品會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)化為質(zhì)押物。依托蘇寧物流的全國(guó)倉(cāng)儲(chǔ)、配送能力，商品入庫(kù)全程錄像；通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)的機(jī)器視覺(jué)、GPS、3D激光掃描、物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品電子代碼、條形碼、圖形計(jì)算等感知技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)特定倉(cāng)位的實(shí)時(shí)監(jiān)控，對(duì)未經(jīng)授權(quán)行為可以隨時(shí)發(fā)出預(yù)警。

同時(shí)，由于區(qū)塊鏈技術(shù)可追溯、不可篡改的特征，貨物的進(jìn)出庫(kù)數(shù)據(jù)與倉(cāng)儲(chǔ)機(jī)構(gòu)在實(shí)時(shí)同步后會(huì)通過(guò)區(qū)塊鏈傳輸?shù)较嚓P(guān)系統(tǒng)，確保數(shù)據(jù)的及時(shí)、準(zhǔn)確，以及供應(yīng)鏈條上交易信息的真實(shí)、可靠。

加速貿(mào)易場(chǎng)景融合

當(dāng)前，一個(gè)業(yè)內(nèi)共識(shí)是，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用潛力可期，但區(qū)塊鏈應(yīng)用還存在安全穩(wěn)定性、隱私泄露、責(zé)任主體難認(rèn)定、合規(guī)等風(fēng)險(xiǎn)，底層技術(shù)有待發(fā)展成熟等不足和問(wèn)題。

“下一步，我國(guó)應(yīng)加大對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的研究和應(yīng)用，把區(qū)塊鏈作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新的重要突破口?！倍ｍ当硎?，同時(shí)全社會(huì)要杜絕趁機(jī)炒作區(qū)塊鏈，特別是要將區(qū)塊鏈技術(shù)與比特幣等虛擬貨幣區(qū)分開(kāi)來(lái)，要嚴(yán)厲打擊以區(qū)塊鏈名義實(shí)施金融詐騙等行為，如違法代幣融資（ico）。

區(qū)塊鏈技術(shù)在貿(mào)易金融領(lǐng)域的應(yīng)用，是多家銀行的探索方向之一。就在上個(gè)月，中國(guó)建設(shè)銀行正式發(fā)布了“BCTrade2.0區(qū)塊鏈貿(mào)易金融平臺(tái)”。

“貿(mào)易金融作為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要載體，由于參與方多，交易流程長(zhǎng)，許多業(yè)務(wù)特別是跨行業(yè)務(wù)依賴(lài)半手工操作；信息傳輸、身份認(rèn)證、數(shù)據(jù)安全等方面有待完善，貿(mào)易背景真實(shí)性得不到保障。區(qū)塊鏈分布式存儲(chǔ)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、算法加密的技術(shù)特征，使其天然具備了防篡改、防抵賴(lài)屬性。這些屬性與貿(mào)易金融場(chǎng)景融合，很多難題迎刃而解。”建行信息總監(jiān)金磐石說(shuō)。

在馬上消費(fèi)金融公司創(chuàng)始人兼CEO趙國(guó)慶看來(lái)，引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)有望從根本上解決消費(fèi)金融業(yè)務(wù)面臨的欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控難題，從而大幅降低平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)成本，使得中小平臺(tái)也可以提供“低門(mén)檻+低利率”的消費(fèi)金融產(chǎn)品，形成持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力，并有望大幅延緩甚至改變消費(fèi)金融行業(yè)的分化速度和軌跡。

從實(shí)踐上看，馬上金融與風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)合作方基于區(qū)塊鏈技術(shù)交換黑名單，利用鏈上數(shù)據(jù)存根不可偽造、雜湊存儲(chǔ)的特點(diǎn)，既保護(hù)了用戶(hù)數(shù)據(jù)隱私，又能在合作伙伴之間共享可靠的風(fēng)控信息，大幅提升了消費(fèi)信貸審批環(huán)節(jié)的查準(zhǔn)率。“相信隨著各機(jī)構(gòu)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)日益重視和技術(shù)研發(fā)及應(yīng)用不斷成熟普及，未來(lái)還將衍生出更多新模式、新業(yè)態(tài)，創(chuàng)造出更多的行業(yè)與社會(huì)價(jià)值。”趙國(guó)慶說(shuō)。

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