無人機能改變整個保險業(yè)嗎

接到客戶房屋受損的保險索賠申報之后，保險公司一方通常都要進行一系列的檢查確認工作，例如檢查破損程度、確認是否在承保范圍等等，而這一直都是一項費時、費力且很危險的工作。日前，美國聯(lián)邦航空管理局新出臺了一項新政策，允許保險公司廣泛采用無人機來進行房屋破損程度的檢查和確認，這一新規(guī)或?qū)a(chǎn)生顛覆性影響。

在保險行業(yè)，傳統(tǒng)的房屋受損檢查工作一般都是人工完成的。從業(yè)人員不僅需要土木工程方面的專業(yè)知識，也要通曉保險行業(yè)內(nèi)財產(chǎn)損失申報的復(fù)雜流程明細。同時，檢察人員在工作中還常常要面對許多人身危險。例如他們經(jīng)常要爬到屋頂查看裂縫，在高處走來走去，在大火和地震過后的危房中穿梭。并且，這項工作還非常耗時。通常檢查一個公寓需要花費兩三個小時，而一棟普通的辦公大樓需要整整一個工作日。

下圖是美國房屋保險行業(yè)，在索賠金額和索賠比例方面的的調(diào)查結(jié)果。圖中顯示，火災(zāi)和房屋結(jié)構(gòu)受損的索賠金額較大，加起來差不多占到總金額的3/4。索賠比例方面，100個投保年份里颶風(fēng)、冰雹和洪水更可能產(chǎn)生索賠申報。

此前，美國各大保險公司聯(lián)合向聯(lián)邦航空管理局遞交了一份內(nèi)容詳盡的請愿書。其中不但列舉了333項法律明文規(guī)定可以使用無人機的場景，而且還附加一份來自無人機專家的操作安全手冊，這份手冊長達幾百頁，詳細描述了專家們的警告和建議。在經(jīng)過半年多的等待之后，美國空管局終于同意了該請求，但同時出臺了一份嚴格的無人機使用規(guī)范要求保險公司門必須遵守。例如規(guī)定無人機進行檢查操作的建筑必須遠離公眾區(qū)域，并且操作人員必須預(yù)先取得“準(zhǔn)飛執(zhí)照”等。

雖然有各種阻礙，但是在美國財富500強的保險公司中，有七成的企業(yè)已經(jīng)拿到或正在取得空管局的許可，如下圖所示（其中綠色表示已經(jīng)取得許可的公司，藍色表示正在取得許可的公司）。并且，根據(jù)過去一年半以來的數(shù)據(jù)，在已經(jīng)獲得許可的保險公司中，超過八成的企業(yè)表示正在尋求更廉價、更符合自身商用需求的無人機型號。當(dāng)超過一半的市場從業(yè)人員已經(jīng)開始使用一項新技術(shù)時，討論該技術(shù)是否能改變該行業(yè)是沒有意義的，而應(yīng)該反過來去思考：該技術(shù)是怎樣改變了整個行業(yè)？

一方面，使用無人機之后，檢查人員不需要再爬高上低，也不需要以身犯險親自跑到危樓里面。只需要站在地面上，遙控?zé)o人機進行圖像的采集，然后對采集的圖像進行分析并得出結(jié)論。這將大大提高檢查的效率，同時確保了檢查人員的安全。

使用無人機和人工檢查建筑物的耗時對比情況如下圖所示。可以看到，使用無人機的效率要遠遠高于人工（紅色是人工檢查的耗時情況，藍色是無人機）。

對于保險公司來說，加快檢查速度，盡快答復(fù)投保人的申報請求，其重要性不單單是加快了工作效率，更重要的是這將很可能決定客戶的去留。一份來自美國J.D. Power的調(diào)查顯示，客戶遞交索賠申報之后的等待時間，是決定客戶下個投保季保險公司選擇的最重要因素，沒有之一。

另一方面，使用無人機將提高檢查的準(zhǔn)確度和全面性。

首先，無人機可以觀察到從前人類看不到的角度，比如下圖所示，在建筑物之外5層樓的高度俯瞰整個建筑，或者從高空俯拍整個建筑物的屋頂，以及摩天大樓高層的外圍等。 其次，檢察人員還可以借助無人機實施更復(fù)雜的作業(yè)。比如利用熱成像傳感檢查漏水情況，利用激光測量設(shè)備檢查洪水季節(jié)的建筑物排水情況等。 最后，保險公司還可以利用無人機采集的信息構(gòu)建一個龐大而高效的數(shù)據(jù)庫，借助機器學(xué)習(xí)技術(shù)的分析，風(fēng)險建模和損失評估都將變得簡單而方便。

之前，無人機在農(nóng)作物管理、電影拍攝、電力巡航、快遞、大氣監(jiān)測和災(zāi)后救援等諸多領(lǐng)域都掀起了一陣不小的波瀾，如今又在房屋保險業(yè)引領(lǐng)了一場新的革命，不知下一個被無人機顛覆的行業(yè)會是誰？